6 motive pentru a evita asigurarea de ipotecă privată

Înainte de a cumpăra o casă, în mod ideal, ar trebui să economisiți suficienți bani pentru o reducere de 20%. Dacă nu puteți, este un pariu sigur că creditorul dvs. vă va obliga să asigurați o asigurare de ipotecă privată (PMI) înainte de a vă contracta împrumutul, dacă primiți o ipotecă convențională. Scopul asigurării este de a proteja compania de credit ipotecar dacă defecțiuni pe notă.

FHA are o cerință similară de primă de asigurare ipotecară pentru cei care iau credite ipotecare FHA, cu reguli oarecum diferite. Acest articol este despre PMI, dar motivele pentru a-l evita se aplică la ambele tipuri de împrumuturi.

PMI sună ca o modalitate excelentă de a cumpăra o casă fără a fi nevoie să economisești la fel de mult pentru o plată în avans. Uneori este singura opțiune pentru cumpărătorii noi. Cu toate acestea, există motive întemeiate pentru care ar trebui să încercați să evitați să aveți nevoie de PMI. Iată șase, împreună cu o posibilă modalitate prin care cei fără o reducere de 20% să-l ocolească cu totul.

Cheie de luat cu cheie

• Scopul asigurării PMI este de a proteja compania de credit ipotecar, dacă sunteți implicit pe notă.
• Există motive bune pentru care ar trebui să încercați să evitați să aveți nevoie de PMI.
• În unele circumstanțe, PMI poate fi evitată folosind o ipotecă piggyback.

6 motive pentru a evita asigurarea de ipotecă privată

Șase motive întemeiate pentru a evita asigurarea ipotecară privată

1. Cost - PMI costă, de obicei, între 0, 5% și 1% din valoarea întregului credit pe o bază anuală. Puteți plăti până la 1.000 $ pe an - sau 83, 33 USD pe lună - pe un împrumut de 100 000 USD, asumându-vă o taxă de 1% PMI. Cu toate acestea, prețul de listare median al caselor din SUA, potrivit Zillow, este de 279.000 USD (la 28 februarie 2019), ceea ce înseamnă că familiile ar putea cheltui până la 233 USD pe lună pentru asigurare. Asta este la fel de mult ca o plată mică a mașinii!
2. Nu mai este Deductibil - Până în 2017, PMI era în continuare deductibilă din impozite, dar numai dacă venitul brut ajustat al contribuabilului căsătorit era mai mic decât 110.000 USD pe an. Aceasta a însemnat că multe familii cu venituri duble au fost lăsate în frig. Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017 a încheiat deducerea pentru primele de asigurare ipotecară în totalitate, începând din 2018.
3. Moștenitorii tăi nu obțin nimic - Majoritatea proprietarilor aud cuvântul „asigurare” și presupun că soțul sau copiii lor vor primi un fel de compensație monetară dacă mor, ceea ce nu este adevărat. Instituția de creditare este singurul beneficiar al oricărei astfel de polițe, iar încasările sunt plătite direct creditorului (nu indirect primitorilor). Dacă doriți să vă protejați moștenitorii și să le oferiți bani pentru cheltuielile de viață la moarte, va trebui să obțineți o poliță de asigurare separată. Nu te lăsa păcălit să crezi că PMI va ajuta pe nimeni în afară de creditorul tău ipotecar.
4. Giving Money Away - Cumpărătorii care scad mai puțin de 20% din prețul de vânzare vor trebui să plătească PMI până când capitalul total al locuinței va ajunge la 20%. Acest lucru ar putea dura ani de zile și se ridică la o mulțime de bani pe care îi acordați literalmente. Pentru a pune costul într-o perspectivă mai bună, dacă un cuplu care deține o casă de 250.000 de dolari ar lua în schimb cei 208 de dolari pe lună, cheltuiau pentru PMI și îl investeau într-un fond mutual care obține o rată anuală de rentabilitate compusă de 8%, acești bani ar urma creșteți la 37.707 USD (presupunând că nu au fost scoase impozite) în decurs de 10 ani.
5. Greu de anulat - Așa cum am menționat mai sus, de obicei atunci când capitalul dvs. este de peste 20%, nu mai trebuie să plătiți PMI. Cu toate acestea, eliminarea sarcinii lunare nu este la fel de ușoară ca doar să nu trimiți plata. Mulți creditori solicită să redacteze o scrisoare prin care solicită anularea PMI și să insiste asupra unei evaluări formale a locuinței înainte de anularea acesteia. În total, acest lucru ar putea dura câteva luni, în funcție de creditor, timp în care PMI mai trebuie plătit.
6. Plata continuă și continuă - O ultimă problemă care merită menționată este aceea că unii creditori vă solicită să mențineți un contract PMI pentru o anumită perioadă. Așadar, chiar dacă ați atins pragul de 20%, puteți fi în continuare obligat să continuați să plătiți pentru asigurarea ipotecară. Citiți amprenta completă a contractului dvs. PMI pentru a stabili dacă acesta este cazul pentru dvs.

PMI nu se anulează automat până când capitalul propriu atinge 22%.

Cum să evitați plata PMI

În unele circumstanțe, PMI poate fi evitată folosind o ipotecă piggyback. Funcționează astfel: Dacă doriți să achiziționați o casă pentru 200.000 USD, dar aveți doar suficienți bani economisiți pentru o reducere de 10%, puteți încheia ceea ce este cunoscut sub numele de acord 80/10/10. Veți scoate un împrumut în valoare totală de 80% din valoarea totală a proprietății, sau 160.000 USD, apoi un al doilea împrumut, denumit piggyback, pentru 20.000 USD (sau 10% din valoare). În cele din urmă, ca parte a tranzacției, ați redus 10% sau 20.000 USD.

Prin împărțirea împrumuturilor, este posibil să puteți deduce dobânda pe amândouă și să evitați PMI cu totul. Desigur, există o captură. Foarte des condițiile unui împrumut de tip piggyback sunt riscante. Multe sunt împrumuturi cu rată ajustabilă, conțin provizioane balonate sau sunt scadente în 15 sau 20 de ani (spre deosebire de ipoteca mai lungă de 30 de ani). (Pentru lectură aferentă, consultați „Cum să evitați plata asigurărilor ipotecare private - PMI”)

Linia de jos

PMI este scump. Cu excepția cazului în care credeți că veți putea obține un capital de 20% în locuință în câțiva ani, probabil că are sens să așteptați până când puteți face o plată mai mare sau să considerați o casă mai puțin costisitoare, ceea ce va reduce cu 20% plata mai accesibilă.