Cum să obțineți un credit ipotecar atunci când angajați pe cont propriu

În timp ce obțineți un împrumut în calitate de angajat W-2 poate fi mai ieftin și mai ușor decât dacă sunteți angajat independent, nu trebuie să vă întoarceți în cabina dvs. pentru a vă califica pentru o ipotecă. Unii creditori pot fi îngrijorați că nu veți câștiga un venit suficient de constant pentru a face plățile lunare, iar alții ar putea pur și simplu să nu dorească să se ocupe de documentele suplimentare care pot fi implicate în furnizarea unei credite ipotecare pentru un angajat independent.

Dar nu-ți face griji; dacă sunteți angajat independent, există produse ipotecare disponibile, precum și pași pe care îi puteți face pentru a vă face un candidat mai atractiv pentru împrumuturi.

Cheie de luat cu cheie

• Obținerea unui împrumut în timp ce lucrează pe cont propriu poate solicita plata dobânzilor mai mari, deoarece creditorii par să compenseze lipsa unui venit constant și verificabil.
• Problemele cu care se confruntă persoanele care desfășoară activități independente atunci când încearcă să obțină un împrumut este că folosesc cheltuielile de afaceri pentru a reduce venitul impozabil.
• Creditele ipotecare cu venituri declarate / active sunt împrumuturi bazate pe ceea ce un debitor pretinde ca venit. Creditorii SISA nu vor verifica valoarea venitului, dar pot verifica sursa.
• Fără împrumuturi cu documentație, creditorii nu verifică nicio informație despre venituri, dar rata dobânzii este de obicei mai mare decât alte tipuri de credite ipotecare.
• Împrumutații independenți își pot îmbunătăți perspectivele prin creșterea punctajului lor de credit, oferind un avans mai mare sau achitând datorii, printre altele.

Obținerea unui credit ipotecar în timp ce lucrează pe cont propriu

În general, creditorii nu văd pe angajații independenți drept împrumutați ideali. Împrumutații independenți se pot aștepta să plătească rate ale dobânzii mai mari decât cele publicitate în mod obișnuit pe site-urile web ale creditelor ipotecare - aceste rate sunt destinate debitorilor primitori sau debitorilor care sunt considerați a fi deosebit de demni din cauza veniturilor constante, verificabile și a scorurilor de credit excelente.

Deoarece debitorii independenți sunt candidați mai puțin atractivi, aceștia au o capacitate redusă de a face cumpărături și de a negocia rate ale dobânzii mai mici. Mai multă muncă este, de asemenea, necesară pentru a găsi creditorii care sunt dispuși să lucreze cu cei care lucrează pe cont propriu.

O altă problemă care se confruntă cu debitorii independenți este aceea că tind să folosească o mulțime de cheltuieli de afaceri pentru a reduce venitul impozabil pe declarațiile de impozit, obligând creditorii să se întrebe dacă împrumutatul câștigă suficienți bani pentru a-și permite o casă. În cele din urmă, băncile ar putea dori să vadă un raport de împrumut-valoare (LTV) mai scăzut, ceea ce înseamnă că împrumutatul va trebui să vină cu un avans mai mare.

Documentarea completă a veniturilor prin declarațiile fiscale și situațiile financiare din anii precedenți crește șansele ca o persoană fizică independentă să fie aprobată pentru o ipotecă.

Opțiuni ipotecare independente

Din cauza crizei ipotecare subprime, poate fi mai dificil pentru angajații să obțină credite ipotecare, deoarece băncile se ferește de investiții mai riscante pentru a-și proteja interesele financiare și reputația lor. Cu toate acestea, unii creditori încă oferă împrumuturi care ar putea fi potrivite pentru cei care lucrează pe cont propriu.

Venit declarat / ipotecă pe active declarate (SISA)

O ipotecă cu venituri declarate / active declarate (SISA) se bazează pe ceea ce un împrumutat spune bancă a venitului lor; banca nu va căuta să verifice această sumă. Împrumuturile declarate cu venituri sunt uneori numite și împrumuturi cu documentație redusă; acest lucru se datorează faptului că, în timp ce creditorii nu vor verifica cât câștigați, pot căuta să verifice sursele venitului dvs. Fiți pregătiți să oferiți o listă cu clienții dvs. recenți și orice alte surse de flux de numerar, cum ar fi investițiile care produc venituri. De asemenea, banca poate dori să trimiteți un formular IRS 4506 sau 8821. Formularul 4506 este utilizat pentru a solicita o copie a declarației de impozit direct de la IRS, împiedicând astfel să trimiteți declarații falsificate către compania de credit ipotecar și costă 39 USD pentru retur. Dar este posibil să solicitați Formularul 4506-T gratuit. Formularul 8821 vă autorizează creditorul să meargă la orice birou IRS și să examineze formularele pe care le desemnați pentru anii specificați. Acest serviciu este gratuit.

Nu există împrumut de documentare

Într-o ipotecă fără document, creditorul nu va încerca să verifice nicio informație despre veniturile dvs. Aceasta poate fi o opțiune bună dacă declarațiile dvs. fiscale prezintă o pierdere de afaceri sau un profit foarte mic. Deoarece este mai riscant pentru bancă să împrumute bani cu cineva cu un venit neverificat, așteptați-vă că rata dobânzii dvs. ipotecare va fi mai mare cu oricare dintre aceste tipuri de împrumuturi decât cu un credit cu documentație completă. Împrumuturile scăzute și fără documente se numesc credite ipotecare Alt-A și se încadrează între împrumuturile prime și subprime în ceea ce privește ratele dobânzii. Pentru creditori, aceștia sunt considerați mai riscanți decât împrumuturile prime, dar mai puțin riscanți decât împrumuturile subprime.

În timp ce mulți angajați independenți și cupluri pot alege una dintre opțiunile de mai sus datorită dificultății de a-și documenta suficient veniturile, cei care își pot dovedi veniturile și sunt dispuși să depună documentele suplimentare pot solicita în continuare împrumuturi cu documentație completă, care vor avea rate ale dobânzii mai mici decât verii lor scăzute și fără doc. În timp ce un angajat tradițional ar putea pur și simplu să furnizeze copii ale W-2 pentru ultimii doi ani, deoarece persoanele care desfășoară activități independente nu primesc acest document, este posibil să fie nevoie să furnizeze informații despre afacerile lor, cum ar fi declarațiile fiscale din anii precedenți, licență de afaceri curentă, o declarație semnată de la un contabil, situații de profit și pierderi și bilanțuri.

Obținerea unui credit ipotecar comun cu un co-împrumutat care este un angajat W-2, cum ar fi un alt membru semnificativ, soțul sau prietenul de încredere, este un alt mod de a vă îmbunătăți perspectivele de a obține aprobarea pentru o ipotecă dacă sunteți angajat independent. Aceasta oferă mai multă asigurare creditorului dvs. că există un venit constant pentru a rambursa datoria.

În cele din urmă, un părinte sau o altă rudă ar putea fi dispus să cosigneze împrumutul dvs. ipotecar. Rețineți că această persoană va trebui să fie dispusă și capabilă să își asume întreaga responsabilitate pentru împrumut în cazul în care neplătești.

Îl puteți accepta cu adevărat?

Poate fi ușor să te confrunți cu împrumuturi cu documente reduse și fără documentație, deoarece este ușor să încerci numerele. Dă-ți seama că tu, nu banca, știi cel mai bine dacă îți poți permite cu adevărat împrumutul și că vei fi cel care suferă cu adevărat dacă îți pierzi casa.

Deveniți un candidat atrăgător

Pentru un împrumutat care știe că poate face plățile, poate face unele dintre următoarele lucruri pentru a-și îmbunătăți șansele de a obține un împrumut.

Valoarea maximă a scorului de credit

În orice tip de situație de împrumut, un scor de credit mai mare îl va face pe un împrumutat un candidat mai atractiv pentru a obține împrumutul în primul rând și pentru a se califica pentru dobânzi mai mici.

Oferiți un avans mare

Cu cât capitalul este mai mare, cu atât este mai puțin probabil ca un împrumutat să se îndepărteze de acesta în perioadele de încordare financiară. Prin urmare, banca va vedea împrumutatul ca fiind mai puțin riscant dacă pune o mulțime de numerar în achiziție.

Au rezerve de numerar semnificative

În plus față de o sumă de plată mare, faptul că are o mulțime de bani într-un fond de urgență arată creditorilor că, chiar dacă afacerea ia un nasedive, împrumutatul va putea continua să efectueze plăți lunare.

Plata tuturor datoriilor consumatorilor

Cu cât ai mai puține plăți lunare ale datoriilor în procesul ipotecar, cu atât îți va fi mai ușor să efectuezi plățile ipotecare. Dacă vă plătiți cărțile de credit și împrumuturile auto, puteți chiar beneficia de o sumă mai mare de împrumut, deoarece veți avea mai multe fluxuri de numerar.

Stabilirea unui registru de muncă independent

Dacă puteți arăta că știți să jucați jocul de angajare independentă și să câștigați, creditorii vor fi mai dispuși să aibă o șansă asupra voastră. Unele sfaturi sugerează că ar trebui să aveți cel puțin doi ani de istorie în muncă independentă; Cu toate acestea, alte sfaturi spun că, atunci când ratele dobânzilor sunt mici, ar trebui să încercați să obțineți o ipotecă imediat ce sunteți gata, chiar dacă nu aveți o istorie lungă de muncă independentă de succes.

Furnizați documentația

De a fi dispus să vă documentați complet veniturile prin declarațiile fiscale din anii precedenți, situațiile de profit și pierderi, bilanțurile și altele asemenea vă vor crește șansele de a vă califica pentru un împrumut.

Linia de jos

În cazul în care un angajat W-2 își pierde locul de muncă, venitul persoanei va scădea la zero în ochi în absența prestațiilor de asigurare pentru șomaj; cei care lucrează pe cont propriu au adesea mai mulți clienți și este puțin probabil să-i piardă pe toți simultan, oferindu-le mai multă securitate în muncă decât se percepe în mod obișnuit.

Desigur, pentru cei care lucrează pe cont propriu, sunt obișnuiți deja să muncească din greu pentru a depune formulare fiscale suplimentare, pentru a asigura licențe de afaceri, pentru a obține clienți noi și pentru a menține afacerea funcțională. Înarmați cu puțină cunoștință și răbdare, cei care lucrează pe cont propriu pot primi o ipotecă.