Rata dobânzii flotante
O rată a dobânzii variabile este o rată a dobânzii care se mișcă în sus și în jos cu restul pieței sau împreună cu un indice. De asemenea, poate fi menționată ca o rată a dobânzii variabile, deoarece poate varia în funcție de durata obligației datoriei. Acest lucru contrastează cu o rată a dobânzii fixă, în care rata dobânzii unei obligații a datoriei rămâne constantă pe durata termenului împrumutului.
Cheie de luat cu cheie
- Ratele flotante sunt purtate de companiile de carduri de credit și sunt frecvent întâlnite cu ipotecile.
- Ratele flotante urmăresc piața sau urmăresc un indice.
- Ratele flotante se mai numesc rate variabile.
Înțelegerea ratelor dobânzii flotante
Ipotecile rezidențiale pot fi obținute cu rate de dobândă fixe, care sunt statice și nu se pot modifica pe durata contractului de ipotecă sau cu o rată a dobânzii plutitoare sau reglabilă, care se modifică periodic cu piața.
Important
Majoritatea cărților de credit au rate de dobândă flotante.
De exemplu, dacă cineva ia o ipotecă cu rată fixă cu o dobândă de 4%, el plătește această rată pe toată durata de viață a împrumutului, iar plățile sale sunt aceleași pe toată durata termenului împrumutului. În schimb, dacă un împrumutat își ia o ipotecă cu o rată variabilă, acesta poate începe cu o rată de 4% și apoi se poate ajusta, în sus sau în jos, modificând astfel plățile lunare.
În majoritatea cazurilor, ipotecile cu rate reglabile (ARM) au rate care se ajustează în funcție de o marjă prestabilită și un indice ipotecar major, precum Libor, indicele costurilor fondurilor (COFI) sau media lunară a comorilor (MTA). De exemplu, dacă cineva scoate un ARM cu o marjă de 2% bazată pe Libor, iar Libor este la 3% atunci când rata ipotecii se ajustează, rata se resetează la 5% (marja plus indicele).
Avantajele și dezavantajele ratelor flotante
În ceea ce privește creditele ipotecare, ipotecile cu rată ajustabilă tind să aibă rate de dobândă introductive mai mici decât ipotecile cu rată fixă și asta le poate face mai atrăgătoare pentru unii împrumutați, în special pentru debitorii care intenționează să vândă proprietatea și să ramburseze împrumutul înainte ca rata să se ajusteze sau debitorii care se așteaptă ca capitalurile lor să crească rapid pe măsură ce valorile de acasă cresc.
Celălalt avantaj este că ratele dobânzilor variabile pot să scadă, scăzând astfel plățile lunare ale debitorului. Dezavantajul cheie este însă faptul că rata poate pluti în sus și poate crește plățile lunare ale debitorului.
Consilier Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Când vine vorba de împrumuturi pe termen lung, este mai bine să stați departe de o rată variabilă sau de orice fel de împrumut variabil, iar acest lucru este valabil mai ales când ratele dobânzilor sunt foarte mici ca în prezent.
Este important să puteți planifica exact ceea ce vă va costa datoria, astfel încât să puteți face bugetul pentru cum îl veți plăti înapoi, fără surprize.
Când alegeți să utilizați un împrumut cu rată variabilă, jucați în esență că ratele dobânzilor vor fi mai mici în viitor. Într-un mediu în schimbare a ratei dobânzii, fiecare an ar putea aduce o rată a dobânzii nouă și potențial mai mare, ceea ce ar putea crește semnificativ suma dobânzii pe care va trebui să o plătiți.
Atunci când ratele sunt istoric scăzute ca în prezent, șansele sunt foarte bune, că ratele vor crește în viitor și nu vor scădea, ceea ce face ca împrumutul cu rată variabilă să fie o alegere foarte slabă, întrucât nu există practic niciun efect negativ. Prin urmare, utilizarea unui împrumut cu rată fixă, în special în mediul actual al ratei dobânzii, este o mișcare înțeleaptă.
consideratii speciale
Creditele ipotecare nu sunt singurul tip de împrumuturi care pot avea dobândă variabilă. Majoritatea cardurilor de credit au, de asemenea, rate de dobândă flotante. La fel ca în cazul creditelor ipotecare, aceste rate sunt legate de un indice și, în cele mai multe cazuri, indicele este rata primă curentă, rata care reflectă în mod direct rata dobânzii stabilită de Rezerva Federală de mai multe ori pe an. Majoritatea acordurilor cu cardul de credit afirmă că rata dobânzii percepută debitorului este rata primă, plus o anumită diferență.