Definiția avalanșei datoriei
O avalanșă de datorie este un tip de plan accelerat de rambursare a datoriilor. În esență, un debitor alocă destui bani pentru a efectua plata minimă pe fiecare sursă de datorie, apoi dedică orice fonduri de rambursare restante datoriei cu cea mai mare rată a dobânzii. Folosind abordarea avalansei datoriei, odată ce datoria cu cea mai mare rată a dobânzii este achitată integral, atunci fondurile de rambursare suplimentare se îndreaptă către următorul împrumut cu cea mai mare dobândă. Acest sistem continuă până la achitarea tuturor datoriilor.
Pentru a avea succes, înainte de a vă angaja în programul de avalanșă a datoriilor, ar trebui să aveți suficienți bani în bancă, atât pentru cheltuielile de viață, cât și pentru situații de urgență.
Cum funcționează o avalanșă de datorii?
Primul pas în lansarea unui program de avalanșă a datoriilor este de a desemna o sumă din venitul dvs. lunar disponibil pentru plata datoriilor. Această sumă ar trebui să provină din fonduri care nu sunt obligate în prezent pentru cheltuielile de viață, cum ar fi chiria, alimentația, îngrijirea de zi sau transportul.
De exemplu, imaginați-vă că aveți 500 de dolari disponibili în fiecare lună, după cheltuielile de viață, pentru a vă plăti datoria. Împrumuturile dvs. curente includ:
- 1.000 USD pe un card de credit cu o rată procentuală anuală de 20% (APR)
- Plata auto lunară de 1.250 USD la o rată a dobânzii de 6%
- Linie de credit de 5.000 USD (LOC) cu o dobândă de 8%
Pentru simplitate, presupunem că fiecare datorie are o plată lunară minimă de 50 USD, cu excepția împrumutului auto, unde plata minimă ar fi tranșa lunară obișnuită.
Ar trebui să alocați 100 USD pentru a plăti plata lunară minimă a fiecărui împrumut (50 x 2 USD). Restul de 400 USD se va adăuga la banii consacrați datoriei dvs. cu cele mai mari dobânzi. În acest exemplu, ar trebui să plătiți 450 USD pentru a stabili datoria cardului de credit cu rata dobânzii de 20%. Presupunând că nu adăugați taxe suplimentare la sold, datoria cardului de credit ar fi achitată integral până la a patra lună. Acum, fondurile suplimentare ar urma să se retragă a doua cea mai mare datorie cu dobândă, LOC. În sfârșit, toți cei 500 de dolari s-ar duce la datoria cu cea mai mică rată a dobânzii, împrumutul auto.
Avalanța datoriilor reduce interesul, dar ia disciplină
Avantajele avalansei datoriei
Avantajul metodei de avalanșă a datoriilor de rambursare a datoriei constă în faptul că reduce la minimum interesul pe care îl plătiți în timp ce lucrați pentru a vă atinge obiectivul fără datorii, atât timp cât vă respectați planul. Diminuează, de asemenea, timpul necesar pentru a ieși din datorie - presupunând plăți consistente - deoarece se acumulează mai puțin dobândă.
Dobânda se adaugă la aceste datorii, deoarece creditorii utilizează rate ale dobânzii compuse. Rata la care se acumulează dobânda compusului depinde de frecvența de amestecare, astfel încât numărul de perioade de compunere este mai mare, cu atât este mai mare interesul compusului. Majoritatea soldurilor cardurilor de credit vor compune dobânda zilnic, dar există împrumuturi în care dobânda se poate compune lunar, semestrial sau anual.
Dezavantaje ale avalanșei datoriei
Avalanșa datoriilor este o tehnică care necesită disciplină și angajament de eliminare, deci poate fi un dezavantaj clar pentru unii. Chiar și cu cele mai bune intenții de a rămâne cu sistemul de avalanșă a datoriilor, este ușor să reveniți la efectuarea plăților minime pentru toate datoriile, mai ales după ce experimentați cheltuieli neprevăzute precum reparații auto sau de locuințe. De aceea, majoritatea planificatorilor financiari recomandă persoanelor să economisească mai întâi un fond de urgență de șase luni înainte de a încerca orice plan accelerat de rambursare a datoriei.
livrări cheie
- Avalanșa datoriei este o modalitate sistematică de ștergere a datoriilor relativ rapid și ieftin pentru cei care se pot conforma cu aceasta.
- Cu o avalanșă de datorie, efectuați plata minimă pentru fiecare sursă de datorie, apoi utilizați orice fonduri disponibile rămase pentru a plăti suplimentar către datoriile cu cele mai mari rate ale dobânzii.
Nu pentru toată lumea, dar funcționează
Metoda avalanșei de datorie pentru plata datoriilor nu este pentru toată lumea. De exemplu, este nevoie de foarte multă disciplină pentru a vedea, suficienți bani pentru cheltuielile de viață zilnice și bani în plus pentru bancă pentru situații de urgență. Cu toate acestea, pentru cei care pot rămâne cursul, o avalanșă de datorie poate fi o modalitate bună de a ieși din datorii relativ ieftin și rapid.
Asemănător, dar diferit de un bulgăre de zăpadă
Avalanșa datoriei este diferită de bulgărele de zăpadă ale datoriei, un alt plan accelerat de rambursare a datoriei. Într-un bulgăre de zăpadă, debitorul folosește bani dincolo de plățile minime pentru a achita datoriile de la cel mai mic sold la cel mai mare. Deși această metodă costă mai mult - din punct de vedere al taxelor de dobândă totală - metoda bulgării de zăpadă oferă motivație prin eliminarea unor datorii mici.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.