Refinanțare scurtă
Rafinanțarea pe termen scurt este un termen financiar care se referă la refinanțarea unei ipoteci de către un creditor pentru un împrumutat care este în prezent implicit la plățile lor ipotecare. Creditorii refinanțează o ipotecă scurt pentru a ajuta un debitor să evite excluderea. De obicei, noua sumă a împrumutului este mai mică decât suma existentă a creditului restant, iar creditorul iartă uneori diferența. Deși plata pe noul împrumut va fi mai mică, creditorul refinanțează uneori scurte, deoarece este mai rentabil decât procedurile de închidere.
Cum funcționează o refinanțare scurtă
Atunci când un împrumutat nu își poate plăti ipoteca, un creditor poate fi obligat să se excludă asupra locuinței. O ipotecă, unul dintre cele mai comune instrumente de creanță, este un împrumut - garantat prin garanția bunurilor imobiliare specificate - pe care împrumutatul este obligat să le plătească cu un set de plăți prestabilit. Creditele ipotecare sunt utilizate de către persoane fizice și companii pentru a face cumpărături imobiliare mari, fără a plăti în avans întreaga valoare a achiziției. Într-o perioadă de mulți ani, împrumutatul rambursează împrumutul, plus dobânda, până când în cele din urmă dețin proprietatea gratuit și clar.
Dacă împrumutatul nu poate efectua plăți cu ipoteca, împrumutul este neplătit. Odată ce împrumutul este în neplată, banca are câteva opțiuni. Excluderea este cea mai cunoscută (și temută) dintre opțiunile creditorului, deoarece înseamnă că creditorul preia controlul asupra proprietății, evacuează proprietarul și vinde casa.
Cheie de luat cu cheie
- Un creditor poate prefera să ofere o scurtă refinanțare unui împrumutat în loc să treacă printr-o excludere îndelungată și scumpă.
- O refinanțare scurtă poate îndepărta creditul unui împrumutat, dar poate și plăți ipotecare cu întârziere și / sau ratare.
- Creditorii pot lua în considerare un acord de toleranță sau o faptă în locul excluderii, care ambele pot fi mai rentabile decât excluderea.
Dar excluderea este un proces legal lung și costisitor, pe care un creditor ar putea dori să-l evite, deoarece este posibil să nu primească plăți până la un an după începerea procesului de închidere a forței de muncă și poate pierde din taxele asociate procedurii.
Refinanțarea scurtă este o soluție de finanțare pe care unii creditori aleg să o ofere unui împrumutat care riscă să se excludă. De asemenea, un împrumutat poate solicita o refinanțare scurtă. Există avantaje pentru împrumutat: O refinanțare scurtă le permite să păstreze locuința și să reducă suma pe care o datorează asupra proprietății. Dar asta reprezintă și un dezavantaj inerent, deoarece scorul de credit al unui debitor este probabil să scadă, deoarece nu plătește suma totală a ipotecii inițiale.
Exemplu de refinanțare scurtă
Să zicem că valoarea de piață a casei dvs. a scăzut de la 200.000 USD la 150.000 $ și încă mai aveți 180.000 USD proprietate. Într-o scurtă refinanțare, creditorul vă va permite să acordați un nou împrumut pentru 150.000 de dolari și nu trebuie să plătiți înapoi diferența de 30.000 de dolari. Nu numai că ai avea un director mai mic, dar, după toate probabilitățile, plățile lunare ar fi și mai mici, ceea ce te-ar putea ajuta să-ți permiti mai bine.
Un refinanțare scurtă are două avantaje pentru un împrumutat: le permite să-și păstreze locuința și scade suma pe care o datorează asupra proprietății.
Acord de scurtă rafinare vs.
O refinanțare scurtă este doar una dintre mai multe alternative la excluderea forței de muncă care ar putea fi mai rentabilă pentru creditor. O altă soluție potențială este de a încheia un acord de toleranță, o amânare temporară a plăților ipotecare. Condițiile unui acord de toleranță sunt negociate între împrumutat și creditor. Sau, un creditor poate opta pentru o faptă în locul excluderii, care impune împrumutatului să achite proprietatea garanției înapoi creditorului - în esență, renunțarea la proprietate - în schimbul eliberarii de la obligația de a plăti ipoteca.