Ipoteca fără taxe
O ipotecă fără taxe este atunci când un creditor nu percepe nicio taxă pentru cereri, evaluări, subscriere, procesare, asigurări de ipotecă privată și alte costuri de închidere ale unor terțe părți, de obicei asociate cu ipotecile.
Înțelegerea ipotecii fără taxe
Taxele ipotecare fără taxe sunt încorporate în rata dobânzii împrumutului. Creditorul va plăti multe dintre costurile și comisioanele de închidere inițiale, în timp ce va percepe o dobândă ușor mai mare pe durata împrumutului. Aceasta mărește plata lunară a creditului ipotecar, dar scade numerarul avansat pe care cumpărătorul îl plătește pe lângă plata în avans. Cu toate acestea, termenii fără taxe ale creditorului variază. Chiar dacă o ipotecă este comercializată fără taxă, majoritatea creditorilor nu vor acoperi anumite impozite, prime de asigurare sau taxe de avocat. De asemenea, asigurările de inundații, asigurările ipotecare private și impozitele de transfer sunt adesea excluse. O altă posibilitate este rambursarea anticipată sau taxele de anulare. Creditorii pot solicita debitorilor să dețină o ipotecă pentru o perioadă minimă, cum ar fi trei ani, sau să plătească o penalitate. Și, costurile de închidere pot fi supuse rambursării de către împrumutat dacă împrumutul este închis înainte de o anumită dată. O altă posibilitate este ca un creditor să poată percepe o penalitate de avans pentru efectuarea plăților înainte de termen. Aceste politici protejează profitul băncii și se asigură că recuperează avansul pentru a acoperi costurile inițiale de închidere. Economisirea acestor costuri de închidere într-o ipotecă fără taxe poate costa mii de dolari în dobândă suplimentară pe parcursul unei ipoteci de 30 de ani. O ipotecă fără taxe are sens financiar doar pentru împrumuturile pe termen scurt.
Exemplu ipotecar fără taxe
De exemplu, dacă un solicitant încearcă să împrumute 500.000 de dolari pentru a cumpăra o casă cu o ipotecă cu 30 de ani fixă. Banca nr. 1 oferă o ipotecă tradițională la o rată a dobânzii fixă de 4, 5% și 3.000 de dolari pentru costuri de închidere anticipată. Banca nr. 2 oferă o ipotecă fără taxe, cu 5% fixe și zero costuri de închidere. Plata lunară cu Banca # 1 ar fi de 2.533, 42 USD. Cu Banca nr. 2, ar fi 2.684, 10 USD sau cu 150, 68 USD mai mult în fiecare lună. După aproximativ trei ani de plăți cu Banca # 2, împrumutatul ar fi plătit înapoi cei 3.000 de dolari pe care creditorul i-a plătit în avans. După aceea, banca câștigă 150 de dolari suplimentari în fiecare lună din cauza ratei mai mari. Pentru perioada completă a creditului ipotecar de 30 de ani, aceasta ar însemna să plătești băncii cu 48.000 de dolari mai mult decât cu Banca # 1. Cu toate acestea, cu cât este mai scurtă ipoteca, cu atât costul total este mai mic. Cu Banca nr. 2 și care deține proprietatea timp de cinci ani, dobânda adăugată din plata lunară suplimentară de 150 USD ar însemna în jur de 9 000 USD, sau 3.000 USD în plus pentru acoperirea comisioanelor anterioare. Dacă rata dobânzii scade, proprietarii de case ar putea refinanța la o rată mai mică. Cu toate acestea, refinanțarea nu ar fi o opțiune dacă ratele cresc sau valorile proprietății scad.