Cartile preplătite sunt potrivite pentru dvs.?

Un card preplătit vă permite să încărcați un sold în numerar înainte de timp și să îl utilizați oriunde rețeaua dvs. de carduri - Mastercard, Visa, Discover sau American Express - este acceptată. În acest sens, seamănă foarte mult cu un card de debit, însă fără contul bancar atașat.

De ce ai avea nevoie de una? Cardurile tradiționale de credit și debit au anumite riscuri pe care unii consumatori le-ar evita mai degrabă. Iar cei cu ratinguri de credit mai scăzute pot fi supuse unor rate ale dobânzii deosebit de oneroase, ceea ce face ca riscurile și costurile transportului să fie mai mari decât media. Între timp, tranzacțiile fără numerar sunt din ce în ce mai omniprezente - ceea ce face mai ușor să plătiți facturile, să rezervați o cameră de hotel sau să puneți gaz în mașină, dar mai greu să evitați să transportați un fel de card.

Pentru milioane de americani, soluția este un card preplătit reîncărcabil. Și datorită unei noi reguli a Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB), care a intrat în vigoare la 1 aprilie 2019, există importante noi protecții pentru consumatorii care le folosesc.

O imagine de ansamblu a cardurilor preplătite

Cu o carte preplătită, încărcați un sold înainte de timp și îl utilizați oriunde rețeaua dvs. de carduri - Mastercard, Visa, Discover, sau American Express - este acceptată. În acest sens, seamănă foarte mult cu un card de debit, însă fără contul bancar atașat.

Acest lucru este atractiv pentru mulți consumatori. Obțineți comoditatea unei tranzacții electronice fără a fi nevoie să vă faceți griji cu privire la taxele descoperite. De asemenea, nu veți suporta dobânzile abrupte pe care le-ar percepe un card de credit. (Unii oameni numesc aceste cărți „cărți de credit preplătite”, dar acesta este un nume greșit - nu există niciun credit implicat.)

Printre anumite grupuri de consumatori, în special adulți „nebancați” fără un cont bancar tradițional, cardurile preplătite au devenit o modalitate populară de a efectua tranzacții fără numerar. Conform unui sondaj FDIC din 2017, peste 9% din gospodăriile americane folosesc carduri preplătite pentru tranzacții financiare.

Chiar și așa, cardurile preplătite percep anumite taxe pe care conturile bancare tradiționale nu le fac, așa că veți dori să vă asigurați că beneficiile depășesc riscurile înainte de a vă înscrie la unul. Însă regula CFPB ar trebui să faciliteze alegerea unui card cu cele mai mici taxe.

Cum funcționează cardurile preplătite

Cardurile preplătite prezintă multe dintre aceleași avantaje pe care le-ați obține cu un cont de verificare. Puteți să le utilizați pentru a face cumpărături în magazin și online, să plătiți facturi, să retrageți bani dintr-un bancomat, chiar să depuneți cecuri în contul cardului preplătit. Și multe dintre aceste carduri, precum Green Dot și Walmart MoneyCard, oferă aplicații care vă permit să urmăriți echilibrul, să verificați tranzacțiile și să transferați fonduri.

Cheie de luat cu cheie

• Cardurile preplătite sunt o formă de card de debit unde cheltuiți banii pe care i-ați încărcat deja pe card.
  
• În timp ce cardurile preplătite se prind printre consumatorii „nebancati”, unele persoane le folosesc în tandem cu un cont de cec pentru a-și limita cheltuielile discreționare.
  
• Emitenții pot percepe taxe de configurare, reîncărcare și cumpărare - pe lângă o taxă lunară fixă. Este o idee bună să înțelegeți exact care sunt acele taxe înainte de a cumpăra un card.

recompense

Unii emitenți oferă chiar programe de recompense, la fel ca și cardurile de credit. Cardul American Express Serve, de exemplu, oferă o rambursare nelimitată de 1% la toate achizițiile. Iar Walmart MoneyCard vă permite să câștigați până la 3% bani înapoi atunci când îl utilizați la Walmart.com sau 1% bani înapoi pentru cumpărături din magazinele Walmart.

Pacea sufletească

Adăugarea la apelul lor este liniștea sufletească pe care o oferă utilizatorilor. De la 1 aprilie 2019, cardurile comercializate sub formă de "preplată" sunt acoperite de Legea privind transferul de fonduri electronice; asta înseamnă că companiile trebuie să vă cerceteze și să vă ramburseze pentru taxe sau erori neautorizate, atât timp cât depuneți un raport în timp util. De asemenea, puteți fi eligibil pentru anumite protecții suplimentare oferite de rețeaua cardului. Cu toate acestea, pentru a obține aceste beneficii, trebuie să înregistrați cardul la emitent.

Majoritatea cardurilor sunt, de asemenea, asigurate de FDIC, protejând solduri de până la 250.000 USD de la o defecțiune bancară (din nou, trebuie să vă înregistrați cardul pentru a obține acoperire). De asemenea, CFPB a decis că emitenții trebuie să furnizeze un avertisment dacă nu oferă această asigurare.

De asemenea, verificați dacă cardul pe care îl alegeți este echipat cu un cip EMV pentru a limita șansele de furt de identitate.

Nu este necesar un credit - dar nici un credit de construire

Clienții pot achiziționa un card în numeroase supermarketuri și magazine convenabile, precum și direct printr-o bancă sau emitent de card. Din moment ce cheltuiți doar banii depuși, nu este necesară verificarea creditului pentru a obține unul. În timp ce un istoric de împrumut spotty nu împiedică șansele dvs. de a obține un card preplătit, faptul că unul nu vă ajută să vă îmbunătățiți scorul de credit.

Opțiuni de reîncărcare

Când soldul dvs. scade, utilizatorii de carduri preplătite au mai multe opțiuni de reîncărcare a fondurilor. În funcție de card, este posibil să puteți:

• Transferați bani dintr-un cont bancar sau PayPal.
• Depozitați fonduri la o bancă sau la comercianții cu amănuntul participanți.
• Adăugați fonduri achiziționând un „pachet de reîncărcare”.
• Stabiliți un depozit direct pentru cecul dvs. de plată (cardurile vin cu numere de cont și de rutare, ceea ce face posibil acest lucru).

Motive pentru obținerea unui card plătit

În timp ce funcționează în mai multe moduri precum un card de debit sau de credit tipic, versiunile preplătite oferă anumite avantaje față de aceste alte forme de plată.

Preveniți cheltuielile

Cardurile plătite în avans pot fi o modalitate excelentă de a rămâne fără datorii, deoarece nu puteți cheltui mai mult decât suma depusă deja. Este, de asemenea, un instrument extraordinar de bugetare. Chiar dacă aveți un cont de verificare, puteți pune o sumă fixă ​​pe cardul preplătit pentru anumite categorii de cheltuieli, cum ar fi consumul aferent. Când indemnizația dvs. pentru lună scade, sunteți obligat să faceți o mică strângere a centurii.

Evitați taxele de descoperit de cont

Băncile nu au nicio problemă cu pălmuirea clienților cu penalități abrupte atunci când își depășesc contul de cec. Anul trecut, taxa medie de descoperit de cont la nivel național a fost de 30 de dolari pe tranzacție, potrivit firmei de cercetare Moebs Services. Unele bănci vă permit să dezactivați protecția de descoperit de cont, dar poate fi mai ușor să obțineți una dintre numeroasele carduri preplătite care nu percep niciodată aceste taxe.

Limitați pierderile

Nu puteți pierde mai mult decât soldul de pe cardul dvs. preplătit, chiar dacă deveniți victima fraudatorilor. Dacă în schimb utilizați un card de debit, protejarea răspunderii sale este probabil acoperită, însă unii consumatori preferă să folosească cardul preplătit atunci când fac o tranzacție online sau în magazin, decât să își pună contul complet de verificare în pericol.

La fel ca un card de debit tradițional, puteți utiliza carduri preplătite pentru a face cumpărături, plăti facturi online, retrage bani sau cecuri de depozit.

Depășiți un istoric bancar slab

Ți-ai părăsit ultima bancă cu taxe neplătite? Dacă da, s-ar putea să revină să vă bântuie când încercați să deschideți un cont de cec la o altă instituție. Băncile comandă un raport de istoric bancar înainte de a vă permite să deschideți un cont, care va afișa orice conturi anterioare care au fost „închise pentru cauză”. Cardurile preplătite nu necesită astfel de cecuri, deci este un mod de a merge fără numerar, chiar dacă alte căi sunt închise la tu.

Învață-i pe copii cum să gestioneze banii

Cardurile preplătite sunt o modalitate convenabilă de a învăța copiii despre gestionarea banilor și navigarea într-o economie din ce în ce mai lipsită de numerar. FamZoo este printre produsele care vizează această piață (și primește recenzii rave online). Familiile pot transfera cu ușurință banii între carduri, făcând astfel o adiere de a plăti copiilor o indemnizație sau de a le rambursa pentru sarcini. Și cu aplicația însoțitoare, părinții pot vedea exact modul în care copiii lor folosesc aceste fonduri. Există o taxă lunară de abonament de 5, 99 USD pentru fiecare familie, deși planurile preplătite reduc semnificativ costul respectiv.

Ferește-te de taxele grele

Deși oferă unele avantaje convingătoare pentru consumatorii nebancați și conștienți de buget, cardurile preplătite au un toc mare de Ahile: comisioane. În timp ce taxele individuale sunt modeste, se pare că peste tot.

În funcție de cardul pe care îl alegeți, vă puteți confrunta cu o taxă de activare, taxe lunare, taxe de tranzacție și taxe de reîncărcare. Unii chiar evaluează taxele de inactivitate dacă nu utilizați cardul pentru o perioadă lungă de timp.

Inutil să spun, taxele se pot adăuga rapid. Luați cardul de debit Green Dot. Deși a devenit o alegere populară pentru recompensa sa generoasă de 5% înapoi, cardul percepe până la 1, 95 USD pentru cumpărăturile din magazin, 4, 95 USD pentru reîncărcarea soldului la un registru și 3, 00 USD pentru retragerile bancomate - în plus față de taxa de serviciu lunară de 9, 95 USD. .

Unele produse, cum ar fi cardul Brinks Money, reduc taxele de serviciu lunare atunci când configurați un depozit direct lunar. Chiar și așa, cardurile preplătite pot fi o alternativă costisitoare la conturile bancare obișnuite.

Veți dori să faceți câteva săpături și să citiți dezvăluirile pentru a afla cum arată programul de taxe înainte de a scoate o carte de pe raftul magazinului. Regula CFPB își propune să simplifice acest proces pentru utilizatori. Acum, emitenții trebuie să ofere o diagramă scurtă de taxe pe exteriorul ambalajului cardului, precum și un grafic mai detaliat la interior. De asemenea, aceștia trebuie să posteze informații despre comisioane online pe site-ul companiei. O altă veste bună: informațiile de bază ale contului trebuie furnizate gratuit, inclusiv soldurile contului prin telefon și informații despre tranzacții online și prin poștă la cerere.

Linia de jos

Dacă doriți să vă controlați cheltuielile și să rămâneți în afara datoriei cardului de credit, cardurile preplătite ar putea fi doar răspunsul. Există numeroase opțiuni pe piață, așa că căutați-le ușor de utilizat și de reîncărcat fără să plătiți o avere cu taxe.