Cel mai bun moment pentru a obține o asigurare de îngrijire pe termen lung

Prea des, cei care caută îngrijiri de lungă durată se gândesc doar la costul unor astfel de servicii odată ce au nevoie de ele. Acest lucru duce de obicei la un șoc grav de autocolant. Conform companiei Genworth Financial, Inc. (GNW), care vinde o asigurare de îngrijire de lungă durată, costul mediu al unei camere semi-private la un azil din Statele Unite este de peste 77.000 de dolari pe an.

Pentru mulți adulți mai în vârstă, asigurarea de îngrijire de lungă durată este o opțiune demnă de luat în considerare. Este posibil să nu aibă sens pentru cei aflați la extremele veniturilor, care sunt suficient de bogați pentru a-și finanța propriile îngrijiri sau pot beneficia de Medicaid. Dar pentru cei aflați la mijloc, cântărirea avantajelor și contra contra acestor politici este un exercițiu util.

Dacă ați ajuns la concluzia că asigurarea de îngrijire pe termen lung are sens pentru dvs., sincronizarea este esențială. Cei care se înscriu prea târziu se pot considera cântăriți de prime mai mari sau, mai rău, se consideră neeligibili să primească o politică. Pe de altă parte, vă semnați prea devreme, vă poate lăsa să plătiți mai mulți ani de prime înainte de a avea nevoie de îngrijire.

Cea mai bună vârstă pentru a cumpăra

Asociația americană pentru asigurări de îngrijire pe termen lung (AALTCI) recomandă persoanelor fizice să ia o poliță la mijlocul anilor 50. Acest lucru poate părea timpuriu, luând în considerare marea majoritate a revendicărilor apar atunci când oamenii sunt în anii 70 sau 80. Organizația susține, totuși, că cei care se opresc nu se pot califica dacă starea lor de sănătate scade.

Deși Legea privind îngrijirile la prețuri accesibile interzice asigurătorilor de sănătate tradiționali să excludă consumatorii pe baza unor condiții medicale preexistente, proiectul de lege nu include politici de îngrijire pe termen lung. Până când oamenii au nevoie de ajutor pentru activități precum îmbăierea sau îmbrăcarea sau pot avea afecțiuni precum boala Alzheimer și boala Parkinson, ar putea fi blocați cu prime mai mari sau ar putea respinge cererea lor. Potrivit AALTCI, aproximativ 23% dintre solicitanții din 60 de ani au o acoperire refuzată, în timp ce doar 14% dintre cei din 50 de ani au fost respinși.

Doar tarifele devin mai mari

Un alt motiv pentru a fi proactiv în ceea ce privește asigurarea de îngrijire de lungă durată este că primele corespund vârstei. De fiecare dată când persoanele din anii 50 de ani împlinesc o nouă zi de naștere, primele anuale pe care le-ar fi taxat cresc de obicei cu 2% -4%. Odată ce împlinesc 60 de ani, primele scad cu 6-8% pentru fiecare an de vârstă.

Pentru a obține aceeași sumă de acoperire, cineva care așteaptă până la vârsta de 65 de ani pentru a cumpăra o poliță ar putea percepe prime care sunt mai mult de două ori mai mari decât cele plătite de o persoană care și-a cumpărat planul la 55 de ani. Dacă consumatorul este ca majoritatea americanilor, el / ea nu va depune o cerere până la vârsta de cel puțin 80 de ani. Chiar și cu 10 ani în plus de prime, cumpărarea asigurării la 55 de ani ar putea economisi bani importanți pe termen lung.

Luați în considerare protecția împotriva inflației

Dacă cumpărați la mijlocul anilor 50, probabil că veți plăti mai mult de două decenii înainte de a depune o cerere. Dar, din cauza inflației, cantitatea de acoperire pe care o cumpărați nu va valora aproape la fel ca în prezent.

Luați în considerare o persoană care cumpără o politică de 150.000 USD și nu are nevoie de ea timp de 20 de ani. Dacă costurile de îngrijire de lungă durată cresc în medie cu 3% pe an, asigurarea oferă echivalentul a doar 83.051 dolari pentru protecție.

Din fericire, multe politici vin astăzi cu protecția inflației. Valoarea beneficiilor crește fie o sumă fixă ​​în fiecare an, fie se compune cu un anumit procent anual. Desigur, veți plăti mult mai mult în prime pentru a obține acest beneficiu suplimentar. Dar dacă vă preocupă un nivel minim de protecție când atingeți vârsta înaintată, acesta ar putea fi un sacrificiu care merită făcut.

Linia de jos

Dacă decideți că asigurarea de îngrijire de lungă durată este cea mai bună modalitate de a vă pregăti pentru nevoile dvs. de îngrijire pe termen lung, există avantaje pentru a o cumpăra înainte de a împlini 60 de ani. Nu numai că îți vei crește șansa de a te aproba, ci și de a beneficia de o rată mai mică, în majoritatea cazurilor. Rețineți că condițiile preexistente pot afecta și capacitatea dvs. de a obține acoperire, precum și costurile acesteia.