Moduri de a salva pentru pensionare Fără 401 (k) sau IRA

Economisirea pensiei este adesea unul dintre cele mai mari obiective financiare cu care se confruntă indivizii. Deși există diverse școli de gândire cu privire la suma totală necesară pentru a trăi confortabil în timpul pensionării, majoritatea consilierilor, planificatorilor și analiștilor sunt de acord că a fi proactiv în a da bani deoparte este esențial pentru atingerea unui obiectiv de pensionare.

Acest lucru se realizează adesea prin planuri sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k) sau 403 (b), un cont individual de pensionare, cum ar fi un IRA tradițional sau Roth sau o combinație a celor două. În cazul în care aceste vehicule de pensionare nu sunt ușor disponibile sau nu au apel, persoanele care economisesc pentru pensionare folosesc conturi de brokeraj, rente, proprietăți imobiliare și întreprinderi mici pentru a-și atinge obiectivele.

Cheie de luat cu cheie

• Economiile la pensie reprezintă o responsabilitate importantă, cel mai adesea obținută prin utilizarea conturilor de pensionare 401 (k) sau IRA.
• Cu toate acestea, IRA și 401 (k) s au limite și restricții care le pot face insuficiente pe cont propriu pentru a obține o pensie confortabilă.
• Veniturile generate prin alte tipuri de investiții, cum ar fi bunuri imobiliare, anuități sau o întreprindere mică - în plus față de conturile lor tradiționale de economii de pensionare - pot ajuta economisitorii de pensionare să își atingă obiectivele.

Conturi de brokeraj

Vehiculele convenționale de economisire a pensiilor, cum ar fi 401 (k) s și IRA sunt populare datorită beneficiilor unice pe care le oferă economisitorilor: amânarea impozitelor și opțiunile de investiții. În timp ce un cont de intermediere alternativ la aceste planuri populare nu oferă amânare de taxe, acesta oferă economisitorilor o oportunitate de a investi.

Conturile de brokeraj oferă o gamă largă de selecții de investiții, incluzând acțiuni și obligațiuni individuale, fonduri mutuale, fonduri tranzacționate pe schimburi (ETF), trusturi de investiții imobiliare (REIT), certificate de depozit (CD-uri) și fonduri de pe piața monetară. Opțiunile de investiții mai agresive, cum ar fi acțiunile, fondurile mutuale și ETF-urile, au potențialul de a câștiga mai mult decât un cont tradițional de economii sau de verificare. Obligațiunile, CD-urile și fondurile de pe piața monetară sunt mai conservatoare, dar oferă stabilitate unui portofoliu benefic pe termen lung. Conturile de brokeraj sunt disponibile prin intermediul platformelor online, la unele bănci și uniuni de credit, sau printr-un consilier financiar sau un broker autorizat.

„Celălalt beneficiu al unui cont de intermediere este că rata impozitului pe câștigul de capital pe termen lung de 20% este mai mică decât ratele obișnuite de impozit pe venit pentru majoritatea investitorilor”, spune Michael Zhuang, directorul MZ Capital Management din Bethesda, Maryland.

Anualități amânate de impozite

Analitele oferă o altă cale de realizare a unui obiectiv de economisire a pensiilor. Acestea oferă amânarea fiscală, împreună cu oportunități variate de investiții. Anualitățile sunt oferite persoanelor fizice sau cuplurilor prin intermediul companiilor de asigurare. Sunt disponibile cu o rată a dobânzii fixă, o rată a dobânzii indexată (bazată pe performanța unui indice specific) sau cu o rată variabilă (legată de performanța pieței).

Fondurile depuse într-o rentă cresc amânarea fiscală, dar sunt impozabile odată ce fondurile sunt distribuite în anii de pensionare. Pe lângă amânarea impozitelor, anuitățile pot oferi un flux de venit garantat titularului contului pentru un anumit număr de ani sau pentru o viață întreagă. Analitele nu sunt adecvate pentru fiecare investitor, iar anuitățile sunt susținute doar de capacitatea de plată a creanțelor companiei de asigurări emitente. Performanța investițiilor în acest tip de vehicul nu este garantată.

Merită să fii prudent în luarea în considerare a acestor vehicule de investiții. „Analitele sunt contracte cu companii de asigurări de viață și există o istorie lungă de agenți de asigurare manipulatori care vând anualități pentru comisioanele mari pe care le câștigă, mai degrabă decât în ​​beneficiul investitorului. Aceste anuități bazate pe comisioane sunt de obicei mai costisitoare decât alte titluri de capital colectiv, cum ar fi fondurile mutuale și FET. Nu este neobișnuit să se găsească anualități cu costuri anuale totale care depășesc 4% pe an - un efect de cap extraordinar care duce la o performanță slabă net de cheltuieli ”, spune James B. Twining, CFP®, fondator și CEO al Financial Plan, Inc., în Bellingham, Washington.

Investiții imobiliare

O altă opțiune comună în rândul persoanelor care economisesc pentru pensionare este investiția în imobiliare. Majoritatea investitorilor care economisesc în 401 (k) sau IRA au acces la sectorul imobiliar prin participații într-un fond mutual sau un ETF.

„Cea mai bună opțiune pentru investitori este de a cumpăra într-un fond care el însuși investește în trusturi de investiții imobiliare (REIT) din întreaga lume”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc. din Irvine, California. „REIT-urile sunt extrem de rentabile, transparente și lichide. Obținerea accesului la REIT-uri printr-un fond mutual permite investitorilor să obțină diversificarea globală a bunurilor imobiliare într-un mod rentabil. "

În afara acestor vehicule, persoanele fizice au opțiunea de a achiziționa bunuri imobiliare în scopul generării unui flux de venituri în anii de pensionare. Un cuplu care achiziționează o casă cu mai multe familii, de exemplu, poate locui într-o secțiune în timp ce închiriază o alta, reducând efectiv cheltuielile de trai totale lunar în lună, în timp ce accelerează achitarea soldului ipotecar. Atunci când este gestionat în mod corespunzător, această strategie are ca rezultat fonduri suplimentare care pot fi rezervate pentru obiectivele de pensionare, pe lângă un activ de apreciere care poate fi vândut pentru o sumă forfetară sau închiriat în timpul pensionării. Cu toate acestea, tranzacțiile imobiliare și întreținerea sunt costisitoare și există riscul de a găsi și păstra chiriași de calitate pe o perioadă lungă de timp.

Investiții în afaceri mici

Investiția într-o întreprindere mică este, de asemenea, o opțiune pentru persoanele fizice care nu utilizează un 401 (k) sau un IRA pentru a finanța obiectivele de pensionare. O investiție în afaceri mici nu înseamnă neapărat să devii proprietar de afaceri; acesta poate veni în schimb sub forma unei investiții într-o companie deja înființată ca partener silențios.

Indiferent dacă o persoană alege antreprenoriatul sau investiția, profiturile întreprinderilor mici nu sunt limitate, iar rentabilitatea potențială a investițiilor este astfel mai mare decât alte alternative. Cu toate acestea, aceste investiții prezintă un risc mare. Nu există nicio garanție că timpul sau banii investiți într-o întreprindere mică vor genera un randament substanțial în timp pentru proprietarul sau investitorii.

Linia de jos

În cazul în care conturile tradiționale de pensionare nu sunt disponibile, consumatorii au în continuare o serie de modalități de a investi pentru anii de post-muncă. Este întotdeauna o idee bună să lucrezi cu un consilier financiar de încredere atunci când optezi pentru investiții care prezintă mai mult risc.