De ce crește delincvența cardului de credit pe măsură ce ratele dobânzilor scad?

Atunci când Rezerva Federală crește sau scade ratele dobânzilor, aceasta declansează întotdeauna aceeași întrebare în rândul consumatorilor: Cum o să mă afecteze financiar o reducere sau o creștere a ratei?

Ratele în scădere pot fi considerate pozitive pentru cei cu card de credit sau alte datorii cu dobândă mare. Totuși, cât de mult impactul scade o rată - cum ar fi scăderea recentă de 25 de puncte anunțată de Fed - are într-adevăr utilizatorii de carduri de credit și capacitatea lor de a-și plăti soldurile? Și de ce au continuat să crească ratele cărților de credit, chiar și atunci când alte rate ale dobânzii asociate împrumuturilor consumatorilor au scăzut?

Acestea sunt întrebări importante, având în vedere ritmul actual al ratelor de delincvență a cardurilor de credit. Aruncarea mai atentă a numerelor poate contribui la punerea în perspectivă a delincvențelor și a ratelor.

Cheie de luat cu cheie

• Ratele de delincvență ale cardurilor de credit au atins cel mai mare punct din 2013, în parte datorită unui aflux de utilizatori mai tineri.
• Rata medie a dobânzii la cardul de credit este cea mai mare din 1999.
• Nu orice companie de carduri de credit ajustează ratele dobânzilor pentru a urmări rata fondurilor federale, astfel încât rata recentă redusă de Fed nu poate duce la o rată a dobânzii mai mică pentru cardul dvs. de credit.

Delincvența cardului de credit continuă să crească

Venind din calea Marii Recesiuni din 2008, delincvențele cardurilor de credit au atins un vârf în al doilea trimestru al 2009. Rata delincvenței a atins 6, 77% înainte de a coborî treptat până la 2, 12% până în al doilea trimestru din 2015. De atunci, cu toate acestea, Ratele de delincvență a cardurilor de credit au crescut încet, dar sigur.

În timp ce incidențele cardurilor de credit au crescut, soldurile au scăzut, scăzând de la 870 miliarde de dolari la 848 miliarde de dolari până în primul trimestru al anului 2019.

Începând cu primul trimestru al anului 2019, rata de delincvență a cardurilor de credit emise pe toate băncile comerciale a atins 2, 59%, potrivit Federal Reserve Bank of St. Louis. Acest lucru marchează un punct ridicat care nu a fost văzut din al doilea trimestru al anului 2013. Banca Rezerva Federală din New York împinge și mai mult numerele, estimând că 5, 04% din soldurile cardurilor de credit din SUA au fost cel puțin 90 de zile delincvente până la 31 martie 2019. Ratele de delincvență au fost cele mai mari în rândul posesorilor de card cu vârsta cuprinsă între 18 și 29 de ani, ajungând la 8, 05%.

Potrivit New York Fed, creșterea ratelor de delincvență poate fi influențată cel puțin parțial la un aflux de utilizatori mai mici de carduri de credit care intră pe piață. Andrew Haughwout, vicepreședinte senior la New York Fed, a recunoscut că delincvențele cardurilor de credit sunt peste niveluri istorice scăzute, dar a spus că acestea sunt încă sub nivelurile pre-financiare ale crizei.

De asemenea, continuă să crească ratele cardurilor de credit

Creșterea ratei dobânzii la cardurile de credit este paralelă cu o creștere a ratelor dobânzii la cardul de credit care a avut loc în ultimii câțiva ani. Conform St Louis Fed, rata medie procentuală anuală a cardurilor de credit (APR) a atins un nivel scăzut de 11, 82% în august 2014. În luna mai 2019, aproape cinci ani mai târziu, rata medie a cardurilor de credit la toate băncile comerciale a atins 15, 13. %. Acesta este un nivel care nu a mai fost văzut din noiembrie 1999.

Este posibil ca creșterea ratelor să poată fi un factor care contribuie la ratele mai mari ale delincvenței. Pentru un împrumutat care efectuează doar plata minimă în fiecare lună sau plătește doar câțiva dolari mai mult, un APR mai mare ar putea îngreuna realizarea unui infuzat în principal. Dacă vă luptați să țineți pasul cu alte obligații financiare - o plată ipotecară, cheltuieli medicale sau, în cazul împrumutaților mai tineri, școlarizarea colegiului -, să vă mențineți cu un card de credit ar putea fi împins către arzătorul din spate.

Cardurile de credit concepute pentru persoanele cu credit necorespunzător percep cele mai mari rate în general, în medie cu 25, 33%.

Deci, de ce au continuat să crească ratele dobânzilor de pe cardul de credit, în timp ce alte rate au scăzut? Ratele ipotecare, de exemplu, au rămas aproape minime istorice, în ciuda unei serii de creșteri ale ratelor întreprinse de Fed începând cu 2015. Cel mai simplu răspuns poate fi faptul că companiile cu carduri de credit nu trebuie să urmeze politica de dobânzi a Fed. În timp ce unii pot ajusta ratele pentru a urmări mișcările ratei fondurilor federale, nu orice companie de carduri de credit o face.

Ratele dobânzilor de pe cardurile de credit sunt stabilite în funcție de rata primă, care este cea mai mică rată la care băncile acordă împrumuturilor cele mai calificate, iar rata primară este influențată de rata fondurilor federale.

Delincvențele cardurilor de credit vor continua să crească?

Atunci când consumatorii cheltuiesc cu carduri de credit la o rată consistentă, există foarte puține stimulente pentru companiile cu carduri de credit să reducă ratele dobânzii. Așadar, chiar și atunci când Fed decide să reducă ratele, consumatorii pot vedea foarte puțin beneficii tangibile în ceea ce privește APR-ul cardului lor.

Un raport al TransUnion sugerează că companiile cu carduri de credit vor continua să extindă disponibilitatea cardurilor de credit către debitorii subprimați până în 2019, ceea ce ar putea crește șansele unor rate mai mari de delincvență. Împrumutații subprime tind să aibă în general un profil de risc mai riscant, ceea ce ar putea face din delincvențe o posibilitate mai puternică, în ciuda scăderii ratei.

Ce poți face pentru a evita delincvența

Această ultimă scădere a ratei ar putea reduce companiile cu carduri de credit pentru a reduce ușor ratele cardurilor de credit, dar nu este garantată. Între timp, există unele lucruri pe care utilizatorii de cărți de credit le pot face pentru a-și gestiona soldurile și pentru a minimiza șansele de delincvență.

Transferul soldurilor către un card cu un APR de 0% poate reduce valoarea dobânzii plătite. Acest lucru poate permite, de asemenea, deținătorilor de carduri să plătească soldurile mai repede atunci când mai mult din plata lor lunară se îndreaptă către principal. Revederea bugetului dvs. și respectarea unei strategii de rambursare a datoriilor, cum ar fi metoda bulgărei de zăpadă, vă pot ajuta, de asemenea, să rămâneți în pasul datoriei cardului de credit, indiferent de ratele dobânzii.