ARM hibrid
O ipotecă cu rată reglabilă hibridă sau ARM hibrid (cunoscută și sub denumirea de „ARM-uri cu perioadă fixă”), îmbină caracteristicile unei ipoteci cu rată fixă și a unei ipoteci cu rată ajustabilă obișnuită. Acest tip de credit ipotecar va avea o perioadă inițială a ratei dobânzii, urmată de o perioadă de rată ajustabilă. După expirarea ratei dobânzii fixe, rata dobânzii începe să se ajusteze pe baza unui indice plus a unei marje. Data la care ipoteca schimbă de la rata fixă la rata ajustabilă este denumită data de resetare.
BREAKING DOWN ARM Hibrid
Împrumutatul trebuie să ia în considerare cu atenție orizontul său de timp atunci când alege un braț hibrid și să recunoască riscurile asociate cu data de resetare sau expirarea perioadei de dobândă fixă. Dacă s-a înregistrat o schimbare mare a ratelor dobânzii, această resetare ar putea crea plăți substanțial mari; cu toate acestea, de obicei, suma cu care rata dobânzii se poate ajusta este supusă unui plafon al ratei dobânzii.
Modul în care sunt structurate ARM-urile hibride
Ipotecile cu rată reglabilă hibridă pot fi setate cu intervale de rată fixă de trei, cinci, șapte sau 10 ani, cu rata reglabilă declanșată la data de resetare. După ce data de resetare a fost atinsă, rata dobânzii la ipotecă este de obicei evaluată și recalculată anual.
Creditele ipotecare cu rată fixă pe termen lung, în special cele cu o perioadă de 30 de ani, pot vedea rate ale dobânzii scăzute care sunt competitive, ARM-urile hibride oferă opțiuni pentru cumpărătorii de case care pot fi mai potrivite nevoilor lor. De exemplu, mulți proprietari de locuințe nu rămân în reședințele lor timp de 30 de ani, ceea ce face mai atractiv să urmărească o ipotecă care să ofere rate de dobândă care să se potrivească mai bine intervalului de timp pe care se așteaptă să îl dețină proprietatea.
Cu un ARM hibrid, și indexul este stabilit pentru a servi drept dobânda de referință la care se adaugă marja pentru a descoperi noua rată care va fi adoptată după atingerea datei de resetare. Indicele se poate baza pe o varietate de valori de referință, cum ar fi rata interbancară oferită din Londra.
Pentru perioada cu rata reglabilă a ipotecii, se va stabili un nivel pentru a determina rata minimă absolută a dobânzii împrumutului la care poate fi ajustată. De exemplu, creditorul ar putea prevedea că rata dobânzii nu poate scădea sub marja stabilită.
Calculul noii rate ajustabile poate include o perioadă de retrogradare în care creditorul, la data resetării, se referă la indexul din perioada de retrospectare. Durata acestei perioade poate varia în funcție de creditor și poate fi stabilită în jur de 45 de zile.