Cât de funcționează planurile de sănătate cu deductibilitate ridicată

Vrei să economisești bani din primele lunare de asigurare de sănătate și ai posibilitatea să deschizi un cont de economii de sănătate? Dacă da, va trebui să aveți un plan de sănătate deductibil de mare (HDHP). Să discutăm cum arată aceste planuri, avantajele și contra lor și momentele din viața ta când poți căuta sau evita un HDHP.

Planuri de sănătate cu deductibilitate ridicată definite

Un HDHP este un plan de asigurări de sănătate cu o valoare deductibilă de cel puțin 1.350 USD dacă aveți un plan individual - sau o deductibilă de cel puțin 2.700 USD dacă aveți un plan familial. Deductibilul este suma pe care o vei plăti din buzunar pentru cheltuieli medicale înainte de asigurarea ta. În plus, maximul din buzunar al planului nu trebuie să depășească 6.650 USD pentru un plan individual sau 13.300 USD pentru un plan familial. (Aceste cifre sunt curente pentru anul 2018). Maximul din buzunar este cel mai mult pe care va trebui să îl plătiți într-un an pentru cheltuielile medicale acoperite de planul dvs. de asigurare.

Avantajele planurilor de sănătate cu deductibilitate ridicată

Un HDHP va avea, de obicei, prime mai mici decât un plan echivalent de asigurări de sănătate, cu o valoare deductibilă mai mică. Pentru oamenii care nu anticipează multe cheltuieli medicale pentru anul următor, este logic să vă minimizați primele și să alegeți un HDHP. Există o șansă bună să economisești bani - poate câteva sute de dolari sau mai mult pe parcursul anului - în acest fel.

Doar asigurați-vă că vă puteți permite maximul din buzunar într-un scenariu cel mai rău. Dacă nu puteți, puteți ajunge la datorii medicale, iar dobânda adăugată va face și mai greu să vă plătiți facturile. Un plan de asigurări de sănătate cu prime mai mari, dar un maxim scăzut din buzunar ar putea fi o alegere mai sigură dacă maximul din buzunar HDHP este mai mare decât puteți acoperi.

Exemple de premii și deductibile anuale de asigurări de sănătate, HDHP vs. non-HDHP

Opțiunile de mai sus arată o situație în care este clar că este bine să alegeți HDHP. Cu oricare dintre planuri, veți ajunge să cheltuiți 4.500 USD din banii dvs. în prime și deductibile dacă cheltuielile dvs. medicale pentru anul sunt cel puțin la fel de deductibile. Însă, cu HDHP, nu veți avea decât să cheltuiți 1.500 USD în prime, cu excepția cazului în care știți care vor fi cheltuielile dvs. medicale viitoare.

De asemenea, faptul că HDHP vă permite să contribuiți la un cont de economii de sănătate. Dacă sunteți în pachetul federal de impozitare de 24% și faceți cheltuieli medicale cu 3.000 de dolari, puteți utiliza HSA pentru a plăti pentru ei cu dolari înainte de impozitare. Dacă ați utilizat dolari post-impozit, aceiași 3.000 de dolari în cheltuieli medicale v-ar putea costa 4.000 de dolari. Dacă ați alege planul deductibil mai mic (cel care nu este HDHP), puteți plăti 2.550 USD din 3.000 $ în cheltuieli medicale cu un cont de cheltuieli flexibile (FSA) dacă angajatorul dvs. oferă unul. Apoi, veți avea economii fiscale similare cu non-HDHP.

Chiar și acest exemplu simplificat nu este chiar atât de simplu. În mod similar, cele mai multe situații din viața reală nu sunt clare în ceea ce privește dacă ar trebui să alegeți un plan cu deductibilitate mare sau deductibil. Va trebui să faceți matematica pentru propriile circumstanțe, ținând cont de cheltuielile dvs. medicale posibile pentru anul și primele, deductibilele și maximele din buzunar pentru planurile disponibile.

Planuri de sănătate deductibile ridicate și îngrijiri preventive

Dacă alegeți planul cu deductibilitate ridicată, veți avea totuși o acoperire de 100% pentru serviciile de prevenire de la furnizorii din rețea înainte de a vă satisface deductibilul din cauza cerințelor privind Legea privind îngrijirile accesibile . Câteva servicii se încadrează în această categorie și nu sunteți responsabil pentru nicio copagare sau asigurare pentru vreunul dintre ele. Iată câteva exemple luate de la Healthcare.gov:

Adulți

• Anevrism aortic abdominal: screening de o singură dată pentru bărbați cu vârste specificate care au fumat vreodată
• Utilizarea aspirinei pentru prevenirea bolilor cardiovasculare pentru bărbați și femei de anumite vârste
• Screeningul tensiunii arteriale
• Screening-ul colesterolului pentru adulți de anumite vârste sau cu risc mai mare
• Screeningul cancerului colorectal pentru adulții peste 50 de ani
• Screeningul depresiei
• Screening pentru diabet (tip 2) pentru adulți cu hipertensiune arterială
• Anumite imunizări pentru adulți, precum gripă

femei

• Depistarea anemiei de regulă pentru femeile însărcinate sau femeile care pot rămâne însărcinate
• Alăptare completă de asistență și consiliere din partea furnizorilor instruiți și acces la consumabile de alăptare pentru femeile însărcinate și care alăptează
• Contracepție: metode contraceptive, proceduri de sterilizare și educație și consiliere pentru pacienți, conform prescripției unui furnizor de servicii medicale pentru femeile cu capacitate de reproducere (fără a include medicamente avortante). Acest lucru nu se aplică planurilor de sănătate sponsorizate de anumiți „angajatori religioși” scutiți.
• Proiecții de mamografie la cancerul de sân la fiecare 1 - 2 ani pentru femeile de peste 40 de ani
• Screeningul cancerului de col uterin pentru femeile active sexual
• Depistarea osteoporozei la femeile cu vârsta peste 60 de ani, în funcție de factorii de risc
• Vizite bine femeie pentru a primi servicii recomandate pentru femeile sub 65 de ani

copii

• Screening de autism pentru copii la 18 și 24 de luni
• Evaluări comportamentale
• Screeningul tensiunii arteriale
• Depistarea depresiei pentru adolescenți
• Screening de dezvoltare pentru copii sub 3 ani
• Screening auditiv pentru toți nou-născuții
• Vaccinuri pentru boli precum tuse convulsivă, gripă și varicelă

HSA Eligibility

După cum sa menționat deja, celălalt avantaj major al existenței unui HDHP, pe lângă primele de obicei mai mici, este că vă permite să contribuiți la un cont de economii de sănătate. Deoarece contribuțiile HSA provin din dolari înainte de impozitare, puteți economisi o sumă considerabilă din cheltuielile dvs. medicale atunci când plătiți pentru acestea cu HSA. De exemplu, dacă sunteți în pachetul federal de impozitare de 24%, o factură medicală de 100 USD va costa în mod efectiv doar 76 USD. Trebuie să aveți un HDHP pentru a fi eligibil pentru a contribui la un HSA și pentru a fi eligibil pentru a primi orice contribuție angajatorilor la HSA dumneavoastră.

De fapt, banii „gratuit” sub forma unor contribuții opționale ale angajatorilor la HSA dvs. sunt un alt beneficiu potențial de a avea un HDHP și un HSA. În plus, nu trebuie să vă mențineți HDHP pentru totdeauna pentru a profita de un HSA în anii viitori. Contribuțiile continuă de la un an la altul și puteți investi contribuțiile dvs. pentru a le ajuta să crească. În viitor, chiar dacă nu mai aveți un HDHP, puteți utiliza banii depozitați anterior la HSA pentru a plăti cheltuielile de sănătate.

Dezavantajele planurilor de sănătate cu un grad ridicat de sănătate

Marele dezavantaj pentru alegerea unui HDHP este să aibă cheltuieli mari din buzunar pentru anul respectiv. Începând cu 1 ianuarie 2016, regulile privind Legea de îngrijire la prețuri accesibile stabilesc că cel mai mult orice persoană poate plăti cu maximele din buzunar este de 7.350 USD pentru prestațiile din rețea. Maximul familiei este de 14.700 USD. Anterior, planurile de asigurare ar putea solicita ca o persoană dintr-un plan familial să îndeplinească maximul familiei. Această nouă regulă vă limitează riscul dacă aveți un plan de asigurare de sănătate pentru familie. Odată ce orice membru al familiei va avea cheltuieli medicale cu 7.350 USD, costurile lor vor fi acoperite 100% pentru restul anului.

O altă problemă potențială în ceea ce privește înscrierea la un HDHP este că s-ar putea să doriți să evitați vizitele medicului, deoarece nu sunteți obișnuit să aveți costuri atât de mari din buzunar. Nu alegeți un HDHP dacă vă va face să vă îmbolnăviți sau să vă împiedice recuperarea, deoarece doriți să economisiți bani pe termen scurt, evitând medici, proceduri sau rețete. Te va costa mai mult pe termen lung, plus că vei fi incomod fizic.

Planuri de sănătate deductibile ridicate și dumneavoastră

Indiferent dacă are sau nu sens să aveți un HDHP depinde de stadiul vieții dvs. și de cheltuielile medicale asociate pe care este posibil să le suportați. Dacă sunteți tânăr și sănătos și mergeți rar la medic sau luați medicație pe bază de rețetă, probabil că veți economisi mulți bani alegând un HDHP, deoarece primele sunt mai mici. Dacă intenționați să aveți un copil în viitorul apropiat, un HDHP s-ar putea să nu fie o alegere bună, deoarece costurile nașterii la spital sunt mari, iar cheltuielile din buzunar ar putea depăși cu ușurință valoarea maximă anuală din buzunar a planului. . În medie, deși variază de la stat la stat, asigurătorii comerciali au plătit 18.329 USD pentru naștere vaginală și 27.866 dolari pentru o cezariană în 2010, potrivit unui studiu din 2013 realizat de Truven Health Analytics.

De asemenea, este posibil ca un HDHP să nu aibă sens dacă aveți copii mici, deoarece tind să viziteze frecvent medicul. Când copiii dvs. sunt mai mari și dacă ei și dvs. sunteți sănătoși, un HDHP ar putea avea sens. Pe de altă parte, dacă cineva acoperit de planul dumneavoastră are o afecțiune cronică care are nevoie de tratament continuu, puteți beneficia de un plan cu o valoare mai scăzută. În cele din urmă, dacă sunteți mai în vârstă, este mai probabil statistic să aveți cheltuieli medicale mai mari, așa că este posibil să nu doriți să aveți o șansă la un HDHP. Însă, dacă sunteți încă în stare de sănătate bună și nu aveți niciun motiv să anticipați costurile scumpe de asistență medicală, un HDHP ar putea funcționa pentru circumstanțele dvs. în ciuda vârstei.

Dacă un HDHP vă va economisi bani depinde întotdeauna de detaliile planurilor specifice disponibile pentru dvs. și de cheltuielile medicale preconizate pentru anul. Un HDHP nu este automat o afacere mai bună sau mai proastă decât o poliță de asigurare cu o valoare deductibilă mai mică doar pentru că circumstanțele dvs. se încadrează într-o anumită categorie. Întotdeauna trebuie să faci matematica pentru propria situație.

Linia de jos

Un HDHP vă poate economisi bani sub forma unor prime mai mici și a reducerii de impozit pe care o puteți obține pe cheltuielile dvs. medicale printr-un HSA. Este important să estimați cheltuielile dvs. de sănătate pentru anul viitor și să vedeți cât de mult veți fi responsabil pentru buzunar cu un HDHP înainte de înregistrare. În unele cazuri, un plan cu o valoare deductibilă mai mică vă va economisi bani, chiar dacă de obicei va avea prime mai mari și nu vă va permite să aveți un HSA. În plus, dacă angajatorul dvs. îl oferă, puteți utiliza un FSA pentru a obține economii fiscale la cheltuielile dvs. medicale cu un plan deductibil mai mic.