Împrumutul ipotecar invers sau împrumutul pe acțiuni?

Dacă sunteți proprietar și aveți cel puțin 62 de ani, este posibil să puteți transforma capitalul propriu în bani pentru a plăti cheltuielile de viață, costurile de asistență medicală, remodelarea casei sau orice altceva aveți nevoie. Două opțiuni pentru a face acest lucru sunt creditele ipotecare inversă și împrumuturile din capitaluri proprii. Ambele vă permit să accesați capitalul propriu, fără a fi nevoie să vă vindeți sau să vă mutați din casă. Cu toate acestea, sunt produse de împrumut diferite și merită să înțelegeți opțiunile dvs., astfel încât să puteți decide care este mai bine pentru dvs.

Ipoteci invers

Majoritatea achizițiilor de locuințe se fac cu o ipotecă obișnuită sau înainte. Cu o ipotecă obișnuită, împrumutați bani de la un creditor și efectuați plăți lunare pentru a achita capitalul și dobânzile. În timp, datoria dvs. scade odată cu creșterea capitalului propriu. Atunci când ipoteca este plătită integral, aveți capitaluri proprii și dețineți casa directă.

Cum funcționează o ipotecă inversă

O ipotecă inversă funcționează diferit: în loc să efectueze plăți unui creditor, un creditor vă efectuează plăți, pe baza unui procent din valoarea casei dvs. În timp, datoria dvs. crește - pe măsură ce plățile sunt efectuate către dvs. și dobânzile acumulate - iar capitalul dvs. scade pe măsură ce creditorul achiziționează tot mai mult din capitaluri proprii. Continuați să dețineți un titlu asupra casei dvs., dar imediat ce vă mutați din casă mai mult de un an, îl vindeți sau treceți - sau devin delincvenți asupra impozitelor pe proprietate și / sau a asigurării sau că locuința nu intră în defavoarea - împrumutul devine scadent. Creditorul vinde casa pentru a recupera banii care v-au fost plătiți (precum și comisioane). Orice capital rămas în casă se adresează dumneavoastră sau moștenitorilor.

Rețineți că, dacă ambii soți își au numele în ipotecă, banca nu poate vinde casa până când soțul supraviețuitor moare - sau dacă apar situații de impozitare, reparație, asigurare, mutare sau vânzare a casei enumerate mai sus. Cuplurile ar trebui să investigheze cu atenție problema soțului supraviețuitor înainte de a accepta o ipotecă inversă. Dobânda percepută pentru o ipotecă inversă se acumulează, în general, până la încetarea ipotecii, moment în care împrumutatul sau moștenitorii pot sau nu pot să o deducă

(Pentru mai multe, consultați Capcanele ipotecare inversă ).

Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu

Un tip de împrumut de capitaluri proprii este linia de credit pentru acțiuni pe acasă (HELOC). Ca o ipotecă inversă, un împrumut de capitaluri proprii vă permite să convertiți capitalul propriu în numerar. Funcționează la fel ca și ipoteca dvs. principală - de fapt, un împrumut de capitaluri proprii este numit și oa doua ipotecă. Primești împrumutul ca o singură plată forfetară și efectuezi plăți regulate pentru a achita principalul și dobânda, care este de obicei o rată fixă.

Cu un HELOC aveți opțiunea de a împrumuta până la o limită de credit aprobată, în funcție de necesități. Cu un împrumut standard pentru capitaluri proprii, plătiți dobândă pentru întreaga sumă a împrumutului; cu un HELOC plătești dobândă doar pentru banii pe care îi retrageți efectiv. HELOC-urile sunt împrumuturi ajustabile, astfel încât plata dvs. lunară se modifică pe măsură ce ratele dobânzii fluctua.

Despre HELOC-uri

În prezent, dobânda plătită pentru împrumuturile de capitaluri proprii și HELOC-urile nu este deductibilă din impozit decât dacă banii au fost folosiți pentru renovări de locuințe sau activități similare. (Înainte de noua lege fiscală din 2017, dobânda pentru datoria de capitaluri proprii era deductibilă total sau parțial din impozit. Rețineți că această modificare este pentru anii fiscali 2018-2025.) În plus - și acesta este un motiv important pentru a face această alegere - cu un împrumut de capitaluri proprii, casa dvs. rămâne un atu pentru dumneavoastră și moștenitorii dvs. Este important de menționat, totuși, că casa dvs. acționează ca garanție, astfel încât riscați să vă pierdeți casa în excludere, dacă sunteți implicit la împrumut.

Diferențele dintre tipurile de împrumut

Creditele ipotecare inversă, împrumuturile de capitaluri proprii și HELOC-urile vă permit să convertiți capitalul propriu în casă. Cu toate acestea, acestea variază în termeni de plată, rambursare, vârstă și cerințe de capitaluri proprii, cerințe de credit și venituri și avantaje fiscale. Pe baza acestor factori, prezentăm diferențele esențiale dintre cele trei tipuri de împrumuturi:

Cum plătiți

• Ipoteca inversă: plăți lunare, plată forfetară, linie de credit sau o combinație a acestora
  (consultați Cum să alegeți un plan de plată ipotecară inversă )
• Împrumut pentru acțiuni la domiciliu: plată forfetară
• HELOC: în funcție de necesități, până la o limită de credit aprobată în prealabil - vine cu un card de credit / debit și / sau un carnet de cecuri, astfel încât să puteți retrage bani atunci când este nevoie

Program de rambursare

• Ipoteca inversă: rambursare amânată - împrumut datorat imediat ce împrumutatul devine delincvent pentru impozitele pe proprietate și / sau asigurarea; locuința cade în situații de disperare; împrumutatul se mută mai mult de un an, vinde casa sau moare.
• Împrumut pentru acțiuni la domiciliu: plăți lunare efectuate într-un interval de timp stabilit, cu o rată a dobânzii fixă
• HELOC: plăți lunare în funcție de suma împrumutată și rata dobânzii curente

Cerințe de vârstă și echitate

• Ipoteca inversă: trebuie să aibă cel puțin 62 de ani și să dețină casa directă sau să aibă un sold mic de credit
• Împrumut pentru acțiuni la domiciliu: Nu există cerințe de vârstă și trebuie să aibă cel puțin 20% capitaluri proprii în casă
• HELOC: Nu există cerințe de vârstă și trebuie să aibă cel puțin 20% capitaluri proprii în casă

Credit și statutul venitului

• Ipoteca inversă: Nu există cerințe de venit, dar este posibil ca unii creditori să verifice dacă puteți efectua plăți în timp util și complet pentru taxe de proprietate în curs - cum ar fi impozitele pe proprietate, asigurările, taxele de asociere ale proprietarilor și așa mai departe
• Împrumut pentru acțiuni la domiciliu : scor de credit bun și dovada unui venit constant suficient pentru a îndeplini toate obligațiile financiare
• HELOC: scor de credit bun și dovada unui venit constant suficient pentru a îndeplini toate obligațiile financiare

Avantaje fiscale

• Ipoteca inversă: Nici una până la încheierea împrumutului; atunci depinde
• Împrumut pentru acțiuni la domiciliu: pentru anii fiscali 2018 până în 2025, dobânda nu este deductibilă, cu excepția cazului în care banii au fost cheltuiți în scopuri calificate - pentru a cumpăra, construi sau îmbunătăți substanțial locuința contribuabilului care asigură împrumutul (mulțumită Legii reducerilor fiscale și locurilor de muncă din 2017) )
• HELOC: La fel ca pentru un împrumut de capitaluri proprii

Alegerea împrumutului potrivit pentru dvs.

Creditele ipotecare inversă, împrumuturile de capitaluri proprii și HELOC-urile vă permit să convertiți capitalul propriu în casă. Deci, cum să decideți ce tip de împrumut este potrivit pentru dvs.?

În general, o ipotecă inversă este considerată o alegere mai bună dacă sunteți în căutarea unei surse de venit pe termen lung și nu vă deranjează că locuința dvs. nu va face parte din moșia dvs. Cu toate acestea, dacă sunteți căsătorit, asigurați-vă că drepturile soțului supraviețuitor sunt clare.

(Pentru mai multe, consultați Ipoteca inversă: Ar putea văduva dvs. să pierde casa și Ghidul complet pentru creditele ipotecare inversate .)

Un împrumut de capitaluri proprii sau HELOC este considerat o opțiune mai bună dacă aveți nevoie de numerar pe termen scurt, va putea face rambursări lunare și preferă să vă păstrați casa. Ambele aduc un risc considerabil alături de beneficiile lor, așa că revizuiți amănunțit opțiunile înainte de a lua orice măsură.

(De asemenea, consultați: Ghid complet pentru creditele ipotecare inversă, compararea ipotecilor inversă cu ipotecile forward, vă calificați pentru o ipotecă inversă? Impozite și ipoteci invers, 5 alternative alternative la o ipotecă inversă, 5 semne o ipotecă inversă este o idee bună, 5 semne o ipotecă inversă este o idee proastă, cum să evitați să vă exonerați ipoteca inversă, o privire la reglementarea ipotecilor inversă, reguli Pentru obținerea unui credit ipotecar FHA, ipotecă inversă: Ar putea văduva (er) să pierdeți casa ?, Feriți-vă de aceste escrocherii ipotecare inversă și capcanele ipotecare inversă)