Opțiuni sigure și lichide pentru a investi fondul dvs. de urgență activat

Este întotdeauna o idee bună să ții ceva bani deoparte într-o formă lichidă. Este o sabie cu două tăișuri, deoarece cu cât sunt mai mulți lichide, cu atât câștigă mai puțin. Dacă nu ați salvat niciodată un fond de urgență, atunci puteți rata șansa unor câștiguri substanțiale. Deci ce să fac?

De ce stocurile și obligațiunile sunt alegeri slabe

Atunci când aveți în vedere unde să vă plasați fondurile de urgență, asigurați-vă că veți putea accesa banii rapid, ușor și fără penalități de retragere atunci când aveți nevoie. Majoritatea profesioniștilor financiari nu recomandă investiția fondului dvs. de urgență pe piața de valori, deoarece stocurile sunt volatile. Nu doriți să vindeți o investiție în pierdere pentru a accesa fondul dvs. de urgență.

Obligațiunile sunt, în general, o alegere slabă din motive similare, deși pot fi mai puțin volatile decât acțiunile. Dave Ramsey, gazda de multă vreme a unei emisiuni radio de consiliere financiară, autor al mai multor cărți de finanțe personale și designer de programe pentru a ajuta persoanele să iasă din datorii, recomandă persoanelor fizice să păstreze cheltuieli în valoare de trei până la șase luni într-un fond de urgență. cont de piață monetară sau de credit care are carduri de debit sau privilegii de scriere a cecurilor, astfel încât să puteți plăti rapid și ușor pentru o cheltuială de urgență.

Alte posibilități

Problema este că banii dintr-un cont de cec tradițional la o bancă din cărămidă și mortar vor câștiga puțin sau nicio dobândă pentru mediul de astăzi cu dobândă scăzută. Când nu câștigi interes, pierzi bani pentru inflație în fiecare an. În mod ideal, fondul dvs. de urgență ar câștiga cel puțin 2% până la 3% pe an pentru a ține pasul cu inflația, dar când chiar și conturile de economii nu plătesc aproape niciun interes, aceasta este o sarcină dificilă. Deci, cum poți ajunge cât mai departe de 0% și cât mai aproape de 2% sau 3% posibil, păstrând în continuare fondul de urgență extrem de lichid și nu-l pui în pericol?

Favorizarea conturilor pieței monetare depasirea conturilor poate ajuta; cu toate acestea, conturile pieței monetare sunt în siguranță. Multe sunt asigurate de FDIC (Federal Deporation Insurance Corporation), iar cele care nu au, în general, înregistrări incontestabile și tind să plătească mai mult dobândă decât conturile de verificare sau de economii convenționale. Unele bănci de top online, cum ar fi Synchrony, oferă conturi de pe piața monetară care vin cu carduri de debit și / sau privilegii de scriere a cecurilor, ceea ce vă oferă acces instant la fonduri.

Dacă puteți avea încredere în voi înșivă să nu vă cheltuiți fondul de urgență pentru lucrurile pentru care nu a fost destinat, păstrându-l într-un cont de economii cu randament ridicat la o bancă unde aveți și un cont de verificare ar trebui să vă permiteți să transferați fonduri de la economii la verificare instantanee, astfel încât să puteți accesa bani prin card de debit, bancomat sau verificați în caz de urgență. Un cont de economii online de mare randament este o altă opțiune pentru fondul dvs. de urgență. La fel ca în cazul unei instituții fizice, financiare, banii dintr-un cont de economii online sunt asigurate de FDIC - iar conturile online plătesc de obicei mai multă dobândă decât conturile de cărămidă și mortar, deoarece băncile online nu au cheltuielile generale ale băncilor tradiționale. Doar asigurați-vă că știți cum să vă accesați banii în caz de urgență, deoarece nu veți putea să vă deplasați până la un casier bancar și să faceți o retragere mare. Ally Bank, de exemplu, spune că puteți accesa banii printr-un transfer online de fonduri, transfer prin cablu de ieșire, transfer telefonic sau solicitare de cec. Alte metode de accesare a economiilor de urgență într-un cont online pot dura câteva zile și este posibil să nu puteți aștepta atât de mult.

Desigur, cu cât depuneți mai mult, cu atât veți câștiga mai mult. Dar asigurați-vă că contul pe care îl luați în considerare nu necesită să aveți un sold mai mare decât intenționați să îl mențineți pentru a obține rata dobânzii pe care o căutați. Dacă aveți doar 1.000 de dolari pentru a pune în fondul dvs. de urgență, un cont care plătește dobândă ridicată la solduri de peste 5.000 de dolari nu vă va aduce nimic bun. Un alt lucru de care trebuie să aveți grijă este ratele introductive mari. Ele pot fi o modalitate excelentă de a stimula câștigurile din dobânzi la fondul dvs. de urgență pe termen scurt, dar veți dori să vă păstrați numerarul la acea bancă odată ce rata va reveni la normal? Cât de competitiv este? Băncile mizează pe puterea inerției - faptul că este mai ușor să îți păstrezi contul acolo unde este, decât să începi să cauți din nou - pentru a scăpa de această momeală și de a comuta. Nu-i lăsa.

CD Strategii

Luați în considerare un certificat de depozit pentru a câștiga o dobândă potențial și mai mare. Problema cu păstrarea unui fond de urgență într-un CD este că trebuie să plătiți penalitatea pentru a încasa un CD înainte de scadență, iar CD-urile care plătesc cele mai mari rate au cele mai lungi scadențe, de obicei cinci ani (60 de luni).

De exemplu, pedeapsa de retragere anticipată pe un CD de cinci ani ar putea fi în interes de șase luni. Înlăturați CD-ul înainte de a câștiga chiar o valoare de șase luni de interes, iar banca poate scoate din penalitatea directoarei dumneavoastră. Însă păstrați-vă banii în CD pentru, să zicem, cu trei ani înainte de a fi încasat și este posibil să câștigați totuși mai multă dobândă după penalizare decât ați avea cu un cont de economii online sau un cont de piața monetară, în funcție de ratele pe care le are fiecare cont. de plată.

Unele bănci oferă CD-uri fără penalități care vă permit să vă retrageți banii fără a sacrifica niciunul dintre interesele pe care le-ați câștigat. Puteți câștiga o rată a dobânzii mai mică decât o faceți cu un CD obișnuit, dar un CD fără penalități vă permite să câștigați dobândă în timp ce vă păstrați lichidul fondului. CD-urile sunt asigurate și de FDIC. Crearea unei scări de CD, unde cumpărați mai multe CD-uri mai mici care se maturizează la intervale diferite în loc de un CD mare, vă poate ajuta să evitați sau să reduceți la minimum penalitățile de retragere timpurie.

Linia de jos

Ați putea investi fondul dvs. de urgență în acțiuni și obligațiuni pentru a încerca să obțineți o rentabilitate mai mare, dar banii dvs. ar fi mai puțin lichizi și supuși unui risc considerabil. Poate dura câteva zile pentru ca vânzarea să se deconteze, iar numerarul să fie transferat în contul dvs. de verificare, unde îl puteți cheltui. De asemenea, nu știi niciodată dacă piața va fi în sus sau în jos atunci când trebuie să vinzi. Așeza o parte din fondurile dvs. de urgență într-un loc cu riscuri mai puțin lichide și cu risc mai mare ar putea avea sens doar dacă aveți un fond de urgență foarte mare și nu ar fi nevoie să accesați toți banii simultan.