Capcanele ipotecare inversă

Creditele ipotecare inversă reprezintă o modalitate prin care proprietarii mai vechi de a atrage un venit (fie în rate sau o sumă forfetară) în raport cu capitalurile pe care le-au construit în casele lor. Pentru mulți seniori care au nevoie de fonduri pentru a trăi, nu este nimic bun decât o binecuvântare, dar există unele capcane ale procesului pe care oricine consideră că ar trebui să îl mediteze. Aflați ce trebuie să știți înainte de a vă plonja.

Cuprins

• Ferește-te de costurile ridicate
• Copiii tăi nu ar putea moșteni casa familiei
• Creditele ipotecare inversă pot afecta beneficiile Medicaid
• Alte capcanele potențiale

Ferește-te de costurile ridicate

Majoritatea creditelor ipotecare inversă, cunoscute sub denumirea de ipotecile de conversie la capitaluri proprii (HECM), sunt asigurate de guvernul federal și sunt disponibile prin intermediul creditorilor Autorității Federale pentru Locuințe (FHA). Creditele ipotecare inversă vin cu o serie de taxe. Unele sunt plătite în avans, cum ar fi taxa de evaluare sau taxa de raport de credit; altele sunt plătite în timp, cum ar fi prima de asigurare ipotecară sau taxa de întreținere. Iată o privire asupra costurilor care pot fi anulate la veniturile pe care le veți primi dintr-o ipotecă inversă.

1. Taxe de la terți - Costurile de închidere de la terți pot include o evaluare (prețul mediu este de 450 USD, dar poate fi mult mai mare în funcție de locație), căutarea titlului (variază în funcție de suma și regiunea creditului), asigurare, sondaje, inspecții, taxe de înregistrare, impozite ipotecare, cecuri de credit, inspecție dăunătorilor (aproximativ 100 USD), taxa de certificare a inundațiilor (20 $ - 30 $) și alte taxe.

2. Taxa de origine - Această taxă compensează creditorul pentru procesarea împrumutului dvs. HECM. Taxele variază de la creditor la creditor, dar sunt acoperite de FHA. Pentru casele care sunt evaluate la 125.000 USD sau mai puțin, taxa de origine este plafonată la 2.500 USD. Pentru casele care au o valoare de peste 125.000 USD, creditorul poate percepe până la 2% din primii 200.000 $ și 1% pe valoarea casei peste 200.000 $, pentru un maxim de 6.000 $.

3. Prima de asigurare ipotecară - Veți suporta, de asemenea, un cost pentru asigurarea ipotecară FHA. Asigurarea ipotecară garantează că veți primi avansuri preconizate de împrumut. Puteți finanța prima de asigurare ipotecară (MIP) ca parte a împrumutului dvs.

4. Taxa de deservire - Împrumutatorii sau agenții lor oferă servicii de întreținere pe toată durata vieții HECM. Serviciul include trimiterea extraselor de cont, plata sumelor de împrumut și asigurarea faptului că ții pasul cu cerințele împrumutului, cum ar fi plata impozitelor imobiliare și a primelor de asigurare pentru pericol. Creditorii pot percepe o taxă lunară de deservire de cel mult 30 USD dacă împrumutul are o dobândă de ajustare anuală sau are o rată a dobânzii fixă ​​și cel mult 35 USD dacă rata dobânzii se ajustează lunar. La închiderea împrumutului, creditorul anulează taxa de întreținere și deduce taxa din fondurile dvs. disponibile. În fiecare lună, taxa de întreținere lunară este adăugată la soldul dvs. de împrumut. Creditorii pot alege, de asemenea, să includă taxa de serviciu în rata dobânzii ipotecare.

Având în vedere costurile ascendente substanțiale asociate procesului, proprietarii de case care au nevoie de lichiditate, care iau în considerare vânzarea locuințelor în următorii câțiva ani, ar fi mai bine să solicite o linie de credit mai tradițională, un împrumut pentru capitaluri proprii sau un împrumut personal. Împrumutul ipotecar invers sau împrumutul pe acțiuni? detaliază pașii decizionali de urmat.

Copiii tăi nu ar putea moșteni casa familiei

Părinții doresc adesea să treacă locuința familiei la următoarea generație. Cu toate acestea, atunci când este luată o ipotecă inversă, chiar dacă instituția de creditare nu își ia titlul la domiciliu, ipotecarul are obligația de a plăti împrumutul în conformitate cu condițiile acordului. În multe cazuri, rambursarea respectivă se face prin vânzarea casei și apoi predarea încasărilor (sau a unei porțiuni a acestora) către bancă.

Ca o posibilă soluție pentru a evita vânzarea casei familiale, unele familii vor încheia o poliță de asigurare asupra proprietarului și vor face beneficiar un copil adult sau instituția de creditare. Folosind această strategie, banca poate fi rambursată fără a fi nevoie să vândă proprietatea la moartea proprietarului. Luați în considerare consultarea cu un agent de asigurare pentru a determina cel mai bun mod de a vă asigura că veniturile dintr-o astfel de poliță sunt suficiente pentru a satisface împrumutul restant.

Creditele ipotecare inversă pot afecta beneficiile Medicaid

Instituțiile împrumutate sunt rapide să spună că obținerea unei ipoteci inversă nu va afecta plățile Medicaid, dar pentru ca acest lucru să fie adevărat, împrumutul trebuie să fie structurat foarte atent. O plată cu o sumă forfetară, de exemplu, va fi considerată ca un activ pe care ar trebui să îl cheltuiți înainte de a fi eligibil pentru plățile Medicaid.

Cu toate acestea, potrivit LongTermCare.gov, de la Departamentul de Sănătate și Servicii Umane din SUA, „Atâta timp cât cheltuiți plățile pe care le primiți în luna în care le primiți, banii nu sunt impozabili și nu contează pentru venituri sau afectează socialul. Beneficii pentru securitate sau Medicare. " De asemenea, aceste plăți „nu sunt considerate venituri pentru eligibilitatea Medicaid”.

LongTermCare.gov, de asemenea, notează că, dacă resursele lichide totale sunt mai mari de 2.000 USD pentru o persoană sau 3.000 USD pentru un cuplu, acest lucru ar putea face pe cineva neeligibil pentru Medicaid. Cu toate acestea, dacă primiți plăți lunare pe care le cheltuiți pentru cheltuielile dvs. în curs și nu acumulați economii, puteți fi în regulă. Pentru detalii despre alegerea modului de a primi veniturile unei ipoteci invers, consultați Cum să alegeți un plan de plată ipotecară inversă.

Persoanele care primesc în prezent - sau care anticipează primirea - Medicaid ar trebui să consulte un contabil și un consilier financiar pentru a se asigura că sunt conștienți de toate potențialele ramificări ale contractării unui credit ipotecar invers.

Alte capcanele potențiale

În timp ce instituția de creditare nu poate merge după moștenitorii pentru bani și nici nu are dreptul să ia mai mult decât valoarea evaluată a casei dvs., există mai multe articole situate, de obicei, în tipăritul perfect al acestor contracte care pot ridica clopotele de alarmă.

Ai putea fi forțat să vinzi. Unele ipoteci invers au clauze care afirmă că împrumutul trebuie rambursat dacă ultimul împrumutat supraviețuitor se mută definitiv din casă. Acest lucru ridică îngrijorarea că puteți (ipotetic) să fiți în spital care beneficiază de tratament pentru o afecțiune medicală și să fiți eliberat pentru a afla că casa dvs. este în excludere. De fapt, ar fi trebuit să trăiești în altă parte (cum ar fi o casă de îngrijire medicală sau un centru de locuit asistat) mai mult de 12 luni consecutive - o situație care contează ca o „mișcare permanentă” și poate declanșa cerința de a-ți vinde casa.

Sunteți responsabil pentru alte plăți. Deoarece proprietarii de locuințe rămân responsabili pentru toate impozitele, asigurarea și întreținerea pentru locuință, neplata impozitelor sau menținerea unei asigurări adecvate ar putea determina apelarea împrumutului.

S-ar putea să obțineți mai puțin decât vă așteptați. Rețineți că proprietatea este supusă unei evaluări. Așadar, deși de-a lungul anilor s-ar putea să fi introdus sume mari de bani, există șansa ca acesta să merite mai puțin decât ați plătit pentru asta. Drept urmare, veniturile pe care le primiți ca parte a procesului de ipotecare inversă pot fi mai mici decât ați anticipat.

Linia de jos

Creditele ipotecare inversă reprezintă o modalitate excelentă pentru ca oamenii să atingă capitalurile proprii în casele lor, fie în rate sau într-o sumă forfetară. Cu toate acestea, este esențial să fii conștient de potențialele dezavantaje înainte de a încheia un astfel de acord. (Pentru a afla mai multe, consultați 5 semne că o ipotecă inversă este o idee proastă.)

Continuați lectură

Ghid complet de credit ipotecar invers
Compararea ipotecilor inversă față de ipotecile forward
Vă calificați pentru o ipotecă inversă?
Tipuri de ipotecă inversă
Cum să alegeți un plan de plată ipotecară inversă
Împrumutul ipotecar invers sau împrumutul pe acțiuni?
5 alternative alternative la o ipotecă inversă
5 Semnează o ipotecă inversă este o idee bună
5 Semnează o ipotecă inversă este o idee proastă
Cum să evitați să vă exprimați ipoteca inversă
O privire la reglementarea creditelor ipotecare inversă
Reguli pentru obținerea unei credite ipotecare reversibile FHA
Ipoteca inversă: Văduva ar putea pierde casa?
Feriți-vă de aceste escrocherii ipotecare inversă