Dobânda simplă față de interesul compus: Care este diferența?

Atunci când analizăm termenii unui împrumut, este important să luăm în considerare mai mult decât rata dobânzii. Două împrumuturi pot avea sume principale identice, rate ale dobânzii și durate de rambursare, dar diferențe semnificative în ceea ce privește valoarea dobânzii pe care o plătiți, mai ales dacă un împrumut folosește dobândă simplă, iar celălalt folosește dobândă compusă.

Cheie de luat cu cheie

• Dobânda simplă se calculează folosind doar soldul principal al împrumutului.
• Cu dobândă compusă, dobânda pe perioadă se bazează pe soldul principal plus orice dobândă restantă deja acumulată. Compuși de interes în timp.
• Legea Adevărului în Împrumut (TILA) prevede ca creditorii să dezvăluie termenii împrumutului potențialilor debitori, inclusiv suma totală a dobânzii care trebuie rambursată pe durata de viață a împrumutului și dacă dobânda acumulează pur și simplu sau este acumulată.

Interes simplu

Dobânda simplă se calculează folosind doar soldul principal al împrumutului.

Legea Adevărului în Împrumut (TILA) prevede ca creditorii să dezvăluie termenii împrumutului potențialilor debitori, inclusiv suma totală a dobânzii care trebuie rambursată pe durata de viață a împrumutului și dacă dobânda acumulează pur și simplu sau este acumulată.

Interes compus

Cu dobândă compusă, dobânda pe perioadă se bazează pe soldul principal plus orice dobândă restantă deja acumulată. Compuși de interes în timp.

Pe lângă examinarea adevărului în declarația de împrumut, un calcul matematic rapid vă spune dacă priviți un interes simplu sau compus.

Diferențele cheie

Să presupunem că împrumutați 10.000 USD la o dobândă anuală de 10% cu principalul și dobânda datorată ca sumă forfetară în trei ani. Utilizând un calcul al dobânzii simple, 10% din soldul principal este adăugat la valoarea rambursării dvs. în fiecare din cei trei ani. Aceasta se ridică la 1.000 de dolari pe an, ceea ce reprezintă o dobândă de 3.000 USD pe toată durata împrumutului. La rambursare, atunci suma datorată este de 13.000 USD.

Să presupunem acum că acordați același împrumut, cu aceleași condiții, dar dobânda se mărește anual. În primul an, rata dobânzii de 10% este calculată doar din principalul de 10.000 USD. Odată făcut acest lucru, soldul total restant, principal plus dobânda, este de 11.000 USD. Diferența începe în al doilea an. Dobânda pentru anul respectiv se bazează pe suma totală de 11.000 USD pe care o datorați în prezent, mai degrabă decât doar soldul principal de 10.000 USD. La sfârșitul celui de-al doilea an, datorați 12.100 de dolari, ceea ce devine baza pentru calculul dobânzii pentru al treilea an. Când împrumutul este scadent, în loc să datorezi 13.000 USD, sfârșești datorând 13.310 dolari. Deși este posibil să nu considerați 310 $ o diferență uriașă, acest exemplu este doar un împrumut pe trei ani; dobânda compusă se acumulează și devine opresivă cu condiții de împrumut mai lungi.

Un alt factor de urmarit este cat de des se acumuleaza interesul. În exemplul de mai sus, este o dată pe an. Cu toate acestea, dacă este compus mai frecvent, cum ar fi semestrial, trimestrial sau lunar, diferența dintre dobândă compusă și simplă crește. Compunerea mai frecventă înseamnă că baza pe care se calculează noi taxe de dobândă crește mai rapid.

O altă metodă simplă pentru a determina dacă împrumutul dvs. folosește dobândă simplă sau compusă este să compare rata dobânzii cu procentul său anual, pe care TILA îi solicită, de asemenea, creditorilor. Rata procentuală anuală (APR) convertește tarifele financiare ale împrumutului dvs., care includ toate dobânzile și taxele, într-o rată a dobânzii simplă. O diferență substanțială între rata dobânzii și TAE înseamnă unul sau ambele aspecte: împrumutul dvs. folosește dobândă compusă sau include taxe de împrumut grele pe lângă dobândă.