Elemente de riscuri de asigurare: un ghid rapid

Majoritatea furnizorilor de asigurări acoperă doar riscurile pure sau acele riscuri care întruchipează majoritatea sau toate elementele principale ale riscului de asigurare. Aceste elemente sunt „datorate întâmplării”, definirea și măsurabilitatea, predictibilitatea statistică, lipsa expunerii catastrofice, selecția aleatorie și expunerea la pierderi mari.

Riscul pur vs. riscul speculativ

Companiile de asigurare, în mod normal, nu fac decât să despăgubească riscurile pure, altfel cunoscute sub numele de riscuri de eveniment. Un risc pur include orice situație incertă în care oportunitatea de pierdere este prezentă și posibilitatea de câștig financiar este absentă. Riscurile speculative sunt cele care ar putea produce profit sau pierdere, și anume activități de afaceri sau tranzacții de jocuri de noroc. Riscurile speculative nu au elementele de bază ale asigurării și nu sunt aproape niciodată asigurate.

Exemple de riscuri pure includ evenimente naturale, cum ar fi incendii sau inundații, sau alte accidente, cum ar fi un accident de mașină sau un atlet care a rănit grav genunchiul. Majoritatea riscurilor pure pot fi împărțite în trei categorii: riscurile personale care afectează puterea de câștig a venitului asiguratului, riscurile de proprietate și riscurile de răspundere care acoperă pierderile rezultate din interacțiunile sociale. Nu toate riscurile pure sunt acoperite de asigurătorii privați.

Datorită Șansei

Un risc asigurat trebuie să aibă perspectiva unei pierderi accidentale, ceea ce înseamnă că pierderea trebuie să fie rezultatul unei acțiuni nedorite și trebuie să fie neașteptată în momentul exact și în impactul acesteia. Industria de asigurări se referă, în mod normal, la acest lucru ca „datorită întâmplării”. Asiguratorii plătesc doar cererile pentru pierderi produse prin mijloace accidentale, deși această definiție poate varia de la stat la stat. Acesta protejează împotriva actelor intenționate de pierdere, cum ar fi un proprietar care arde propria clădire.

Definitivitate și măsurabilitate

Pentru ca o pierdere să fie acoperită, asiguratul trebuie să poată demonstra o dovadă certă a pierderii, în mod normal sub formă de facturi într-o sumă măsurabilă. Dacă amploarea pierderii nu poate fi calculată sau nu poate fi identificată pe deplin, atunci aceasta nu este asigurată. Fără aceste informații, o companie de asigurare nu poate produce nici o sumă de beneficii rezonabilă sau un cost premium.

Previzibil statistic

Asigurarea este un joc de statistici, iar furnizorii de asigurări trebuie să poată estima cât de des ar putea să apară o pierdere și gravitatea pierderii. Pierderile care apar mai frecvent sau au un beneficiu necesar mai mare au în mod normal o primă mai mare. Furnizorii de asigurări de viață și de sănătate, de exemplu, se bazează pe științele actuariale și tabelele de mortalitate și morbiditate pentru a proiecta pierderile între populații.

Nu catastrofa

Asigurarea standard nu protejează împotriva pericolelor catastrofale. Ar putea fi surprinzător să vedem o excludere împotriva catastrofelor enumerate printre elementele de bază ale unui risc asigurat, dar are sens, având în vedere definiția industriei de asigurări de catastrofă, adesea prescurtată drept „pisică”. Pentru o companie de asigurări, riscul catastrofal este pur și simplu orice pierdere severă considerată prea scumpă, omniprezentă sau imprevizibilă pentru ca compania de asigurări să poată acoperi în mod rezonabil.

Există două tipuri de risc catastrofal. Prima este prezentă ori de câte ori toate sau multe unități din cadrul unui grup de risc, cum ar fi asigurații din acea clasă de asigurare, sunt expuse la același eveniment. Exemple de acest tip de risc catastrofal includ căderea nucleară, uraganele sau cutremurele.

Al doilea tip de risc catastrofal implică orice pierdere imprevizibil de mare a valorii neprevăzută nici de către asigurător, nici de către asigurat. Poate cel mai infam exemplu de acest tip de eveniment catastrofal a avut loc în timpul atacurilor teroriste din 11 septembrie 2001.

Unele companii de asigurări sunt specializate în asigurări catastrofale, iar multe companii de asigurări încheie acorduri de reasigurare pentru a proteja evenimentele catastrofale. Investitorii pot achiziționa chiar titluri legate de risc, numite „obligațiuni pentru pisici”, care adună bani pentru transferurile de risc catastrofal.

Expunerea aleasă și pierderea mare la întâmplare

Toate schemele de asigurare funcționează în baza legii unui număr mare. Această lege prevede că trebuie să existe un număr suficient de mare de expuneri omogene la orice eveniment specific pentru a face o predicție rezonabilă asupra pierderii legate de un eveniment. O a doua regulă conexă este aceea că numărul de unități de expunere sau deținători de polițe trebuie să fie, de asemenea, suficient de mare pentru a cuprinde un eșantion statistic aleatoriu al populației generale. Acest lucru este conceput pentru a împiedica companiile de asigurări să răspândească doar riscul printre cele mai susceptibile de a genera o creanță, așa cum ar putea apărea sub selecție adversă.

Alte elemente de asigurare

Există alte elemente mai puțin semnificative sau mai evidente ale unui risc asigurat. De exemplu, riscul trebuie să conducă la o dificultate economică, altfel nu există niciun motiv de asigurare împotriva pierderii. Riscul trebuie înțeles în mod obișnuit între fiecare parte, care este, de asemenea, unul dintre elementele de bază ale unui contract valabil în Statele Unite.