Efectul pieței bursiere asupra beneficiilor de securitate socială

Relația dintre piața bursieră și cecul dvs. lunar de securitate socială ar trebui să fie în minte. În anumite situații limitate, câștigurile investiționale considerabile de pe piață ar putea să vă micșoreze beneficiile sau să le determine să devină impozabile. La fel ca majoritatea sfaturilor de investiții, o planificare atentă și o înțelegere detaliată a regulilor ajută la asigurarea faptului că controalele de beneficii nu se diminuează.

Cheie de luat cu cheie

• Securitatea socială nu investește niciuna din fondurile sale pe piața de valori.
• O piață bursieră în plină expansiune ar putea crește veniturile portofoliului de pensionare și ar face impozabile beneficiile dvs. de securitate socială, reducându-le astfel.
• Dacă începeți să luați Securitatea Socială înainte de vârsta completă de pensionare și să exercitați opțiuni de acțiuni necalificate pentru angajați, beneficiile dvs. ar putea ajunge să fie reduse.

Modul în care sunt generate prestațiile de securitate socială

În primul rând, câteva elemente de bază. Beneficiile dvs. sunt plătite din rezervele Fondului fiduciar de securitate socială. Banii din fondul fiduciar (care constă de fapt din două fonduri: Fondul de încredere pentru asigurări pentru bătrânețe și supraviețuitori și Fondul de asigurări pentru asigurări pentru persoane cu handicap) provin din impozitele pe salariu colectate de la lucrători și angajatori (vă amintiți că acea categorie a fost „deduceri FICA” pe plată). Oamenii care lucrează pe cont propriu contribuie și ei, sub forma impozitului pe muncă independentă. Deci, beneficiile dvs. sunt finanțate din contribuții ale persoanelor din forța de muncă, împreună cu veniturile din investiții generate de aceste contribuții și impozitele federale pe venit.

Cu toate acestea, Fondul de încredere pentru securitatea socială nu are legătură directă cu piața de valori. Fondurile rămase după plata tuturor beneficiilor sunt investite zilnic în obligațiuni guvernamentale cu emisii speciale. Sunt similare cu obligațiunile Trezoreriei SUA, cu excepția faptului că nu fac comerț public. Aceste obligațiuni purtătoare de dobândă sunt o formă de IOU, care trebuie plătite din viitoarele încasări fiscale FICA.

Scenarii orientate către stocuri

Beneficiile dvs. individuale de securitate socială sunt determinate în același mod în care funcționează un plan de pensii cu prestații determinate. Suma pe care o primiți se bazează, în parte, pe cât timp ați lucrat și cât ați câștigat în timpul vieții de lucru. Niciunul dintre calculele care determină beneficiile dvs. nu are nicio legătură cu piața bursieră, piața obligațiunilor sau rata dobânzii principale.

Cu toate acestea, există o modalitate în care piața bursieră vă poate afecta prestațiile de securitate socială. Acest scenariu ar apărea dacă ați opta să începeți să beneficiați de aceste prestații înainte de vârsta completă de pensionare și, în același timp, ați exercita opțiuni necalificate pentru acțiunile de acțiuni ale angajaților (ANS). Profitul generat de exercițiul acestor opțiuni este considerat un serviciu sau un venit obținut. Dacă venitul dvs. total din muncă pentru anul, inclusiv profitul din vânzarea de OBS, este mai mare decât limita legală, beneficiile dvs. vor fi reduse cu 1 dolar pentru fiecare 2 USD peste această limită.

Acest lucru se aplică numai pentru OPS-uri. Profitul din opțiunile de acțiuni exercitate cumpărate pe piața deschisă sau din opțiunile de acțiuni stimulente acordate de angajator (ISO) sunt considerate câștiguri de capital, nu compensații obținute. Ca atare, acestea nu afectează beneficiile dvs., atâta timp cât dețineți aceste opțiuni timp de cel puțin un an.

Consecințe fiscale

După ce atingeți vârsta completă de pensionare, nicio sumă de venit, indiferent de sursă, nu are efect asupra cuantumului prestațiilor dvs. de securitate socială. Cu toate acestea, dacă la orice vârstă venitul dvs. raportabil total (inclusiv plăți din dobânzi, dividende, opțiuni de acțiuni, câștiguri de capital și orice alte elemente legate de investiții) depășește o anumită sumă, o parte din prestațiile dvs. de securitate socială pot fi considerate impozabile. Deci, în mod ironic, un an grozav pentru piață și portofoliul dvs. ar putea să vă reducă efectiv beneficiile - impunând impozite asupra lor.

Alți factori, inclusiv vârsta la care începeți să primiți prestații, istoricul muncii și orice venit suplimentar pe care îl primiți în timp ce obțineți beneficii pot afecta direct sau indirect linia de jos a securității sociale. Dacă primiți o pensie guvernamentală, aceasta poate duce la reducerea beneficiilor dvs., fie prin compensarea pensiei guvernamentale (GPO), fie prin prevederea de eliminare a vânturilor (WEP).

Dacă propunerile reușesc, care ar permite fie guvernului, fie angajaților individuali să investească fonduri de securitate socială pe piețele de acțiuni, performanța pieței bursiere vă va afecta cu siguranță beneficiile.

O propunere modestă

Practic, expunerea securității sociale (și a ta, ca beneficiar al beneficiilor) pe piața bursieră este destul de limitată. În mod ironic, asta s-ar putea schimba.

Cunoscuta, bine mediatizată criză de finanțare care înconjoară Fondul de securitate socială - teama că Securitatea Socială va da faliment, mai ales că cea mai mare parte a imensei generații de baby boomer se retrage și începe să colecteze - a generat multe discuții despre găsirea unor căi mai bune. pentru a finanța programul. O sugestie implică investiția totală sau parțială a Fondului fiduciar de securitate socială pe piețele de acțiuni. Un altul susține că permite lucrătorilor individuali să investească integral sau parțial contribuțiile lor FICA în instrumente pe care le aleg.

În timp ce unii observatori insistă că este timpul ca Securitatea Socială să investească pe piață - sau să permită angajaților să facă acest lucru - și să profite de cele mai mari rate de rentabilitate care ar fi posibile, alții avertizează că implicarea pe piața bursieră nu ar face diferența. și ar putea, de fapt, să insereze un element de pericol în cazul în care piața se prăbușește sau intră într-o perioadă de urgență prelungită. Probabil, fondul de încredere ar fi un investitor conservator, care optează pentru cele mai sigure stocuri de tip blue-chip, dar există un anumit grad de risc întotdeauna atunci când investește în acțiuni.

Linia de jos

Dacă vă îngrijorează faptul că dezavantajele bursiere vă pot afecta beneficiile pentru securitatea socială, răspunsul scurt este nr. În cea mai mare parte, este corect să spunem că performanța pieței bursiere nu are impact direct asupra beneficiilor dvs. de securitate socială.

În cazul în care Fondul de încredere pentru securitatea socială începe să investească pe piața de valori sau să permită lucrătorilor să facă acest lucru cu contribuțiile lor, nu ar exista niciun dubiu că rezultatele pieței - bune sau rele - ar face au un efect direct asupra prestațiilor de securitate socială. Deși nu există planuri clare pentru ca acest lucru să se întâmple, posibilitatea poate servi ca un memento (ca și cum ai avea nevoie de unul) că ar trebui să ai propriile conturi personale de pensionare în loc și să nu te bazezi doar pe un ou de cuib guvernamental.