Înscrierea accelerată simplifică asigurarea de viață

Înscrierea accelerată, numită și „subscriere expresă”, facilitează mai rapid și mai ușor persoanele cu o sănătate bună și un credit bun pentru a obține o asigurare de viață. Cu aceasta, puteți obține o poliță de asigurare de viață pe termen lung, completă, subscrisă, de până la 1 milion USD, fără un examen medical.

Dacă vă este frică de ace, veți face orice pentru a evita un medic sau sunteți atât de ocupați încât este greu să programați un examen, această dezvoltare relativ nouă vă poate îndemna în cele din urmă să solicitați protecția de care are nevoie familia voastră.

Cum functioneazã?

În timp ce unele companii de asigurări oferă subscripții accelerate de ani buni, altele vin la bord și mulți asigurători nu le oferă încă. Nu este un tip distinct de asigurare de viață; este doar un proces mai rapid pentru emiterea politicilor.

Înscrierea accelerată permite solicitanților calificați să cumpere o poliță de asigurare de viață pe termen lung, care nu necesită un paramedic pentru a vizita locuința solicitantului pentru a colecta sânge, urină și semne vitale. De asemenea, nu este necesar ca medicul solicitantului să prezinte o declarație scrisă despre istoricul sănătății solicitantului sau să furnizeze copii ale documentelor medicale ale solicitantului. Eliminarea acestor pași grăbește drastic procesul de aprobare.

Asigurarea de viață care utilizează un proces accelerat de subscriere nu este aceeași cu asigurarea de viață emisă garantată, care are prime mai mari, prestații de deces limitate și o perioadă de așteptare a prestațiilor de deces, dar este disponibilă oricui, indiferent de sănătate.

De asemenea, nu este același lucru cu asigurarea de viață simplificată, explică Samuel R. Price, un broker independent de asigurări cu Assurance Financial Solutions din Birmingham, Ala. „Problema simplificată înseamnă că nu există nicio cerință pentru un examen fizic, dar așteptările dvs. sunt că vei plăti mai mult ca primă decât cineva care a trecut prin subscriere completă ”, spune el.

De asemenea, subscrierea accelerată nu trebuie confundată cu călăreții de beneficii accelerate pe care mulți asigurători de viață le oferă pentru a face posibilă utilizarea unei părți din beneficiul de deces al poliței dvs. în timp ce sunteți încă în viață dacă vă îmbolnăviți definitiv.

Câtă asigurare poți cumpăra cu aceasta?

Politicile care oferă subscriere accelerată vor avea o sumă minimă de beneficii pentru deces, de obicei 50.000 USD sau 100.000 USD, precum și o prestație de deces maximă care nu este de obicei mai mare de 500.000 USD sau 1 milion USD. În unele cazuri, suma maximă permisă cu subscrierea accelerată depinde de vârsta ta. Protective Life, de exemplu, oferă politici de la 100.000 USD la 1 milion dolari solicitanților cu vârste cuprinse între 18 și 45 de ani și politici de la 100.000 la 500.000 dolari la solicitanții cu vârste între 46 și 60 de ani. Legal and General America are un sistem cu mai multe niveluri, în funcție de vârstă și termen.

Obținerea unei politici de subscriere accelerată nu vă exclude de la alte beneficii asociate cu politicile tradiționale, complet subscrise, cum ar fi primele de nivel, conversiile de la termen la permis, acoperirea continuă la rate mai mari după expirarea termenului poliței și călătorii pentru beneficii accelerate sau renunțare la primă.

Sunteți candidat?

Candidatul ideal pentru subscriere accelerată este cineva care se află în intervalul de vârstă și care caută o sumă de poliță în limitele pe care le permite asigurătorul, așa cum este descris în secțiunea anterioară. Solicitantul nu trebuie să aibă, de asemenea, condiții medicale majore (cum ar fi cancerul, diabetul sau hipertensiunea) și nici un părinte sau frate biologic care au murit din cauza unei boli de inimă sau cancer înainte de vârsta de 60 de ani. De asemenea, sunt esențiale tensiunea sanguină și nivelul colesterolului.

Anumiti factori non-sanatati conteaza si: nu ar trebui sa aveti antecedente de faliment in ultimii cinci - 10 ani, nici un istoric de condus imprudent sau sub influenta in cinci ani, nu mai mult de doua violari in miscare in ultimii trei ani si nici un fel de infractiune acuzații sau condamnări. Cerințele variază în funcție de asigurător.

De ce asigură asigurătorii factorii care nu au legătură cu sănătatea dvs.? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, vicepreședinte senior și partener principal cu North Star Resource Group din Austin, Texas, spune că asigurătorii au descoperit că scorurile de credit mai bune echivalează cu o viață mai lungă. Dacă anumiți factori de risc negativi apar în faza de culegere a informațiilor sau dacă nu sunt prezenți suficienți factori de risc pozitivi, poate fi necesar să continuați cu subscrierea completă pentru a obține aprobarea, în special la cele mai bune rate (preferate sau super preferate). Va trebui apoi să finalizați un examen medical și să obțineți o declarație a medicului, care va prelungi procesul de cerere.

„De exemplu, o solicitantă a mea - o femeie, în vârstă de 35 de ani, în stare de sănătate mare - a fost obligată să treacă printr-un proces normal [de înscriere] [din cauza] eliminării unei etichete de piele de către un dermatolog în termen de trei luni de la cerere, ” Chris Acker, CLU, ChFC, și proprietarul CB Acker asociază serviciile de asigurare din Palo Alto, Calif. „Majoritatea programelor accelerate funcționează în același mod.”

În cele din urmă, fiți conștienți de faptul că unii asigurători cer, la întâmplare, ca anumiți solicitanți să beneficieze de o subscriere completă, chiar dacă s-ar putea califica pentru subscrierea accelerată.

Cât de repede este?

Experții asigurărilor de viață spun că subscrierea tradițională poate dura oriunde de la două săptămâni la 12 săptămâni. Însă subscrierea accelerată poate dura mai puțin de 24 de ore, în funcție de compania de asigurare. Mai mulți asigurători oferă o schimbare de 48 de ore.

Pe lângă sărirea examenului, finalizarea întregului proces de solicitare în format electronic și telefonic, în loc de hârtie și mail, grăbește dramatic aprobările. Asiguratorii pot obține datele de care au nevoie instantaneu de la Biroul de Informații Medicale, birourile de credit, departamentele de autovehicule, bazele de date ale farmaciilor și alte surse. Aprobarea poate să apară imediat după interviul telefonic.

Înseamnă prime mai mari?

Un client care se califică pentru subscriere accelerată va plăti, în general, aceleași prime ca și cineva care se supune unei subscripții complete, spune Acker. "Acest lucru se datorează faptului că compania de asigurări poate solicita în continuare subscrierea completă pe baza rezultatelor unui interviu detaliat de istorie personală", explică el. „Spre deosebire de adevărata problemă garantată sau de polițele de asigurare de viață non-medicale, unde nu sunt necesare examene fizice. Transportatorii percep o primă semnificativ mai mare pentru aceste planuri, deoarece știu că în principal consumatorii nesănătoși vor alege aceste produse. "

Acordați atenție ratingului pe care îl puteți obține în cadrul acestui proces. Dacă asigurătorul oferă doar o notă standard pentru a exprima solicitanții de subscriere, polița va fi mai scumpă decât dacă solicitantul a trecut prin procesul complet de subscriere și s-a calificat pentru una dintre cele mai bune, mai puțin costisitoare clase de risc asigurate solicitanților cu o sănătate bună: plus standard, plus preferat sau preferat. De asemenea, spune McDuffee, procesul accelerat de subscriere ar putea oferi solicitanților un rating preferat sau standard, datorită istoricului lor de credit imperfect, în timp ce ar putea primi super preferință dacă ar face subscrierea completă, datorită stării de sănătate excelente.

Linia de jos

Înscrierea accelerată este o evoluție interesantă a asigurărilor de viață, pe care consumatorii se pot aștepta să devină din ce în ce mai frecvente, pe măsură ce mai mulți asigurători adoptă procesul. Dacă sunteți foarte bine pentru o sănătate excelentă - și aveți un credit bun și un registru de conducere curat - există șanse mari să fiți aprobat. Un broker de asigurări calificat vă poate spune mai multe despre dacă vă puteți califica și vă poate ajuta să găsiți polița de asigurare de viață care oferă cea mai bună valoare pentru situația dvs.