8 alternative la un card de credit în avans

Când ai nevoie de bani rapid, primul tău gând ar fi să apelezi la un avans de numerar cu cardul de credit. Este rapid, ușor și, de cele mai multe ori, emitentul cardului dvs. de credit pare că vă roagă să împrumutați, trimitându-vă oferte și cecuri necompletate. Dar avansurile în numerar duc o mulțime de costuri și limitări. Așadar, înainte de a parcurge această rută, asigurați-vă că investigați alternative de finanțare - cum sunt cele enumerate mai jos. În primul rând, însă, să examinăm termenii unui avans de numerar cu cardul de credit, astfel încât să puteți compara mai bine alte opțiuni.

Cum funcționează un avans de numerar cu cardul de credit

Un avans în numerar al cardului de credit este un împrumut în numerar de la emitentul cardului dvs. de credit. Ca orice achiziție, avansul în numerar va apărea ca o tranzacție în extrasul dvs. lunar de card și dobânzile vor acumula până la plata.

Totuși, în mod semnificativ, condițiile avansurilor în numerar sunt diferite de cele ale achizițiilor obișnuite - și nu în favoarea dumneavoastră. De obicei, nu există o perioadă de grație pentru avansurile în numerar; dobânda începe să se acumuleze din ziua tranzacției. De asemenea, rata dobânzii este de obicei ceva mai mare pentru avansurile în numerar decât pentru cumpărăturile de zi cu zi.

Termeni de avans în numerar cu card de credit

Detalii despre taxele și termenele de avans în numerar pot fi găsite în caseta Schumer pentru cardul de credit, care ar trebui să apară în extrasul de pe cardul dvs. sau în contractul original cu cardul de credit. Iată un exemplu din cardul Chase Sapphire Preferred. Acesta arată că TAE pentru un avans în numerar este de 19, 24%, față de 15, 99% pentru cumpărături. Taxa este de 10 $ sau 5%, oricare dintre acestea este mai mare .

Un alt detaliu important: atunci când un card de credit are diferite tipuri de solduri, plățile sunt aplicate în modul dezvăluit de emitentul cardului de credit, nu neapărat la soldul pe care deținătorul de carduri dorește să îl achite mai întâi. Pentru deținătorii de conturi Sapphire, de exemplu, Chase aplică plata minimă la sold cu cel mai mare TAE. Orice plată peste minim se aplică „în orice fel alegem”.

Acești termeni înseamnă că, chiar dacă efectuați plăți în mod regulat și diligent, poate fi greu să plătiți avansul, mai ales dacă continuați să utilizați cardul pentru a face cumpărături. Este foarte ușor să fii aspirat într-o spirală a creanțelor în continuă creștere.

Avansurile în numerar sunt uneori limitate la un procent din limita de credit a deținătorului de card. Fiecare emitent de card de credit are propria sa politică și formulă pentru stabilirea limitelor în avans. În acest exemplu, limita de numerar este de 20% din limita de credit:

Alternative la un avans de card de credit

Din cauza costului mai mare al unui avans de numerar, merită investigat alte surse de venit. În funcție de bonitatea și activele dvs., aceste opțiuni pot fi mai bune sau mai puțin bune decât un avans în numerar. Fiecare are avantaje și dezavantaje.

1. Împrumut de la prieteni sau familie. Luați în considerare cererea persoanelor apropiate de dvs. pentru un împrumut pe termen scurt gratuit sau cu dobândă scăzută. Da, a cere poate fi jenant, iar împrumutul ar putea veni cu o mulțime de șiruri emoționale. Vă va ajuta să mențineți lucrurile ca fiind de afaceri: utilizați un acord scris corect executat, care explică toți termenii, astfel încât ambele părți să știe exact la ce să vă așteptați în ceea ce privește costul și rambursarea.

2. 401 (k) împrumut. Cel puțin 87% din 401 (k) administratori permit participanților să împrumute fonduri de la ei înșiși. Ratele dobânzilor și taxele variază în funcție de angajator și de administratorul planului, dar sunt, în general, competitive cu ratele de împrumuturi personale prevalente (vezi mai jos). Limita împrumutului este de 50% din fonduri până la maximum 50.000 USD, iar rambursarea este de cinci ani sau mai puțin. Nu există nicio verificare de credit, iar plățile pot fi configurate ca deduceri automate din plățile debitorului.

3. Roth IRA. Deși nu este foarte recomandat, întrucât se presupune că fondurile sunt destinate pensionării, există o modalitate de a folosi RRA IRA ca fond de urgență. Deoarece contribuțiile la un Roth se realizează cu dolari post-impozitare, regulile IRS vă permit să retrageți banii în orice moment fără penalități și fără a plăti impozite suplimentare. Cu toate acestea, dacă aveți sub 59 de ani, asigurați-vă că nu vă retrageți mai mult decât ați contribuit efectiv, chiar dacă contul a crescut în dimensiune. Aceste câștiguri sunt supuse impozitelor și penalităților.

4. Împrumut personal bancar. Pentru un împrumutat cu credit bun sau mare, un împrumut personal de la o bancă poate fi mai ieftin decât un avans în numerar cu cardul de credit. De asemenea, rambursarea va fi mai rapidă comparativ cu efectuarea plăților minime cu cardul de credit, reducând în continuare valoarea dobânzii generale plătite.

5. Împrumut colateral. Orice împrumut garantat prin active reale este un împrumut garantat, care are adesea cerințe de credit mai puțin stricte decât un împrumut negarantat. Împrumuturile de capitaluri proprii și liniile de credit sunt garantate de valoarea reședinței dvs., de exemplu. Unele bănci acordă, de asemenea, împrumuturi contra valorii unui trust sau a unui certificat de depozit.

6. Avans salarial. Mulți angajatori oferă avansuri de salarizare cu costuri reduse ca o alternativă la împrumuturile tradiționale mai costisitoare. Taxele pot fi de până la 8 dolari, dar aveți grijă la ratele dobânzilor: acestea variază de la 10% la 165%, care este un teritoriu al creditorilor prădători. Plățile pot fi configurate ca deduceri automate de plată.

7. Împrumut peer-to-peer. Creditarea P2P, așa cum s-a cunoscut, este un sistem în care indivizii împrumută bani de la investitori, nu bănci. Cerințele de credit sunt mai puțin stricte, iar ratele de aprobare sunt mai mari. Cele mai scumpe împrumuturi se ridică la aproximativ 30% APR, plus o taxă de împrumut de 5%.

8. Împrumut de plată sau de titlu. Un împrumut cu titlu de mașină ar trebui considerat ca o ultimă soluție, datorită costului său astronomic, cum ar fi împrumuturile cu titlu, împrumuturile cu plată de obicei percep taxele dobânzii în triplă cifră - 300% până la 500% și mai mult. Taxele pentru ambele tipuri de împrumuturi pot fi atât de inacordabile pentru debitorii stabiliți în numerar, încât mulți își reînnoiesc împrumuturile de mai multe ori, cu un cost final de câteva ori mai mare decât suma inițială a împrumutului. Aceste două sunt probabil singurele împrumuturi cu care avansul în numerar al cardului de credit este de fapt superior - cu excepția statelor în care ratele dobânzilor la acest tip de finanțare sunt limitate foarte strict.

Linia de jos

Fiecare opțiune de împrumut pe termen scurt are pro și contra. O criză de flux de numerar este o situație de stres ridicat, dar asta nu înseamnă că ar trebui să renunți la panică. Faceți timp pentru a lua în considerare toate opțiunile dvs. Condițiile pentru împrumuturile pe termen scurt sunt adesea dure, din punct de vedere financiar și emoțional. Dar - în funcție de nevoile și calendarul dvs. exact - un alt fel de finanțare poate fi de preferat împrumutului de pe cardul dvs. de credit. Avansurile în numerar ale cardului de credit sunt destul de costisitoare încât ar trebui luate în considerare numai într-o adevărată urgență.