401 (k) Împrumut față de retragerea IRA: Care este diferența?

Scufundarea mai devreme într-un cont de pensionare este rar un plan A al investitorului, dar poate veni un moment în care o persoană are nevoie grav de numerar și nu are alte opțiuni. În anumite circumstanțe, utilizarea unui 401 (k) sau IRA ar putea fi singura ta alegere reală.

Cu siguranță, IRS nu ușurează atingerea acestor conturi avantajate de taxe. Chiar dacă vă calificați pentru o așa-numită retragere a greutăților, vi se va evalua o penalitate suplimentară de 10% pentru orice fonduri pe care le scoateți dintr-un cont tradițional 401 (k) sau IRA înainte de vârsta de 59½. Aceasta este în topul ratei obișnuite a impozitului pe venit pe care îl plătiți în mod normal la distribuții. Acest element de descurajare destul de puternic este conceput pentru a împiedica americanii să-și elimine fondurile înainte de termen.

Cu toate acestea, chiar și cu 401 (k) conturi și IRA-uri tradiționale, codul fiscal oferă unele modalități în jurul taxei de distribuție anticipată de 10%. Acordat, decizia de a utiliza acești bani pentru altceva decât pensia dvs. este una care nu ar trebui luată ușor. Însă, dacă puteți ocoli penalizarea IRS, ideea începe să capete ceva mai mult sens.

Cheie de luat cu cheie

• Cu câteva excepții, retragerea din timp a banilor de la 401 (k) sau IRA va duce la o penalizare suplimentară de 10%.
• Puteți împrumuta din contul dvs. 401 (k) și puteți rambursa banii peste cinci ani.
• Puteți retrage banii din timp de la un IRA fără penalități din câteva motive specifice, cum ar fi plasarea unei plăți anticipate pe o primă casă sau plata pentru școlarizare.

Uneori, plătește să împrumute de la 401 (k)

401 (k) Împrumut

Pentru mulți lucrători, aceasta este probabil cea mai simplă modalitate de a accesa devreme banii de pensionare. Unele planuri vă permit să împrumutați de la 401 (k) pentru o mare varietate de motive.

Cu un împrumut 401 (k), puteți retrage mai puțin 50.000 USD sau jumătate din soldul încasat în contul dvs. Îți rambursezi contul pe o perioadă de până la cinci ani. Unii angajatori permit o perioadă mai lungă dacă ați împrumutat pentru a cumpăra o casă. Unele planuri permit împrumutatului să ramburseze contul din timp fără nicio penalitate în avans.

Este demn de remarcat faptul că plătiți, în mod obișnuit, să plătiți cu puțin mai mult decât ați luat din cont. Acest „interes” funcționează de fapt în avantajul împrumutatului. Deoarece fondurile intră în contul dvs., în mod esențial, compensați o parte din dobânzi sau câștiguri de capital pe care ar fi acumulat-o banii dacă nu l-ați retras din fond. Cei mai mulți 401 (k) furnizori de plan și platforme vor percepe comisioane pentru procesarea și serviciul unui împrumut. Acest lucru se adaugă la costul împrumutului și rambursării.

Nu toți angajatorii oferă aceste împrumuturi. Șansele tale de a obține una sunt mai bune dacă lucrezi pentru o companie mare.

Un dezavantaj esențial al împrumuturilor 401 (k) este acela că banii pe care îi plătiți înapoi ajung să fie impozitați de două ori. Utilizați bani după impozitare pentru a plăti într-un cont amânat de taxe, ceea ce înseamnă că va fi din nou impozitat atunci când retrageți banii ulterior.

IRA Retragere

Conturile IRA tradiționale nu permit împrumuturi, dar vin cu anumite avantaje 401 (k) care nu oferă. Guvernul oferă distribuții IRA fără penalități, de exemplu, pentru cei care doresc să își continue educația sau să-și cumpere prima casă.

Scutirea de școlarizare se aplică persoanelor care folosesc banii de pensionare pentru a plăti școlarizarea la un colegiu aprobat prin IRS, precum și pentru cărți și consumabile. Dacă luați suficiente credite, puteți utiliza fondurile pentru cameră și pensiune fără penalități. Puteți utiliza chiar și distribuția pentru a plăti cheltuielile de educație pentru soț / soție, copil sau nepot, fără să vă faceți griji pentru 10% în plus.

Codul fiscal vă permite, de asemenea, să utilizați 10.000 USD din fonduri IRA pentru a plăti pentru o primă casă. În cazul în care soțul / soția dumneavoastră are un cont individual de pensionare, asta înseamnă că puteți accesa până la 20.000 de dolari pentru costuri de închidere și închidere.

Spre deosebire de un împrumut 401 (k), nu există nicio obligație de rambursare a contului.

Una dintre modalitățile mai puțin cunoscute de a accesa un IRA tradițional este prin instituirea unor plăți periodice substanțial egale (SEPP), permițându-vă să efectuați una sau mai multe retrageri pe an, fie pentru o perioadă de cinci ani, fie până la împlinirea vârstei de 59½, indiferent de mai lung. În timp ce SEPPs vă permit să evitați penalitatea de retragere anticipată de 10%, sunteți în continuare responsabil pentru plata ratei obișnuite de impozit pe venit pe distribuții.