Modificarea împrumutului
Modificarea împrumutului este o modificare adusă condițiilor unui împrumut existent de către un creditor. Poate implica o reducere a ratei dobânzii, o prelungire a duratei de rambursare, a unui tip de împrumut diferit sau a oricărei combinații dintre cele trei.
Astfel de modificări se fac de obicei, deoarece împrumutatul nu este în măsură să ramburseze împrumutul inițial. Cele mai multe procese de modificare a creditelor de succes sunt negociate cu ajutorul unui avocat sau al unei companii de decontare. Unii debitori sunt eligibili pentru asistență guvernamentală în modificarea împrumutului.
Cum funcționează modificarea împrumutului
Deși se poate face o modificare a împrumutului pentru orice tip de împrumut, acestea sunt cele mai frecvente cu împrumuturile garantate, cum ar fi ipotecile.
Cheie de luat cu cheie
- O modificare a împrumutului este de obicei acordată unui debitor aflat în criză financiară care nu poate rambursa împrumutul în condițiile inițiale.
- Solicitanții de succes sunt, de obicei, reprezentați de către un avocat legal sau alt profesionist.
- Unii consumatori au acces la programe guvernamentale care îi ajută pe deținătorii de credite ipotecare.
Împrumutatul poate accepta o modificare a împrumutului în timpul unei proceduri de decontare sau în cazul unei eventuale excluderi. În astfel de situații, creditorul a ajuns la concluzia că o modificare a împrumutului va fi mai puțin costisitoare pentru întreprindere decât o excludere sau o taxare a datoriei.
Un contract de modificare a împrumutului nu este același cu un contract de toleranță. Un acord de toleranță oferă o scutire pe termen scurt pentru un debitor cu o problemă financiară temporară. Un contract de modificare a împrumutului este o soluție pe termen lung.
O modificare a împrumutului poate implica o rată a dobânzii redusă, o perioadă mai lungă de rambursare, un alt tip de împrumut sau orice combinație a acestora.
Există două surse de asistență profesională în negocierea unei modificări a împrumutului:
- Companiile de decontare sunt entități cu scop lucrativ, care lucrează în numele debitorilor pentru a reduce sau a atenua datoriile prin stabilirea lor cu creditorii.
- Avocații cu modificări ipotecare sunt specializați în negocierea pentru proprietarii de credite ipotecare care sunt implicit și amenințați cu excluderea.
Asistența guvernului federal este, de asemenea, disponibilă pentru unii debitori.
Programe guvernamentale
Modificările creditului ipotecar sunt cel mai frecvent tip din cauza sumelor mari de bani în joc. În timpul crizei de închidere a locuințelor care a avut loc între 2007 și 2010, au fost stabilite mai multe programe de modificare a creditelor guvernamentale pentru debitori.
Unele dintre aceste programe au expirat, dar asistența pentru modificarea împrumutului sponsorizată de guvern este încă disponibilă pentru unii debitori. Acestea includ:
- Fannie Mae, compania ipotecară sponsorizată de guvern, are un program numit Flex Modification.
- Creditele ipotecare asigurate de Autoritatea Federală pentru Locuințe pot fi eligibile pentru modificare prin intermediul programului FHA-HAMP al agenției.
- Veteranii militari pot primi consiliere cu privire la delincvența ipotecară prin intermediul Departamentului pentru afaceri ale veteranilor din SUA.
Unii creditori tradiționali au propriile programe de modificare a împrumuturilor.
Solicitarea unei modificări a împrumutului ipotecar
O cerere de modificare a împrumutului ipotecar va necesita detaliile informațiilor financiare ale unui împrumutat, informațiile referitoare la ipotecă și specificul situației cu dificultăți.
Fiecare program va avea propriile sale calificări și cerințe. Acestea se bazează, de obicei, pe suma pe care debitorul o datorează, proprietatea fiind folosită pentru garanții și caracteristicile specifice ale proprietății garanției.
Dacă un împrumutat este aprobat, aprobarea va include o ofertă cu noi condiții de modificare a împrumutului.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.