De ce persoanele cu asigurări de sănătate bune intră în datorii medicale

Experții în finanțe personale vă spun întotdeauna că trebuie să aveți o asigurare de sănătate pentru a evita o catastrofă financiară. Și nu greșim: asigurările de sănătate păstrează mai mulți bani în buzunar și vă oferă acces la îngrijiri mai bune, în comparație cu a merge neasigurat. (Vedeți Cum asigurările de sănătate ajută la gestionarea riscului financiar .)

Dar sfaturile noastre simple ignoră o problemă groaznică: Mulți oameni care au o asigurare de sănătate - o asigurare de sănătate bună, la aceștia - se mai găsesc în datorii medicale. De fapt, „Majoritatea persoanelor care întâmpină dificultăți în plata facturilor medicale au asigurare de sănătate”, relatează Kaiser Family Foundation (KFF). Și un raport din 2014 al Biroului pentru protecția financiară a consumatorului a arătat că 43 de milioane de americani au întârziat facturi medicale la rapoartele lor de credit, cu jumătate din datoriile întârziate la rapoartele de credit provenite din facturile medicale.

Definirea asigurărilor de sănătate „bune”

Ce face o poliță de asigurare de sănătate bună? Nu există un răspuns universal.

O poliță de asigurare de sănătate bună pentru tine ar putea fi una groaznică pentru cel mai bun prieten sau pentru tipul care stă în cabina de lângă tine la serviciu. S-ar putea să aveți o afecțiune cronică de sănătate, de exemplu, care face o politică cu o rețea mică deductibilă, largă și monedă 90/10, în valoare de primele lunare mari.

Colegul tău ar putea fi un biciclist semiprofesional care nu a ajuns la fel de frig ca în ultimii cinci ani; politica ideală pentru el solicită cele mai mici prime lunare posibile, oferind în același timp o acoperire catastrofală dacă ar trebui să-și pună, de exemplu, un diagnostic de cancer. (Vezi asigurarea de sănătate catastrofică este potrivită pentru tine? )

Deci, să presupunem că aveți o politică care vă este bună. Cum s-ar putea să sfârșești cu datorii medicale?

Încărcarea facturilor medicale pe cardurile de credit

Studiul de creanță al cardului de credit american pentru gospodării din 2017 al NerdWallet a constatat că în ultimul deceniu, venitul median al gospodăriei a crescut cu 20%, în timp ce costurile medicale au crescut cu 34% - mai mult decât orice altă categorie de cheltuieli majore.

Într-adevăr, aproape o treime dintre americani au raportat că au avut probleme să plătească facturile medicale într-un sondaj KFF 2016–17, iar NerdWallet estimează că aproape 27 de milioane de americani ar putea pune facturi medicale pe cardurile de credit. Ratele ridicate ale dobânzii la cardul de credit pot face ca datoriile medicale să crească rapid și să îngreuneze plata.

Sariri verificări și tăiere colțuri

Cu prețuri ascunse, ridicate la cer - ca să nu mai vorbim de programele aglomerate și o aversiune generală pentru medici și spitale - multe persoane decid să împiedice colțurile medicale. Nu-și iau medicamentul așa cum este prescris, ceea ce înseamnă că s-ar putea să nu se îmbunătățească sau să nu țină sub control o afecțiune cronică. Sariți controalele anuale și nu se confruntă cu probleme, în timp ce sunt minore și ieftine. Apoi sfârșesc cu probleme mai mari, mai scumpe, pe care nu le pot ignora și sunt blocate plătind facturi uriașe. (Consultați 20 de modalități de a salva pe facturile medicale .)

Obținerea unui diagnostic medical grav

Vestea proastă a unui diagnostic medical negativ poate fi doar începutul problemelor tale. Să presupunem că aveți 29 de ani și aveți o deductibilă anuală de 7.150 de dolari, cea mai mare permisă pentru 2017. Aveți o cofinanțare în rețea de 80% și o cofinanțare în afara rețelei de 50%.

Când începeți să vă bateți cu facturi pentru vizitele medicului, proiecții, rețete și tratamente, primii 7.150 de dolari vor veni direct din buzunar.

Maximul dvs. anual de ieșire din buzunar (mulțumesc bunătăților pentru aceia) este, de asemenea, 7.150 USD pentru planurile de piață din 2017, datorită Legii de îngrijire la prețuri accesibile. Dacă aveți un plan familial, maximul din buzunar este de 14.300 USD mai puțin gestionabil. Dacă aveți un plan de angajare, limitele dvs. pot diferi.

Tratamentul dvs. nu va cădea foarte bine într-un singur an calendaristic. Când va veni noul an, trebuie să plătiți deductibilul și să vă duceți drumul până la maximul din buzunar. În acel moment, este posibil să fi trecut la un plan deductibil mai mic, ceea ce va ajuta, dar va fi compensat oarecum cu primele mai mari pe care le veți plăti pentru acel plan.

Kevin Gallegos este vicepreședinte al operațiunilor Phoenix pentru Rețeaua financiară pentru libertate, o familie de companii care le permite oamenilor să își îmbunătățească finanțele. El a împărtășit povestea unuia dintre clienții companiei, un cuplu pensionat din zona Dallas, care se aflau pe Medicare și avea o asigurare suplimentară atunci când soțul a fost diagnosticat cu cancer. Nici un plan de asigurare nu a plătit integral pentru tratamentul pe care i-a fost prescris.

„Costul lor a fost de aproape 1.000 de dolari în fiecare lună”, spune Gallegos. „Peste câțiva ani, combinat cu alte cheltuieli legate de sănătate care nu au fost acoperite, au fost datorii de 30.000 USD când a murit. De atunci soția s-a mutat în Nebraska rurală, unde costurile de viață sunt mai mici și poate locui într-o casă deținută de o rudă. ”

Jeff Finn este partener cu Dynamic Worksite Solutions, în Katy, Texas, oferind programe de beneficii personalizate pentru companii și brokeri. El spune că atunci când vine vorba de tratamentul cancerului, în general, tratamente experimentale nu vor fi acoperite. Tratamentele tradiționale și aprobate de FDA vor fi acoperite, dar unele pot veni cu limite anuale.

Plata costurilor ascunse

După cum s-a discutat mai sus, maximele anuale din buzunar îți pot menține cheltuielile de sănătate scăzute într-un an când ai nevoie de multă îngrijire.

Dar maximele din afara rețelei pot fi semnificativ mai mari decât cele din rețea. Maximul dvs. fără buzunar pentru îngrijirea din afara rețelei poate fi dublu față de cel din rețea.

Și încercați cum puteți să vă asigurați că veți primi doar îngrijire în rețea, este ușor să primiți o factură din afara rețelei. S-ar putea să aveți o intervenție chirurgicală la spitalul local din rețea, dar primiți o factură de la un chirurg asistent din afara rețelei. S-ar putea să vă vizitați medicul de îngrijire primară în rețea, dar să primiți o factură din rețeaua de la laboratorul pe care l-a folosit pentru lucrarea dvs. de sânge (Vezi 3 Costuri medicale majore și cum să te protejezi împotriva lor ). Sau poți avea o afecțiune rară și trebuie să apelezi la un specialist din afara rețelei care are expertiză în tratarea acesteia.

Dacă aveți probleme cu facturile uriașe pe care nu le așteptați, este posibil să vă ajute un avocat pentru facturare medicală. Ruth Linden, fondatoarea și președintele celor de la Tree of Life Health Advocates din San Francisco, a declarat că a negociat recent în numele unui client în afara locului de muncă din Texas pentru a reduce o jumătate de factură de terapie fizică neplătită la jumătate și a instituit o plată gestionabilă plan.

În plus, Gallegos subliniază că multe politici limitează numărul de vizite de terapie fizică pe an calendaristic, dar medicul poate recomanda mai mult decât acest număr pentru ca pacientul să revină la funcționarea deplină. Cu toate acestea, orice vizită care depășește limita politicii va ieși din buzunarul pacientului.

Apoi, există un alt set de costuri ascunse: Dacă aveți nevoie de tratamente frecvente pentru o stare de sănătate, costurile dvs. de transport vor crește. Cheltuielile dvs. de îngrijire a copilului pot crește și veniturile dvs. pot scădea dacă boala dvs. interferează cu munca. Dacă ai avut grijă de un părinte îmbătrânit, este posibil să fii nevoit să plătești pe cineva pentru a avea grijă de mama sau de tată. S-ar putea să fie nevoie să angajați un asistent de sănătate la domiciliu pentru propria îngrijire. Dacă sunteți prea epuizat pentru a găti, factura dvs. alimentară ar putea crește. Dacă ești prea epuizat pentru a fi curățat, s-ar putea să te găsești angajând o menajeră.

Alte costuri ascunse pe care Finn le-a subliniat sunt călătoria către facilitățile de specialitate, cazarea și venitul pierdut pentru soțul sau partenerul de sprijin.

Întâlnirea prețurilor opace

Puteți avea o asigurare de sănătate bună și puteți ajunge în continuare la datorii medicale atunci când furnizorii nu vă pot oferi sau nu vă vor oferi prețuri înainte de a accepta proceduri potențial costisitoare, dar necesare.

Să presupunem că tăiați cu degetul prost într-un accident de bucătărie. Vizitați camera de urgență pentru cusături. Cine știe cât va fi factura până când o veți primi pe mail cel puțin o lună mai târziu? Noroc că cereți cuiva de la recepție să vă ofere o estimare a costurilor la check-in, pentru că nu știu ce proceduri veți avea nevoie până când nu vă va vedea un medic sau o asistentă medicală, moment în care veți avea cel puțin o factură. pentru o vizită ER. Vizita ER singur ar putea costa oriunde de la 533 $ la 3000 $, conform concluziilor preliminare ale unui studiu Vox.

Vizitarea ER poate fi de fapt o greșeală în anumite circumstanțe.

„Camera de urgență este excelentă pentru urgențele care pun viața în pericol”, spune Fox. Dar o unitate de îngrijire urgentă poate trata cele mai multe boli, arsuri, entorse și unele fracturi la un cost mai mic. Pentru situații precum gripa sau strep, un magazin de vânzare cu amănuntul sau îngrijire urgentă poate oferi îngrijiri rapide la un cost scăzut. Multe dintre aceste clinici acceptă asigurarea de sănătate.

Ce se întâmplă la câteva zile după ce te-ai împletit în ER? Să zicem că vizitați un specialist despre durerea nervoasă și amorțeala și aflați că aveți nevoie de o intervenție chirurgicală pentru a repara nervul pe care l-ați văzut. Se pare că spitalul în care vei face operația nu poate să îți spună în față cât va costa.

Finn spune că prețurile medicale sunt atât de opace, deoarece furnizorii și operatorii de asigurare au stabilit acest lucru. Acestea au acorduri de dezvăluire, astfel încât niciuna dintre părți nu poate dezvălui ratele facturate ale furnizorului sau reducerile companiei de asigurare în afara acestor rate. De asemenea, consumatorii nu pot primi un răspuns direct cu privire la costuri, deoarece furnizorul trebuie să știe cine este compania de asigurare și modul în care planul specific este conceput din punct de vedere al deductibililor și al asigurării de monedă. Iar pacienții se ocupă de obicei cu mai mulți furnizori pentru o procedură, cum ar fi un spital sau o unitate chirurgicală, chirurgul, anestezistul și alții.

Uneori, prețurile sunt opace, deoarece medicii nu știu ce servicii veți avea nevoie înainte de a primi îngrijiri, similar cu modul în care un mecanic ar putea să nu știe cât va costa repararea mașinii dvs. până când va începe să funcționeze diagnostice, spune Sean McSweeney, fondator și președinte de Apache Health, o companie de facturare medicală care servește practici de medic, facilități de testare diagnostică, spitale și centre de chirurgie la nivel național. Când vine vorba de stabilirea prețurilor chirurgicale, ar trebui să fie mai ușor să obțineți prețuri în față. „Majoritatea grupurilor chirurgicale sunt abilitate să obțină preautorizări înainte de operație, care includ codurile CPT pe care le solicită să fie plătite”, spune el.

Codurile CPT sunt numerele de facturare de cinci cifre dezvoltate de Asociația Medicală Americană care sunt atribuite fiecărui serviciu medical pe care îl primește un pacient. Asiguratorii folosesc aceste numere pentru a determina ratele de rambursare. Toate practicile medicale folosesc aceleași coduri CPT.

Pentru a afla costurile unei proceduri în față, Sean Fox, copreședintele Freedom Debt Relief, o companie cu sediul în Phoenix care a ajutat 450.000 de americani să iasă din datorii, sugerează să ceară managerul de facturare și / sau coordonatorul chirurgiei. Aceste poziții au titluri diferite la diferite practici, astfel încât poate fi nevoie de o anumită muncă pentru a vă conecta cu persoana potrivită, precizează el, adăugând: „De asemenea, poate merita să vă ocupați de timp și de efort pentru a obține oa doua opinie atât pentru costuri cât și pentru îngrijire."

Linia de jos

Acestea sunt doar câteva dintre motivele pentru care persoanele cu o asigurare de sănătate bună pot intra în datorii medicale. Norocul, pretențiile refuzate, rețetele non-formulare, discrepanțele uriașe de costuri de la o instalație la alta, condițiile cronice și prețul astronomic al primelor COBRA la ieșire pot contribui, de asemenea. Chiar și cu conștientizarea acestor probleme în sistemul nostru actual de asistență medicală, este posibil să nu puteți rămâne fără datoriile medicale. Dar știind cât de mulți oameni se regăsesc în această situație vă poate oferi informații care vă ajută cel puțin să reduceți amploarea datoriei medicale dacă vi se întâmplă vreodată.

Finn spune că pentru cineva hotărât să rămână fără datorii, chiar și cea mai bună planificare nu va acoperi totul - mai ales în situații de urgență. Dar cele mai bune lucruri de făcut sunt să fii un consumator educat și să ai grijă de tine.

„În calitate de consumatori educați, ei vor ști ce întrebări trebuie să pună și cum să obțină îngrijiri cu cel mai mic cost și cu cea mai bună calitate posibilă”, spune Finn. „Pur și simplu având grijă de ei înșiși, nu numai că reduc cantitatea de asistență medicală de care vor avea nevoie de-a lungul vieții, dar, atunci când au nevoie de îngrijire, gravitatea este probabil să se reducă foarte mult.”

(Pentru mai multe lecturi, consultați Când asigurarea de sănătate nu vă acoperă facturile și ce trebuie să faceți atunci când nu vă puteți plăti datoriile medicale.)