O introducere a profesiei de consilier fiduciar

Legea privind protecția pensiilor din 2006 (PPA) a adus scutiri de impozitare și de planificare a pensiei atât pentru persoane, cât și pentru instituții. Printre prevederile majore ale acestui act s-a numărat crearea unei noi rase de profesioniști financiari, cunoscută sub numele de consilier fiduciar. Poate că această inovație a stârnit o nouă eră în planificarea financiară - una în care consultanța financiară obiectivă devine un beneficiu al angajaților, la fel de comună ca asigurările de sănătate de grup sau planurile de pensionare. Ce înseamnă acest act pentru cei din industria financiară?

Ce este un Consilier Fiduciar?

Un consilier de încredere, prin definiție, este un consilier care este plătit reținător de către un angajator pentru a sfătui angajații cu privire la investițiile lor în planul de pensionare, precum și pentru a oferi o gamă completă de alte produse și servicii. Consilierii fiduciari nu sunt responsabili pentru întregul plan de pensionare al companiei; aceștia răspund doar pentru sfaturile pe care le oferă angajaților în mod individual.

Care sunt cerințele pentru a deveni consilier fișier?

PPA conține un set de orientări pe care planificatorii financiari trebuie să le îndeplinească pentru a putea fi luate în considerare pentru poziția de consilier fiduciar. Angajatorii trebuie să analizeze candidații potențiali după următoarele criterii:

• Istoricul normativ și / sau disciplinar - A fost implicat potențialul consilier în vreo procedură judiciară sau arbitrală anterioară sau a avut vreo hotărâre judecătorească împotriva lui sau a ei?
• Experiență anterioară și satisfacția clientului - Consilierul potențial are o practică înfloritoare actuală cu o bază de clienți satisfăcută? Cât timp a lucrat consilierul și ce rezultate a obținut consilierul?
• Nivel de cunoștințe și / sau expertiză - Are posibilul consilier potențial să consilieze clienții în mod competent? Consilierul este specializat într-un domeniu care este deosebit de relevant pentru angajați (cum ar fi opțiunile de stoc, dacă angajatorul este o societate comercială publică).
• Afilieri sau relații personale sau profesionale - Dacă consilierul este implicat cu orice altă organizație sau aranjament de afaceri care ar putea reprezenta un posibil conflict de interese, acestea trebuie să fie dezvăluite complet angajatorului.
• Despăgubire - Angajatorul trebuie să ia în considerare acordul de compensare cerut de consilier. Consilierul va percepe comisioane orare sau anuale de retinere, sau comisioane sau o combinație a acestora? Compensarea pentru toate serviciile va fi aceeași? Poate consilierul de încredere să perceapă o taxă forfetară pentru oferirea de consultanță pentru planul de pensionare și apoi să facă o comisie pentru vânzarea unei asigurări de îngrijire de lungă durată aceluiași angajat?
• Ce servicii va oferi consilierul firesc angajaților? - Consilierul va oferi sfaturi simple privind planul de pensionare sau va fi inclusă și o planificare financiară cuprinzătoare? Este oportun să oferim și alte produse și servicii financiare angajaților; lucruri precum consultanța ipotecară, planificarea și pregătirea impozitului pe venit și planificarea imobiliară? Dacă da, cum vor fi percepute și compensate aceste servicii? Angajatorul va plăti factura pentru toate serviciile sau vor fi considerate anumite prestații auxiliare care vor avea un cost suplimentar pentru angajat?

După ce a fost selectat un consilier de încredere, acesta va fi supus unui audit anual al performanței de către un terț independent. Angajatorii vor fi, de asemenea, obligați să efectueze revizuiri periodice interne ale consilierului de încredere pentru a se asigura că acesta continuă să respecte criteriile inițiale pe care le-a îndeplinit atunci când a fost angajat. De fapt, Legea PPA permite o excepție de la regula Securities and Exchange Commission (SEC) care interzice consilierilor să folosească rezultate de investiții istorice pentru clienți în literatură scrisă sau publicitate de orice fel. În conformitate cu această prevedere, potențiali consilieri fiduciari pot contura toate calificările care se referă la îndeplinirea criteriilor descrise mai sus în formă scrisă, în interesul furnizării angajatorilor de informațiile necesare pentru a alege un candidat în mod corespunzător. Aceasta include performanța anterioară a investițiilor clientului, în anumite linii directoare.

Consilieri Fiduciari: Pro

Pentru angajatori
Există mai multe motive pentru care angajatorii ar trebui să ia în considerare angajarea unui consilier fiduciar neafiliat, cu normă întreagă.

• În primul rând, niciun model de calculator sau departament de servicii pentru clienți nu va putea să corespundă nivelului de servicii care poate fi furnizat de un profesionist financiar la fața locului. Modelele de calculator necesită adesea un anumit nivel de expertiză pentru interpretarea corectă a finanțelor, iar reprezentanții serviciilor pentru clienți ai planului de pensionare sunt, în general, limitați în sfera sfaturilor pe care le pot oferi angajaților. Prin urmare, un consilier de încredere în personal va îndeplini cerințele de încredere ale angajatorului într-un mod care nu poate fi duplicat.
• În al doilea rând, poate fi periculos pentru angajați să se bazeze doar pe un model de computer pentru alocarea satisfăcătoare a activelor. În acest moment, nu au suficient un bilanț pentru a oferi rezultate reale ale performanței istorice.
• În cele din urmă, având un consilier neafiliat vă va asigura că niciun angajat nu se va îndrepta în altă parte pentru sfaturi din cauza unui posibil conflict de interese.

Pentru angajați
Avantajele pe care angajații le pot obține de la un consilier fiduciar se bazează în principal pe obținerea personală. Angajații vor avea un planificator financiar cu normă întreagă, care îi cunoaște personal și situațiile lor individuale și are interesul lor cel mai bun în minte atunci când fac recomandări. Acest nivel personal de serviciu va conduce probabil și la alte beneficii, deoarece consilierul ar putea ajuta angajații din alte domenii precum bugetarea, planificarea imobiliara sau impozitele pe venit.

Pentru consilieri
Din punct de vedere al marketingului și al perspectivei, a fi angajat în calitate de consilier fiduciar poate reprezenta o cădere extraordinară în ceea ce privește potențialele afaceri. Sarcina care necesită timp de prospectare pentru afaceri individuale poate fi înlocuită cu o bază pregătită de angajați la care consilierul fiduciar are acces exclusiv.

Această piață va continua să crească rapid pe măsură ce firmele abandonează planurile tradiționale cu beneficii definite în favoarea planurilor cu contribuții definite sau a altor alternative mai ieftine, cum ar fi planurile de opțiuni pe acțiuni. În plus, înscrierea automată obligatorie în planul de pensionare al angajatorului va păstra birocrația și documentele la minimum pentru consilier, care este responsabil doar de sfaturile reale date individual, spre deosebire de activele generale ale planului și de performanțele compuse ale acestora. Desigur, consilierul fiduciar va trebui să îndeplinească standardele profesionale de prudență, loialitate și diversificarea adecvată a activelor, precum și respectarea tuturor reglementărilor ERISA. Interesele clienților trebuie să fie întotdeauna primele atunci când fac orice recomandare, deși pot fi luate în considerare și beneficiile posibile pentru consilierul fiduciar și / sau angajatorul, atât timp cât sunt subordonate nevoilor angajatului.

Linia de jos

Boom-ul consilierului de încredere poate fi chiar la colț, iar prosperitatea îi poate aștepta pe cei care pot îndeplini criteriile de selecție pentru această poziție și, ulterior, să-i valorifice. Baza de piață posibilă pentru consilierii fiduciari include toate cele 100 de milioane de gospodării din SUA - o bază destul de mare din care se poate obține orice standard. Planificatorii financiari care caută un nou mod de a-și dezvolta practicile ar trebui să investigheze imediat această posibilitate.

VEZI: Apel rece fără a primi umărul rece, Desemnările Fiduciare Îmbunătățesc cariera de planificare