Patru modalități de a-ți reduce plata cu mașina

Dacă, ca majoritatea dintre noi, trebuie să vă faceți venitul să meargă mai departe, este util să începeți să analizați în mod critic bugetul dvs. lunar, începând cu cele mai mari cheltuieli. Costurile de transport sunt a doua cea mai mare categorie de cheltuieli pentru americanul mediu, a doua doar pentru costul locuinței. Cheltuim peste 9.500 de dolari pentru transport în anul mediu, sau aproape 800 de dolari pe lună. Aceste costuri de transport, desigur, includ articole precum benzină și reparații, dar cea mai mare parte din cheltuielile noastre de transport este de departe costul pentru achiziționarea vehiculelor noastre. Deoarece majoritatea vehiculelor noi sunt achiziționate cu împrumuturi, aruncând o a doua privire dacă puteți reduce plata mașinii este un mod foarte inteligent de a vă îmbunătăți bugetul lunar.

Opțiunea 1: Refinanțați pentru a reduce plata mașinii cu o dobândă mai mică

Dacă aveți un împrumut auto existent, cel mai rapid mod de a reduce plățile auto este de a refinanța împrumutul la unul mai bun. În medie, puteți reduce rata dobânzii cu 2, 4%. Rata dobânzii pe care o plătiți, exprimată ca Rata procentuală anuală sau TAE, este un alt mod de a descrie cât costă un împrumut. De ce nu ne uităm mai mulți la refinanțarea împrumuturilor noastre auto? Răspunsul se ascunde la vedere. Cei mai mulți dintre noi nu știm că ne putem refinanța împrumuturile auto.

Deși 2, 4% sună ca un număr mic, acesta ar putea adăuga până la peste 2.200 de dolari în economii de-a lungul vieții noului dvs. împrumut. Nu e nimic de care să te strecoare. Împrumutul mediu auto este de aproximativ 32.000 USD, iar termenul mediu este de aproximativ 68 de luni (sau peste 5 ½ ani). Să presupunem că refinanțați la cinci luni după ce v-ați cumpărat mașina. O reducere de 2, 4% a ratei dobânzii dvs. ar reduce plata auto cu peste 30 USD pe lună. Înmulțiți 30 USD cu 64 luni și economisiți un total de 2.304 USD. Acum puteți utiliza acei 2.304 de dolari pentru a plăti unele datorii cu carduri de credit cu costuri ridicate sau pentru a vă lua o vacanță. Felicitări!

Opțiunea 2: Refinanțați pentru a reduce plata mașinii prin prelungirea termenului

Pentru termenii de împrumut auto, un termen de împrumut mai scurt înseamnă o dobândă mai mică plătită de-a lungul vieții unui împrumut. Cu toate acestea, prelungirea termenului de împrumut poate reduce plata automobilului în fiecare lună, uneori semnificativ. Piața creditelor auto este masivă, cu peste un trilion de dolari în împrumuturi restante. Aceasta înseamnă că orice tip de creditor și investitor este implicat pe piața creditelor auto. În consecință, varietatea condițiilor de împrumut auto disponibile vă poate surprinde. Condițiile de împrumut se extind până la 84 de luni și mai mult la extrem.

Să luăm un exemplu tipic. Presupunem că aveți un sold principal al împrumutului de 25.000 USD și rămân 50 de luni pentru împrumutul auto la o dobândă de 5%. Dacă ați putea refinanța la un termen de 60 de luni la aceeași rată a dobânzii de 5%, plata dvs. lunară ar scădea de la aproximativ 550 USD la 470 USD. S-au eliberat 80 de dolari pe lună în bugetul dvs. Este adevărat că veți cheltui mai mult în cheltuieli cu dobânzile pe parcursul vieții noii dvs. perioade de 60 de luni, dar există momente în care acest lucru poate avea sens pe baza celorlalte priorități bugetare.

Opțiunea 3: Pentru următoarea achiziție de mașini, cumpărați-vă pentru a reduce plata lunară cu 136 USD

Cei mai mulți dintre noi au auzit că în momentul în care îți alungi mașina nouă strălucitoare din lot, pierde între 10 și 20% din valoarea sa. Nu s-a schimbat nimic, cu excepția faptului că acum sunteți proprietarul unei mașini folosite. Deși amortizarea rapidă a valorilor de mașini noi este enervantă pentru noii proprietari de mașini, este o veste bună pentru cumpărătorii de mașini folosite. Mașinile sunt acum mai fiabile și rezistă mai mult ca niciodată. Toate acestea înseamnă că mașinile folosite sunt opțiuni mai bune pentru mulți dintre noi decât au fost vreodată. Și iată partea cea mai bună. Plata lunară medie pentru o mașină uzată este de aproximativ 400 USD, în timp ce plata lunară medie pentru o mașină nouă este de aproximativ 536 USD. Această diferență de 136 de dolari poate ajuta foarte mult.

Opțiunea 4: Reduceți plata auto cu tranzacționarea în jos

Poate ai cumpărat prea multă mașină. Că 8 locuri este o durere de parcat. Scaunele din piele din minivanul de pachet de lux nu impresionează copiii sau prietenii lor. Ați putea vinde mașina și cumpăra un model mai economic. A face această opțiune cu atât mai interesantă și mai convenabilă este proliferarea de noi servicii online care vă vor cumpăra mașina uzată, cum ar fi Carvana. Prin introducerea unor informații de bază despre mașina dvs. pe unul dintre aceste site-uri, puteți obține rapid o ofertă fermă. Dacă sunteți de acord, aceste companii îți vor ridica mașina la domiciliu și vor aduce un control. Puteți utiliza această cecă pentru a vă plăti creditul pentru mașina veche și pentru a cumpăra un vehicul mai mic, mai puțin scump.

Câteva date: Iată de ce plata creditului dvs. auto este prea mare pentru a începe

Dacă sunteți ca majoritatea americanilor, ați fost încântat să cumpărați o mașină nouă, să respirați în noul miros al mașinii (sau măcar să nu mai miroși mașina veche). V-ați întrebat prietenii despre cum le-a plăcut mașinile lor, ați făcut 15 ore de cercetare online, cercetând fiabilitatea și kilometrajul de gaz etc. Ați verificat un număr de dealeri auto pentru a vedea cine are culoarea potrivită și cine vă va oferi cel mai bun preț.

Iată problema: probabil că nu ai cumpărat un împrumut auto. Peste 70% dintre noi primim împrumuturi pentru autoturisme atunci când „semnăm documentele” în biroul din spatele dealer-ului auto. În timp ce acest lucru este convenabil, este o idee groaznică. De ce? Pentru că dealerul auto probabil nu are cel mai bun interes în minte atunci când acordați un împrumut pentru dvs.

Problema se agravează. Rentabilitatea dealerilor auto s-a schimbat dramatic în ultimii 10 ani. Dealerii de mașini obișnuiau să-și câștige majoritatea banilor așa cum te-ai aștepta. Cumpără o mașină din fabrica Ford sau Toyota și vă vând mașina respectivă pentru un preț mai mare. Simplu și la modă veche. Dar în ultimii 10 ani, internetul a creat o concurență de preț mult mai mare în rândul dealerilor pentru afacerea dvs. Rezultatul este că noi, în calitate de consumatori, ne descurcăm mult mai bine, iar dealerii auto câștigăm mai puțin atunci când vă vând o mașină. E bine pentru tine.

Flipside? Plătești acum o marcare mai mare pentru a-ți aranja împrumutul decât tu pentru a-ți cumpăra mașina nouă. Ca oameni de afaceri cu resurse, dealerii auto au compensat scăderea veniturilor din vânzarea de mașini, unde majoritatea dintre noi nu se uită: împrumuturile noastre auto. Ghiciți câți dealeri de mașini fac pentru a vă împrumuta? 1.788 USD pentru 2018, conform Indicelui de marcare a împrumuturilor financiare externe. Aceasta este o creștere de 70% față de valoarea de 1.046 de dolari înregistrată în 2010.

Uită-te pe partea strălucitoare: nu este prea târziu. Ați fi putut economisi 1.000 de dolari, nu știați că cheltuiți, dacă ați cumpăra un împrumut auto înainte de a merge la dealership. Dar ce-ai fi dacă ai cumpărat deja mașina cu un împrumut acordat de dealer? Împrumutatul mediu economisește peste 2% din dobândă și peste 50 de dolari pe lună prin refinanțarea la un împrumut mai bun. Este ușor și rapid să-ți dai seama cât poți economisi (și nu îți afectează creditul).

[Dezvăluire: Jon Friedland este fondatorul Outside Financial și colaborator Investopedia. Investopedia nu a primit sau nu a primit niciodată compensații din partea financiarului extern]