O privire mai atentă asupra călăreților cu beneficii accelerate

Polițele de asigurare de viață, care includ călăreții cu beneficii accelerate, asigură mai multe tipuri de protecție asiguraților într-un singur vehicul. Aceste politici pot oferi acum protecție împotriva bolilor cronice, a bolilor critice și a îngrijirii la domiciliu medical, în plus față de prestația tradițională de deces și valoarea în numerar.

Călătorii oferă controlul proprietarului

Pilotii cu beneficii accelerate au oferit în mod eficient consumatorilor un nivel mai mare de control asupra protecției asigurărilor lor, potrivit lui Jason Kestler, președinte și CEO al Kestler Financial Group cu sediul în Leesburg, VA. „Clienții sunt acum capabili să înceapă sau să oprească un flux de venituri din politicile lor atunci când au o nevoie de calificare, iar mulți călăreți oferă, de asemenea, o ajustare a costului vieții pentru a ține pasul cu inflația.”

Demografia de piață, îmbunătățirea educației financiare și creșterea costurilor și nevoilor de asistență medicală au făcut ca protecția multilină într-un singur vehicul să fie mai atractivă pentru consumatori. Dar cei care au nevoie de tipuri specifice de protecție împotriva acestor vehicule unice trebuie să citească tipăritul și să își facă temele pentru a înțelege dacă vor primi ceea ce caută cu adevărat și cât vor plăti pentru asta.

Ce sunt călăreții cu beneficii accelerate?

Riderii cu beneficii accelerate sunt, în esență, echivalentul modern al așezărilor viaticale pe care asiguratii bolnavi terminali le-au folosit în decenii anterioare pentru a strânge numerar pentru a plăti facturile medicale. În conformitate cu aceste aranjamente, asigurații își vor vinde polițele către o societate terță de decontare pentru un procent din valoarea nominală a poliței.

Titularul poliței de asigurare va numi apoi compania de decontare drept beneficiarul poliței, iar societatea ar încasa prestația de deces după ce asigurarea a decedat. Cu toate acestea, acest proces a fost greoi și plin de obstacole, inclusiv rate de rentabilitate negarantate pentru călători, dificultăți în a prezice cu exactitate speranțele lor de viață și o cantitate substanțială de fraudă. Acești factori au împiedicat adesea schimbul să funcționeze conform planificării. De asemenea, aceste tranzacții oneroase au generat publicitate negativă, în timp ce pasionații au alertat autoritățile de reglementare și mass-media despre consecințele financiare dăunătoare ale așezărilor.

Dar industria asigurărilor de viață a cunoscut o mare oportunitate în această arenă și, ulterior, a început să proiecteze produse mai sofisticate, care să le permită asiguratilor să acceseze o parte sau toate beneficiile de deces (de obicei, 25 până la 100% din poliță atunci când au loc anumite evenimente). La început, acești călători au fost oferiți doar în polițe de valoare în numerar, cum ar fi asigurarea de viață întreagă sau asigurarea de viață universală, dar sunt disponibile și în produsele de asigurare de viață pe termen lung.

Plata beneficiilor

În unele cazuri, asigurații au posibilitatea să aleagă modul în care se plătesc beneficiile; pot primi fie o sumă forfetară sau plăți periodice, în funcție de tipul de creanță și beneficiu, dar au dreptul la orice valoare în numerar rămasă și prestație de deces din poliță. La fel ca în multe alte forme de asigurare, prestațiile accelerate pot fi plătite fie ca rambursări, fie pe bază de indemnizație, beneficiul urmând să se adreseze direct furnizorilor de asistență medicală sau altor părți care necesită plata. De asemenea, poate exista o limită absolută a dolarului asupra sumei totale de beneficii plătite, precum și o plată minimă în dolari.

Călători suplimentari și fără costuri

Unii călăreți pot fi achiziționați doar cu un cost suplimentar, în timp ce alții sunt incluși direct în poliță. Deși fostul tip de călăreț va evalua asiguratului o taxă suplimentară în avans, sub forma unei taxe periodice, acest tip de prestație va plăti suma integrală menționată în poliță. Riderii fără costuri sunt pur și simplu călători care sunt plătiți la momentul solicitării, în care transportatorul de asigurare va reduce suma în dolari a beneficiilor care sunt plătite proprietarului poliței conform unei formule care ia în considerare ratele dobânzii și mortalității, ca precum și valoarea valorii în numerar a poliței.

Extensii de beneficii accelerate

Unele politici oferă, de asemenea, o extindere a beneficiilor-călăreț, care de obicei dublează cantitatea de acoperire accelerată cu un cost suplimentar, dar fără achiziționarea de beneficii suplimentare de deces. Acest călăreț permite în mod eficient consumatorilor conștienți de costuri să achiziționeze o cantitate mai mică de prestație de deces și să mențină în continuare o protecție adecvată pentru prestațiile de trai. Călăreții cunoscuți drept „beneficii conexe” pot oferi, de asemenea, acoperire pentru cheltuielile de îngrijire pe termen lung (LTC) care sunt egale cu cel puțin două până la trei ori față de valoarea nominală a poliței.

Călătorii critici de boală

Riderii de boală critică plătesc o parte mare din beneficiul decesului pentru asigurați (de regulă 50-80%) la diagnosticul unei afecțiuni sau a unei răni majore. Această prestație este de obicei primită ca o sumă forfetară. O listă cu mostre de condiții care pot declanșa o plată de la un operator de transport include:

• Infarct
• Accident vascular cerebral
• Cancer invaziv
• Insuficiență renală în stadiu final
• Transplant major de organe
• ALS
• Orbire
• Paralizie
• Anevrisme arteriale
• Tumorile sistemului nervos central
• Traume majore cu mai multe sisteme (până la 3 sau mai multe organe sau sisteme
• SIDA
• Boală severă a oricărui organ care scurtează speranța de viață
• Boli grave ale sistemului nervos central (Parkinson, Huntington, scleroză multiplă, encefalită)
• Arsuri majore
• Pierderea membrelor

Călăreții de boală cronică

Acești călăreți plătesc o prestație periodică în cazul în care asiguratul devine incapacitat sau dezactivat pentru o perioadă lungă de timp. Acest tip de călăreț se declanșează de obicei atunci când asiguratul devine incapabil să efectueze cel puțin două din cele șase activități ale vieții zilnice, inclusiv mâncare, scăldat, toaletare, îmbrăcare, transfer și continuitate.

Călătorii de îngrijire pe termen lung

Acest tip de prestație necesită, de obicei, o subscriere completă separată pentru asigurat, dar oferă o acoperire mai cuprinzătoare pentru cheltuielile pe termen lung sau la casă de asistență medicală decât beneficiile pentru boli cronice, deși cu un cost mai mare.

Acoperire cronică împotriva îngrijirilor de lungă durată

Consumatorii pot fi înțeleși confuz prin separarea beneficiilor de boli cronice de îngrijirea de lungă durată, deoarece ambele par să se încadreze în esență în aceeași categorie. Totuși, industria asigurărilor de viață impune ca aceste două tipuri de beneficii să rămână distincte. Pilotii de boli cronice sunt mai restrictivi de natură decât cei de îngrijire de lungă durată, iar una dintre diferențele cheie dintre cei doi este că pentru a se califica pentru primul, asiguratul trebuie să fie permanent incapabil. Riderii de boli cronice pot plăti, de asemenea, în sumă forfetară sau anual, în timp ce călăreții de îngrijire de lungă durată au de obicei o plată lunară. Costul procesării și gestionării cererilor pentru beneficiile pentru boli cronice este, de asemenea, de obicei mai ieftin decât pentru călăreții de îngrijire de lungă durată; prin urmare, costul beneficiilor pentru boli cronice este mai mic pentru consumatori.

Înainte de a cumpăra beneficii accelerate

Deși prestațiile de viață pot fi un plus valoros la orice poliță de asigurare de viață, consumatorii trebuie să ia în considerare mai mulți factori-cheie înainte de a achiziționa un produs care conține beneficii de viață sau înainte de a le adăuga la politicile lor curente. Unele dintre problemele cu care trebuie să se confrunte proprietarii de politici includ:

• Impactul financiar al reducerii prestației de deces asupra beneficiarilor poliței în cazul în care prestațiile accelerate sunt plătite: Dacă se întâmplă acest lucru, planul imobiliar al asiguratului și / sau al proprietarului de poliță va rămâne intact?
• Incapacitatea călăreților cu beneficii accelerate de a înlocui complet polițele separate care sunt concepute special pentru a acoperi anumite riscuri, cum ar fi un handicap sau o asigurare de sănătate.
• Impactul primirii beneficiilor accelerate asupra posibilei primiri de Medicaid: Venitul plătit de la călăreții accelerati este adesea socotit ca venit în acest scop, deși solicitanții nu sunt obligați prin lege să epuizeze aceste prestații înainte de a putea fi considerați eligibili.
• Posibilă impozitare a beneficiilor accelerate: IRS funcționează în continuare prin detaliile în această privință; în majoritatea cazurilor, prestațiile nu sunt impozabile, dar acestea pot varia în funcție de stat, de transportator, tipul de creanță și tipul de prestații plătite. Proprietarii de polițe ar trebui să solicite un avocat cu un avocat în această privință.

Linia de jos

Riderii cu beneficii accelerate vă pot oferi protecție substanțială împotriva mai multor tipuri de revendicări într-un singur pachet convenabil. Pentru mai multe informații despre pasagerii cu beneficii accelerate, consultați agentul de asigurări de viață, brokerul sau consilierul financiar.