8 sfaturi esențiale pentru economisirea pensiilor

Indiferent dacă aveți 25 sau 55 de ani, economisirea pentru pensionare este o strategie financiară înțeleaptă. Toată lumea se va confrunta cu un moment dat la pensionare, fie din alegere, fie din necesitate. Indiferent dacă sunteți pe cale de a face economii la pensie sau trebuie să vă înscrieți, sau sunteți un consilier financiar care dorește să ofere clienților un pas de pregătire pentru anii următori, aceste opt sfaturi esențiale pentru economiile de pensionare vor pune mai mulți bani cont.

(A se vedea, de asemenea, tutorialul nostru: Bazele planificării pensiilor .)

8 sfaturi esențiale pentru economisirea pensiilor

1. Prinde 401 (k) sau 403 (b) meciul companiei

Dacă locul dvs. de muncă oferă un plan de pensionare și un meci de companie, ar trebui să contribuiți până la suma pe care firma o pune. Să spunem că compania lui José contribuie cu până la 5% din salariul său și se potrivește cu fiecare dolar pe care îl introduce în contul său de pensionare. Dacă José nu adaugă 5% la piscină, el pierde bani gratuite. José câștigă 50.000 de dolari pe an. Investind cel puțin 2.500 USD în cei 401 (k), obține automat un bonus de 2.500 USD de la angajatorul său, împreună cu beneficii fiscale importante.

Pentru cea mai mare prestație de pensionare, contribuiți la suma maximă permisă de lege la planurile dvs. de economii de pensionare. Începeți acum pentru cel mai mare beneficiu financiar.

2. Contribuție contribuții la planul de pensie dublă

O oportunitate de economisire a pensiei puțin cunoscută permite unor profesori, lucrători din domeniul sănătății, angajaților din sectorul public și nonprofit posibilitatea de a contribui de două ori mai mult la planurile de pensionare. Acești lucrători pot adăuga 18.000 de dolari, suma maximă (în 2016) la 403 (b) și până la 18.000 de dolari la un plan de pensionare de 457. Aceasta este o sumă totală de economii avantajoasă de taxe de 36.000 USD într-un an.

(Pentru mai multe, consultați: 5 Conturi esențiale de economii pentru pensionare .)

3. Fișier pentru creditul de economii pentru pensionare a unchiului Sam

Dacă sunteți contribuabil cu venituri medii sau mai mici, puteți solicita un credit fiscal pentru până la 50% din contribuția dvs. la planul de pensionare. Dacă sunteți căsătorit și depuneți împreună cu un venit brut ajustat de 61.500 USD sau mai puțin (în 2016) și contribuiți la un plan de pensionare calificat, puteți fi eligibil pentru un credit fiscal.

Suma maximă de credit pe cuplu este de 4.000 $ și 2.000 USD pentru o persoană, în funcție de suma și veniturile contribuției.

(Pentru lectura aferentă, consultați: Credit fiscal pentru economisitor: un stimulent pentru economiile la pensie .)

4. Utilizați Backdoor Roth IRA pentru a crește economiile

Dacă venitul dvs. actual este prea mare și vă face neeligibil (pentru 2016: depunerea în căsătorie în comun - 194.000 USD; single - 132.000 USD) pentru a contribui la un RRA IRA, există o altă modalitate. În primul rând, contribuiți la un IRA tradițional. Nu există un plafon de venit pentru contribuții la un IRA tradițional nedeductibil. După lichidarea fondurilor, convertiți IRA tradițional în IRA Roth. În acest fel, fondurile se pot compensa pentru viitor și pot fi retrase fără impozit, atât timp cât respectați liniile directoare de retragere.

(Pentru mai multe, consultați: Cum pot finanța un IRA Roth dacă venitul meu este prea mare? )

„Am clienți cu venituri mari care deschid IRA-urile tradiționale și aduc contribuții nedeductibile lunar automat până la valoarea maximă admisă (5.500 USD sau 6.500 USD pentru cei cu vârsta de peste 50 de ani). La sfârșitul fiecărui trimestru, trimitem o solicitare completă de conversie, astfel încât întregul sold IRA să fie convertit în contul lor Roth. Prin conversia trimestrială, nu există foarte mult timp pentru a obține câștiguri impozabile în IRA tradițional. Deci, implicarea fiscală a conversiei este minimă pentru client. Și, acestea economisesc dolari de pensionare suplimentari pentru a compune și pentru a retrage fără taxe mai târziu ”, spune Alyssa Marks, consilier principal, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Retrageți-vă în statul potrivit

Florida, Tennessee, Dakota de Sud, Wyoming, Texas, Nevada și Washington: Aceste state se mândresc cu „impozit pe veniturile statului”. Fiți conștienți că New Hampshire și Tennessee nu fac dividende și dobânzi fiscale. Din fericire pentru pensionari, majoritatea statelor nu impozitează securitatea socială. Înainte de ambalare și mutare, evaluați toate taxele din noul stat de origine propus.

6. Economii la pensie independente

Chiar dacă este doar un loc de muncă secundar, veniturile din activități independente vă permit să contribuiți la un plan individual 401 (k) și la un plan simplificat de pensii pentru angajați (SEP). Puteți contribui cu până la 25% din venitul dvs. net din muncă independentă, până la 53.000 USD (limita din 2016; în 2017, este de 54.000 USD) cu un SEP. Dacă aveți sub 50 de ani, puteți investi până la 18.000 USD (2016) într-un Solo 401 (k) în rolul de angajat. Există, de asemenea, o oportunitate de a contribui mai mult la solo 401 (k) în rolul angajatorului.

7. Contul de economii de sănătate

Odată cu creșterea costurilor de asistență medicală și proliferarea unor planuri de sănătate deductibile ridicate, contul de economii de sănătate (HSA) este o oportunitate de planificare de pensionare de aur. Acest instrument nu poate fi utilizat doar pentru a plăti cheltuielile de asistență medicală, ci și pentru a veveriza fonduri suplimentare pentru pensionare.

Individul sau angajatorul contribuie cu până la 6.750 USD pentru o familie sau 3.350 USD pentru o persoană. Contribuțiile sunt deduse 100% din impozite, iar fondurile neutilizate pentru cheltuielile medicale pot continua să fie investite și să crească în timp. Cei cu vârsta peste 55 de ani pot scoate 1.000 de dolari suplimentari pe an.

„Conturile de economii de sănătate sunt singurul mijloc de economisire care este deductibil din impozit la intrare și, eventual, fără taxe la retragere, dacă este folosit pentru cheltuieli medicale calificate. Aceste conturi ar trebui să fie absolut finanțate la maximum, deoarece participanții sunt aproape siguri că vor avea anumite cheltuieli medicale din buzunar în prezent sau în viitor ”, spune Robert M. Troyano, CPA, CFP®, fondator și manager al RMT Wealth Management în Saddle Brook, NJ

Mai mult, „odată ce împliniți 65 de ani, orice active din contul HSA poate fi folosită pentru orice, nu doar cheltuielile legate de asistența medicală”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., din Irvine, Calif . și autorul „Fondurilor index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi.”

(Pentru mai multe, consultați: Pro și contra unui cont de economii de sănătate .)

8. Beneficiați de îmbătrânirea

Dacă ai peste 50 de ani, sistemul fiscal este prietenul tău. Limitele de contribuție ale planului de pensionare sunt majorate, oferind șansa investitorului mai în vârstă să-și accelereze economiile. Vi se permite să creșteți contribuțiile atât la IRA tradiționale, cât și la Roth cu 1.000 USD pentru o sumă totală în 2016 de 6.500 de dolari.

În cele din urmă, guvernul dumneavoastră vă răsplătește oportunitatea de a contribui cu 6.000 de dolari suplimentari la planul de pensionare sponsorizat de angajator pentru o sumă maximă de 24.000 USD.

(Pentru mai multe, consultați: 6 Sfaturi despre economiile de pensionare pentru cei cu vârsta cuprinsă între 45 și 54 de ani .)

Linia de jos

Automatizați-vă economiile pentru pensionare și transferați banii din contul dvs. de plată în contul (conturile) de pensionare. Banii pe care nu îi poți pune pe mâini sunt mai mulți bani pentru oul de cuib pentru pensionare. Profitați de posibilitățile de pensionare cu economii fiscale pentru care vă calificați. Începând de acum și maximizând dolarii contului dvs. de pensionare, vă asigurați viitorul financiar. (Pentru o listă cu sfaturi privind economiile la pensii de la Serviciul de venituri interne, faceți clic aici.)