Şomerii? Raid Your 401 (k) sau Împrumutat de la părinții tăi?
Când ești șomer, ai rămas fără economii, iar cecul de șomaj nu poate acoperi facturile, unde este următorul loc în care ar trebui să te îndrepți pentru bani? Nu doriți să vă asumați datorii scumpe cu cardul de credit. Nu puteți obține un împrumut atunci când nu aveți un venit. Așadar, îți sacrifici viitorul și te retragi din planul 401 (k) pe care l-ai avut la ultimul loc de muncă? Sau îți înghiți mândria și ceri mamei și tatei sau altei rude un împrumut? Niciuna dintre opțiuni nu este ideală, dar iată câteva considerente care să te ajute să decizi.
Şomerii! Părinții tăi o pot accepta?
Părinții tăi ar putea fi tipul care este dispus să te ajute în orice fel. Totuși, gândiți-vă de două ori înainte de a le accepta generozitatea. „Cel mai important lucru de luat în seamă este de unde provin banii pe care îi acordă părinții dvs.”, spune Misty Lynch, consultant financiar la John Hancock. „Dacă sunt bogați și oferă să te ajute să iei din fluxul de numerar sau din economii, aceasta ar putea fi o opțiune bună, deoarece orice distribuție pe care o faci din numărul 401 (k) va fi supusă impozitelor și penalităților. Le puteți rambursa și puteți începe să contribuiți la economiile de pensionare atunci când vă întoarceți pe picioare. "
Ceea ce nu dorești este ca părinții tăi să-ți împrumute bani destinate pensionării lor. „Dacă își cheltuiesc activele de pensionare”, spune Lynch, „s-ar putea să nu aibă timp să le crească. Să lucrezi în anii '70 sau '80 ar putea fi cu adevărat dificil și ar putea fi forțați să se bazeze pe tine pentru a-i ajuta să iasă financiar în viitor. Dacă nu doriți ca mama și tata să locuiască cu voi într-o zi, este mai bine să luați distribuția din propriile active și să faceți salvarea o prioritate atunci când reveniți la muncă. "
Stabiliți condiții de împrumut formal cu părinții
Să spunem că părinții tăi te pot ajuta cu ușurință. Împrumutarea banilor de la familie este încă dificilă. Acesta ar putea deteriora relația dvs. dacă nu rambursați împrumutul la timp, mai ales dacă părinții dvs. nu sunt de acord cu modul în care cheltuiți banii sau conduceți căutarea unui loc de muncă.
Experții spun că puteți minimiza potențialele conflicte și dovedesc că sunteți serios în legătură cu rambursarea, precizând așteptările în fața unui contract formal și scris. "Copilul ar trebui să plătească, de asemenea, dobânzi părinților, similar cu ceea ce ar plăti pentru împrumutul de la 401 (k)", spune Ashley M. Micciche, CEO și specialist în planul de pensionare cu True North Retirement Advisors din Clackamas, Ore. plus 2% este un bun punct de plecare. "
Potrivit acesteia, alte detalii, cum ar fi perioada de rambursare și valoarea fiecărei plăți lunare, ar trebui să fie în scris. Provocarea este că copilul nu poate avea nicio modalitate de a plăti împrumuturi imediat. „Cea mai bună opțiune aici ar putea fi aceea de a permite copilului să amâne plățile până când va găsi un loc de muncă, în timp ce împrumutul crește dobândă - ceea ce ar trebui să contribuie la stimularea copilului în căutarea unui loc de muncă în curând”, spune Micciche.
Dennis LaVoy, consilier financiar la Telos Financial din Plymouth, Mich., Adaugă că discutarea planului tău pe termen scurt de a găsi un alt loc de muncă și de a-ți reduce cheltuielile pe cât posibil, astfel încât părinții tăi să nu creadă că vei cheltui în mod frivol poate atenua familia tensiune.
Minimizați daunele de la o retragere de 401 (k)
Dacă o retragere 401 (k) este cea mai bună sau singură opțiune, cum puteți minimiza daunele financiare din oportunitatea de investiție pierdută și din penalitățile de retragere anticipată? În primul rând, țineți cont de impozite. Dacă ați obținut deja venituri substanțiale pe parcursul anului, vedeți dacă puteți aștepta până anul viitor pentru a lua o retragere sau cel puțin limitați-vă retragerea la minimul necesar, va trebui să vă îndepliniți cheltuielile esențiale de viață pentru restul curentului an. Desigur, anul viitor poți fi angajat și totuși datorezi impozite substanțiale pentru orice retragere de 401 (k), așa că întotdeauna minimizarea retragerilor anticipate este o strategie temeinică. (Pentru mai multe, vezi că tocmai am fost concediat. Pot să-mi folosesc acum 401 (k) pentru cheltuieli de locuit și să-i raportez ca venit anul viitor? )
În al doilea rând, luați în considerare surse alternative de fonduri. „Dacă aveți un Roth 401 (k), vă puteți extrage contribuțiile - nu câștigurile din investiții - în orice moment fără impozit sau penalități”, spune Maggie Johndrow, consilier financiar al grupului Johndrow Wealth din Farmington River Financial În Farmington, Conn. În mod similar, dacă aveți un Roth IRA, puteți retrage contribuțiile fără penalități. (Pentru mai multe, consultați Cum să folosiți RRA IRA ca fond de urgență .)
În al treilea rând, țineți cont de echilibrul dvs. de 401 (k) la vânat când lucrați. „Aș sugera să găsiți un loc de muncă - sau să negociați acest lucru atunci când vi se oferă un loc de muncă - care are un 401 (k) care include o potrivire înaltă a angajatorului 401 (k). Acest lucru poate ajuta la reconstruirea economiilor de pensionare, spune Johndrow. De asemenea, recomandă să contribuiți la o valoare mai mare decât minimul necesar pentru a obține meciul de angajator odată ce lucrați din nou și să finanțați un cont suplimentar de pensionare, cum ar fi un IRA, pentru a compensa o parte din economiile de pensionare pe care le-ați retras în timpul șomerului. (Pentru mai multe, consultați Cum funcționează retragerile 401 (k) când sunteți șomer .)
Linia de jos
„Dacă copilul este un adult responsabil și a căzut în momente grele, iar aceasta nu este o problemă recurentă, atunci aș merge la părinți pentru un împrumut și aș stabili un plan de rambursare în scris”, spune Micciche. „Impactul pe termen lung al unei retrageri dintr-un cont de pensionare este foarte dăunător, mai ales când este vorba de cineva în anii 20 și 30 de ani.” Pentru cineva de 30 de ani de la pensionare, o retragere de 10.000 USD care ar fi crescut cu 8% pe an înseamnă un sacrificiu în economii de pensionare mai mari de 100.000 USD. De asemenea, după cum subliniază Johndrow, „Puteți împrumuta pentru aproape orice în viață - școală, mașină, casă - dar nu puteți împrumuta pentru pensionare.”
Acest lucru este valabil atât pentru tine, cât și pentru părinții tăi. Cu toate acestea, probabil că aveți mai mulți ani pentru a compensa terenul pierdut decât ei. Un împrumut de la părinții tăi nu este o idee proastă, dar ar trebui să-l iei doar dacă își permit acest lucru și vei rambursa împrumutul conform celor convenite.