Împrumut de documentare scăzut / fără documente
Un împrumut cu documente scăzute / fără documente permite unui potențial împrumutat să solicite o ipotecă, oferind în același timp puține informații cu privire la angajarea, veniturile sau activele acestora. Reglementarea acestor împrumuturi a evoluat semnificativ începând cu 2008, dar acestea rămân o opțiune pentru unii împrumutați în situații financiare netradiționale.
Cum funcționează un împrumut de documentare scăzut / fără documente
Împrumutații care caută aceste produse tind să aibă fluxuri de venituri neradiționale care pot fi mai dificil de documentat într-o cerere ipotecară tradițională. Exemplele pot include investiții alternative sau modalități de angajare independentă, în cazul în care împrumutatul minimizează raportarea veniturilor în scop fiscal. Creditorii care iau în considerare aceste împrumuturi tind să se concentreze pe scorul de credit al solicitantului, pe capacitatea de a face o plată în avans mai mare decât în mod obișnuit și pe documentația neconstituțională, precum extrasele bancare. Ratele dobânzilor la aceste împrumuturi tind să fie mai mari decât ipotecile documentate în mod tradițional.
Originea împrumutului de documentare scăzut / fără documente
Un împrumut cu documentație scăzut / fără documente poate părea ca un recul în zilele anterioare anului 2008 de împrumuturi mincinoase și împrumuturi subprime, dar rămâne o opțiune pentru anumite segmente ale industriei ipotecare. Originea termenului constă în acumularea de avarie imobiliară din 2008. La începutul și la mijlocul anilor 2000, creditorii care se simțeau presionați să emită împrumuturi cu condiții mai favorabile, au slăbit cerințele de documentare până la punctul în care produsele cu documentație scăzută au devenit banal. Împrumuturile NINJA au reprezentat o clasă a acestor produse. NINJA este un acronim pentru „fără venituri, locuri de muncă sau verificarea activelor”. Creditorii adesea au extins aceste împrumuturi debitorilor bazându-se doar pe scorurile lor de credit, fără alte documente privind capacitatea persoanei de a efectua plăți.
NINJA și alte împrumuturi cu documentație redusă - împreună cu practicile de creditare subprime - au dus direct la prăbușirea din 2008. Piața locuințelor s-a încetinit la mijlocul anilor 2000, iar debitorii au fost din ce în ce mai incapabili să țină pasul necesar. Răspunsurile de reglementare la această topire au inclus o regulă din 2008 adoptată de Rezerva Federală prin Legea Adevărului în Împrumuturi (TILA), care impunea creditorilor să verifice capacitatea unui împrumutat de a efectua plăți pentru orice împrumut în cazul în care o rată a dobânzii mai mare a fost impusă datorită profilului solicitantului mai slab. . A urmat Legea privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street din 2010, iar o modificare a Dodd-Frank cunoscută drept capacitatea de rambursare a fost finalizată de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) în ianuarie 2013. Această regulă impunea creditorilor să stabilească în mod adecvat capacitatea oricărui debitor de a efectua plăți ipotecare necesare lunar. Creditorii care nu au reușit să facă acest lucru ar face obiectul pedepselor stabilite de Congresul SUA.
Returnarea împrumuturilor scăzute / fără documentare
Multe dintre cele mai riscante categorii de credite cu documente scăzute / fără documente, cum ar fi împrumuturile NINJA, au dispărut după prăbușirea din 2008 și trecerea din Dodd-Frank. Capacitatea de rambursare a regulii a permis totuși loc pentru împrumuturi cu documentație scăzută, inclusiv o clasă cunoscută sub numele de împrumuturi de documentare alternativă.
O lege din 2018 de abrogare a porțiunilor din Legea Dodd-Frank a slăbit standardele pentru potențialele împrumuturi care vor fi considerate credite ipotecare. Abilitatea de a rambursa regula nu a fost afectată de această lege, dar legea a făcut mai ușor pentru debitori să evite clasificarea cu documentație scăzută. Multe bănci mai mici au făcut eforturi pentru această ajustare, argumentând că restricțiile Dodd-Frank au fost inutile oneroase pentru aceste bănci. Aceștia au susținut că creditorii naționali au abandonat împrumuturi mai riscante, care s-ar putea dovedi avantajoase pentru comunitățile locale și că băncile mai mici ar putea susține recuperarea piețelor imobiliare cu practici mai îndelungate de creditare.