Sfaturi financiare după cumpărarea primei tale case
Există o mulțime de lucrări de pregătire financiară care intră în achiziționarea unei prime locuințe și este important să fii temeinic. Aceasta începe prin a determina cât de mult vă puteți permite acasă, să alegeți tipul potrivit de credit ipotecar, să vă economisiți plata în avans și să solicitați un împrumut pentru locuințe. Și nu este întotdeauna ușor. Potrivit unui sondaj realizat de FREEandCLEAR, mai mult de o treime dintre cumpărătorii de locuințe au spus că procesul ipotecar a fost cel mai asemănător cu a efectua o vizită la dentist.
Planificarea financiară nu se oprește odată ce te deconectezi la masa de închidere și colectează cheile pentru noua casă. Există anumite lucruri pe care trebuie să le faci odată ce ai devenit proprietar pentru a-ți proteja investiția. (Vezi și: Proprietatea de locuințe este din nou investiție inteligentă? )
Revizuiți-vă bugetul
Agentul Elizabeth H. O'Neill din Warburg Realty din New York spune că poate fi descurajant să te gândești la stabilirea unui buget de acasă după ce ai trecut doar prin procesul de cumpărare, dar este un pas esențial pe care nu-ți poți permite să îl sari.
„Așeza și a întocmi un buget va plăti dividende”, spune O'Neill, iar bugetul dvs. ar trebui să acopere minuțios toate costurile deținerii unei case. Aceasta include plata creditului dvs. ipotecar, precum și orice creștere bugetară asociată cu costuri de utilitate mai mari, asocierea proprietarului de case sau comisioane de condo, precum și întreținerea sau reparațiile.
Reparațiile și întreținerea sunt o considerație semnificativă dacă ați făcut recent trecerea de la închiriere la proprietar. Trebuie să repari o toaletă scurgeră sau să înlocuiești o fereastră spartă din buzunar poate veni ca un apel de trezire dacă nu ai deținut niciodată, spune O'Neill.
Conform unui sondaj Bankrate, proprietarul mediu cheltuiește 2.000 de dolari pe an pentru întreținere, inclusiv peisagistică, menaj și reparații minore. Totuși, această sumă nu acoperă cheltuielile mai mari pe care le puteți întâmpina în calitate de proprietar de locuințe, cum ar fi nevoia de a înlocui sistemul HVAC sau acoperișul, ambele putând depăși cu ușurință 5.000 USD.
Tad Hill, fondator și președinte al grupului financiar Freedom din Birmingham, Alabama, spune că cumpărătorii pentru prima dată ar trebui să înființeze un fond de economii de proprietate separată pentru a acoperi reparații mai mari. "Furia prețurilor pentru aceste servicii nu este mică, așa că aș sugera să plănuiești să păstrezi cel puțin 5.000 - 10.000 USD în numerar, astfel încât să-l ai la dispoziție atunci când se întrerupe ceva."
De asemenea, va trebui să lăsați loc în bugetul dvs. pentru a aloca bani pentru actualizări dacă intenționați să revizuiți bucătăria sau să actualizați băile. Proprietarii de case au cheltuit în medie 27.300 de dolari pentru renovări în 2017, potrivit unui sondaj Houzz. Dintre cumpărătorii de prima dată, 39% aveau șanse să folosească cărți de credit pentru a finanța o renovare, însă plata în numerar vă poate ajuta să evitați dobânzile mari și taxele financiare.
Pe lângă evitarea noilor datorii, ar trebui să acordați prioritate și plății oricărei datorii existente. Eliminarea plăților pentru împrumuturi auto, cărți de credit sau împrumuturi pentru studenți poate elibera mai multe numerar pe care le puteți încadra în fondul de economii pentru locuințe și vă poate oferi mai mult spațiu de respirație în bugetul dvs. Dacă te străduiești să progresezi în ceea ce privește datoria datorită ratelor dobânzilor ridicate, ia în considerare o ofertă de transfer de sume de credit 0% APR sau refinanțarea împrumuturilor pentru studenți. (Pentru mai multe, consultați: o strategie motivațională pentru a achita datoriile .)
Actualizați-vă asigurarea
În calitate de cumpărător pentru prima dată, asigurarea proprietarului de locuințe este o necesitate, dar pot exista și alte tipuri de asigurare de care aveți nevoie, începând cu asigurarea de viață.
"Asigurarea de viață este ca un plan de auto-completare", spune Kyle Whipple, consilier financiar la C. Curtis Financial Group din Livonia, Michigan. Asigurarea este folosită pentru a reduce riscul, iar dacă pierzi, „este plăcut să știi că veniturile care plătesc fără taxe pot contribui la plata unei ipoteci”. Acest lucru este esențial dacă vă căsătoriți și nu doriți să vă lăsați soțul încărcat de datorii. Asigurarea de viață poate fi de asemenea utilă în asigurarea fluxului de numerar pentru a acoperi cheltuielile lunare sau pentru a plăti costurile colegiului pentru copiii dvs. dacă aveți o familie.
O'Neill spune că, atunci când cumpărați sau actualizați o poliță de asigurare de viață, ar trebui să vă asigurați că aveți cel puțin suficientă acoperire pentru a vă plăti ipoteca și pentru a acoperi cheltuielile de viață pentru familia dvs. în primii ani după ce ați murit. O întrebare pe care o puteți avea este dacă alegeți un termen sau o poliță de asigurare de viață permanentă.
Hill spune că termenul de viață este cea mai puțin scumpă opțiune, din moment ce sunteți acoperit doar pentru un anumit termen. Acest tip de politică poate avea sens dacă sunteți un cumpărător pentru prima dată și aveți nevoie de acoperire doar dacă mai aveți o ipotecă. Asigurarea de viață permanentă, cum ar fi viața integrală sau universală, durează o viață întreagă și poate oferi acumularea valorii în numerar, dar poate fi mult mai costisitoare. Dacă nu sunteți sigur de ce să cumpărați, Whipple sugerează să discutați opțiunile dvs. cu un agent sau un agent de asigurări autorizat.
Asigurarea de invaliditate este altceva de luat în considerare. Conform Centrelor de Control al Bolilor (CDC), 22% dintre adulții din SUA au un anumit tip de dizabilitate fizică sau psihică. Dacă o vătămare te ține de muncă pe termen scurt sau o boală gravă necesită un concediu prelungit de absență, ceea ce îți poate afecta capacitatea de a ține pasul cu plățile ipotecare. Asigurarea de invaliditate pe termen scurt și lung vă poate ajuta să vă protejați financiar în acele tipuri de scenarii.
Whipple spune că s-ar putea să doriți să investigați polițele de asigurare sau garanțiile la domiciliu pentru a ajuta la costurile de reparație, mai ales dacă aveți o casă mai veche. O'Neill recomandă să analizați dacă puteți obține o reducere prin pachetul asigurării proprietarului de locuință și al altor polițe de asigurare. (Vezi și: Ghidul asigurărilor proprietarului de casă: Prezentare generală a începătorului .)
Examinați-vă planul financiar
Whipple spune că, dacă bugetul dvs. se schimbă și crește după cumpărarea unei case, este important să nu vă neglijați celelalte obiective financiare. Aceasta include economisirea pentru pensionare. Potrivit unui raport al GOBankingRates, 42% dintre americani sunt pe cale să se retragă, iar tu nu vrei să fii unul dintre ei.
Verificați rata contribuției la planul angajatorului dvs. dacă aveți un cont de pensionare 401 (k) sau similar la locul de muncă. Comparați-vă cu bugetul dvs. recent actualizat pentru a vă asigura că această sumă este durabilă și pentru a stabili dacă există spațiu pentru a o crește. Dacă nu aveți acces la un 401 (k), luați în considerare înlocuirea unui IRA tradițional sau Roth în locul său.
Economisirea unui fond de urgență pentru cheltuieli aferente locuințelor și introducerea de bani în conturile colegiului pentru copiii dvs. poate fi, de asemenea, pe lista dvs. de obiective. Hill spune că noii proprietari de case ar trebui să urmărească să economisească cheltuielile cu cel puțin șase-12 luni într-un cont de economii lichide pentru zilele ploioase.
Whipple spune că, dacă te chinui să faci progrese în ceea ce privește economisirea după cumpărarea unei case, ar trebui să arunci o privire mai atentă asupra cheltuielilor tale. „Efectuarea unui buget este o idee grozavă, dar uneori aceasta începe cu urmărirea unde se duc banii, astfel încât să știți cât de mult trebuie să faceți buget.” (Pentru mai multe, consultați: Cum se construiește un fond de urgență .)
Linia de jos
Cumpărarea unei locuințe creează noi responsabilități financiare, dar cu o planificare corectă, puteți evita să fiți copleșit. În mod ideal, pregătirea dvs. financiară începe înainte de a cumpăra vreodată o casă, dar dacă primiți un început târziu, este important să faceți prioritatea planificării.