Revoltarea creditului vs. creditul de rată: Care este diferența?

Există două tipuri fundamentale de rambursare a creditului: creditul rotativ și creditul în rate. Împrumutații rambursează împrumuturile de credit în rate cu plăți programate și periodice. Acest tip de credit implică reducerea treptată a rambursării principale și, în cele din urmă, completă, punând capăt ciclului de credit. În schimb, contractele de credit rotative permit debitorilor să utilizeze o linie de credit în conformitate cu condițiile contractului, care nu au plăți fixe.

Atât creditul rotativ, cât și cel din rate sunt în forme securizate și negarantate, dar este mai frecvent să se vadă împrumuturi în rate garantate. Orice tip de împrumut poate fi făcut prin intermediul unui cont de credit în rate sau al unui cont de credit rotativ, dar nu prin ambele.

Cheie de luat cu cheie

• Creditul de rată este o extindere a creditului prin care se efectuează plăți fixe și programate până la plata împrumutului integral.
• Creditul care revine este un credit care este reînnoit pe măsură ce datoria este plătită, permițând accesul debitorului la o linie de credit atunci când este nevoie.
• Pentru a reduce sau elimina povara unui credit rotativ, unii consumatori folosesc creditul în rate pentru a achita datoriile de credit rotativ.

Credit pentru rate

Cele mai distincte caracteristici ale unui cont de credit în rate sunt durata și data de sfârșit predeterminate, denumite adesea termenul împrumutului. Contractul de împrumut include, de obicei, un program de amortizare, în care principalul este redus treptat prin plăți în rate pe parcursul mai multor ani.

Împrumuturile cu rată comună includ credite ipotecare, împrumuturi auto, împrumuturi pentru studenți și împrumuturi personale private. Cu fiecare dintre acestea, știți cât este plata dvs. lunară și cât timp veți efectua plăți. O cerere de credit suplimentară este necesară pentru a împrumuta mai mulți bani.

Creditul de rată este considerat mai puțin periculos pentru scorul dvs. de credit decât creditul rotativ.

Credit revolutiv

Cardurile de credit și liniile de credit sunt două forme familiare de credit rotativ. Limita dvs. de credit nu se modifică atunci când efectuați plăți în contul dvs. de credit rotativ. Puteți reveni în contul dvs. pentru a împrumuta mai mulți bani de câte ori doriți, atât timp cât nu depășiți maximul.

Deoarece nu împrumutați o sumă forfetară la deschiderea contului, nu există un plan de plată stabilit cu credit rotativ. Vi se oferă posibilitatea de a împrumuta până la o anumită sumă. Cu toate acestea, această flexibilitate duce adesea la sume mai mici de împrumut și la rate mai mari ale dobânzii. Ratele dobânzilor rotative negarantate ale contului de credit variază adesea între 15% -20%. Rata dobânzii este rar închisă, iar creditorii au dreptul să-ți crească rata dacă nu reușești să efectuezi plăți.

De multe ori, creditul rotativ este un mod mai periculos de a împrumuta decât creditul în rate. O parte enormă a punctajului dvs. de credit (30%, conform Experian) este rata de utilizare a creditului dvs. (adică cât de strâns este soldul cardului dvs. la limita generală a fiecărui card). Transportul de solduri mari îți trage scorul în jos.

consideratii speciale

Deși are unele beneficii, creditul rotativ poate deveni rapid o povară financiară. Unii oameni chiar iau credite în rate pentru a-și plăti creditul rotativ. Există avantaje și dezavantaje pentru această strategie.

Avantajul 1: plăți previzibile

Cel mai mare beneficiu al utilizării creditului de rată pentru a achita datoria rotativă este ajustarea așteptărilor lunare de rambursare. Cu carduri de credit și alte datorii rotative, trebuie să plătiți o sumă minimă pe soldul restant. Acest lucru poate crea numeroase plăți necesare cu o gamă largă de sume de rambursare, ceea ce provoacă dificultăți în bugetare.

Cu un credit de rată, vi se oferă o sumă stabilită de rambursare lunară pentru o perioadă determinată de timp, ceea ce facilitează bugetarea. Împrumuturile pentru tranșe pot fi, de asemenea, prelungite în timp, permițând plăți lunare mai mici, care se pot alinia mai bine cu nevoile lunare ale fluxului de numerar.

Avantajul 2: Costul mai mic al împrumutului

Pentru debitorii calificați, creditul în rate poate fi mai puțin costisitor decât creditul rotativ, în ceea ce privește ratele dobânzilor și taxele de utilizare. Companiile cu carduri de credit percep rate ale dobânzii care variază între 9% și 25%, care se compun în fiecare lună atunci când soldurile nu sunt complet plătite. Cu cât rata dobânzii este mai mare, cu atât mai scumpă este datoria rotativă care transportă mai mult timp.

În schimb, creditorii de credite în rate oferă rate ale dobânzii mai mici, variind de la 2% pentru împrumuturile garantate până la 18% pentru împrumuturile negarantate. Utilizarea ratei mai mici a dobânzii percepute pentru creditul în rate pentru a achita datoria rotativă poate însemna economii de la sute la mii de dolari pe parcursul termenului de rambursare. De asemenea, datoria rotativă poate veni cu comisioane excesive pentru plățile întârziate, depășirea limitelor de credit sau întreținerea anuală; creditul în rate este nul al acestor taxe.

Dezavantajele creditului de rată

Deși există unele avantaje în utilizarea creditului în rate pentru a plăti o datorie rotativă mai scumpă și variabilă, există unele dezavantaje. În primul rând, unii creditori nu vă permit să plătiți în prealabil soldul împrumutului. Aceasta înseamnă că nu aveți voie să plătiți mai mult decât suma necesară în fiecare lună (sau chiar să decontați integral datoria) fără a fi evaluat o penalitate de plată anticipată. În mod normal, aceasta nu este o problemă cu rambursarea datoriei cu cardul de credit.

Împrumuturile de credite în rate au calificări mai stricte în ceea ce privește veniturile, alte datorii restante și istoricul creditului. Majoritatea companiilor de cărți de credit sunt mai îndelungate în practicile lor de creditare, în special pentru debitorii cu risc mai mare.

Creditul de rată poate părea un remediu pentru datoria rotativă a dobânzii ridicate, însă această strategie este benefică numai dacă vă angajați să cumpărați mult mai puțin cu carduri de credit odată ce plătiți soldurile. Crearea de noi solduri cu carduri de credit, pe lângă plățile lunare solicitate de un credit în rate, poate pune o presiune incredibilă asupra bugetului dvs. în fiecare lună.