Uniunea de credit
O uniune de credit este un tip de cooperativă financiară care oferă servicii bancare tradiționale. De la dimensiuni mici, de la operațiuni mici, doar pentru voluntari, la entități mari cu mii de participanți care se întind pe țară, uniunile de credit pot fi formate din mari corporații, organizații și alte entități pentru angajații și membrii lor.
Instituțiile de credit sunt create, deținute și operate de participanții lor. Ca atare, nu sunt întreprinderi non-profit care beneficiază de statut scutit de taxe.
Înțelegerea uniunilor de credit
Sindicatele de credit urmează un model de afaceri de bază: Membrii își adună banii - din punct de vedere tehnic, cumpără acțiuni în cooperativă - pentru a-și putea oferi împrumuturi, conturi de depozit la cerere și alte produse și servicii financiare reciproc. Orice venit generat este utilizat pentru a finanța proiecte și servicii care vor beneficia de comunitatea și interesele membrilor săi.
Cheie de luat cu cheie
- Uniunile de credit au mai puține opțiuni decât băncile tradiționale, dar oferă clienților acces la rate mai bune și la mai multe locații bancomate, deoarece nu sunt tranzacționate public și trebuie doar să câștige suficienți bani pentru a continua operațiunile zilnice.
- Cu toate acestea, uniunile de credit au un număr mai redus de locații din cărămidă și mortar decât majoritatea băncilor, ceea ce poate fi un dezavantaj pentru clienții cărora le place serviciul personal.
- Uniunile de credit sunt scutite de la plata impozitului pe profit pe profit.
Cerințe pentru aderare
Inițial, apartenența la o uniune de credit era limitată la persoanele care împărtășeau o „obligațiune comună”: lucrau în aceeași industrie sau pentru aceeași companie sau locuiau în aceeași comunitate. În trecutul recent, uniunile de credit au desfăcut restricțiile de aderare, permițând publicului larg să se alăture.
Pentru a face orice afacere cu o uniune de credit, trebuie să vă alăturați deschizând un cont acolo (de multe ori pentru o sumă nominală). Imediat ce o faci, devii membru și proprietar parțial. Asta înseamnă că participi la afacerile uniunii; aveți un vot în stabilirea consiliului de administrație și deciziile care privesc uniunea. Capacitatea de vot a unui membru nu se bazează pe câți bani sunt în contul său; fiecare membru primește un vot egal.
Potrivit Administrației Naționale a Credit Credit, apartenența la uniunile de credit asigurate federal a crescut la 108 milioane în primul trimestru din 2017, o creștere de 4, 2% față de primul trimestru al anului 2016.
Avantajele uniunilor de credit
Ca și băncile, procesul de a câștiga bani la uniunile de credit începe prin atragerea de depozite. În acest domeniu, uniunile de credit au două avantaje distincte față de bănci, ambele rezultate din statutul lor de organizații nonprofit:
- Uniunile de credit sunt scutite de la plata impozitului pe profit pe profit.
- Sindicatele de credit trebuie să genereze doar câștiguri suficiente pentru a finanța operațiunile zilnice. Drept urmare, acestea se bucură de marje de exploatare mai restrânse decât băncile, care sunt așteptate de acționari să crească veniturile în fiecare trimestru.
Posibilitatea de a lucra cu marje înguste permite uniunilor de credit să plătească rate mai mari ale dobânzilor la depozite, în timp ce, de asemenea, percepe comisioane mai mici pentru alte servicii, cum ar fi verificarea conturilor și retragerile bancomatelor. Pe scurt, o uniune de credit poate economisi membrii bani pe împrumuturi, conturi și produse de economii.
Uniunile de credit oferă rate mai bune pe CD-uri și piețele monetare.
Conform datelor Administrației Naționale a Uniunii Creditelor (NCUA), publicate pe 28 decembrie 2018, rata medie națională pentru CD-urile de cinci ani oferite de uniunile de credit a fost de 2, 35% (la un depozit de 10 000 USD), comparativ cu o rată medie de 1, 89% la bănci.
Ratele pieței monetare la uniunile de credit au fost, de asemenea, mai mari, cu o rată medie de 0, 32% (la un depozit de 2.500 USD) față de rata medie bancară de 0, 23%. În timp ce aceste diferențe par mici, acestea se adaugă, oferind uniunilor de credit un avantaj semnificativ față de bănci atunci când concurează pentru depozite.
Dezavantajele uniunilor de credit
Uniunile de credit au un număr mai redus de locații din cărămidă și mortar decât majoritatea băncilor, ceea ce poate fi un dezavantaj pentru clienții cărora le place serviciul personal. Majoritatea oferă servicii moderne, cum ar fi serviciile bancare online și plata facturilor auto. Totuși, dimensiunea redusă a multor uniuni de credit poate însemna un compromis într-o gamă largă de servicii, tehnologie și accesibilitate.
Tehnologie inferioară
Sindicatele mai mici de credit nu au, în mod obișnuit, același buget tehnologic ca băncile, astfel încât site-urile și caracteristicile lor de securitate sunt adesea considerabil mai puțin avansate. Acestea fiind spuse, unele uniuni de credit mijlocii și mai mari pot oferi aplicații bancare mobile care rivalizează cu cele ale instituțiilor cu profit mai mare.
Mai puține opțiuni
În timp ce uniunile de credit oferă majoritatea produselor și serviciilor financiare pe care le oferă băncile, uniunile de credit oferă adesea mai puține opțiuni. Bank of America are 21 de opțiuni diferite pentru carduri de credit, de la carduri de recompense la carduri de student, în timp ce NFCU are doar cinci. A doua cea mai mare uniune de credit din țară, Uniunea de Credit a Angajaților de Stat (SECU), oferă un card de credit.
Mai puțină flexibilitate
Cu mai multe resurse pentru a aloca serviciului clienților și personalului, băncile păstrează ore mai târziu și mai lungi: deschise până la 17 sau 18:00 în zilele lucrătoare și deseori și sâmbăta. Sindicatele de credit tind să mențină orele de afaceri tradiționale ale bancherilor (de la nouă la trei seara, de luni până vineri), deși cele mai mari, precum SECU, au o linie de asistență 24 de ore pentru clienți.
Uniunile de credit vs. bănci
Uniunile de credit au dimensiuni semnificativ mai mici decât majoritatea băncilor și sunt structurate pentru a servi o anumită regiune, industrie sau grup. Cu toate acestea, doar pentru că majoritatea uniunilor de credit au mai puține sucursale nu înseamnă că nu pot avea o abordare similară cu cea a marilor bănci. Multe uniuni de credit fac parte dintr-o rețea ATM destinată extinderii acestora.
De asemenea, o uniune de credit poate economisi bani pentru împrumuturi, conturi și produse de economii.
[Important: O uniune de credit poate economisi membrii bani în împrumuturi, conturi și produse de economii.]
În timp ce uniunile de credit trebuie să facă totuși suficiente pentru a-și acoperi operațiunile, absența necesității de a genera profituri permite, în general, taxe mai mici și minime de cont, rate mai mari la economii și rate mai mici de împrumut pentru membrii și proprietarii lor.
consideratii speciale
Societatea federală de asigurare a depozitelor (FDIC) nu acoperă uniunile de credit. Cu toate acestea, NCUA, înființată în 1934, reglementează uniunile de credit federalizate, precum FCU menționate mai sus, și cele cu sediul în Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming sau Districtul Columbia. Localizatorul uniunii de credit NCUA poate verifica dacă uniunea de credit este autorizată federal.
Una dintre principalele responsabilități ale NCUA este administrarea Fondului național de asigurări pe acțiuni pentru uniunea de credit (NCUSIF), care utilizează fonduri federale pentru a susține acțiuni (depozite) în toate uniunile de credit federale.
NCUA oferă acoperire pentru fiecare cont individual, cont comun, cont de încredere, cont de pensionare (cum ar fi IRA-urile tradiționale, IRA-urile Roth sau conturile planului Keogh), iar contul de afaceri reprezintă până la 250.000 USD pe cont. De exemplu, dacă aveți un cont individual, un IRA Roth și un cont de afaceri la o uniune de credit federală, acțiunile dvs. totale sunt asigurate până la 750.000 USD.
Uniunile de credit fără cuvântul „federal” în numele lor, sau cu sediul în alte state decât cele enumerate mai sus, sunt clasificate de stat. Acțiunile din acest tip de uniuni de credit pot fi acoperite fie de o agenție de stat, fie de o asigurare privată.