Banca cu amănuntul vs. Banca corporativă: Care este diferența?

Banca de retail se referă la divizarea unei bănci care se ocupă direct cu clienții cu amănuntul. Cunoscută și sub denumirea de banking banking de consum sau personal banking, retail banking este chipul vizibil al serviciilor bancare pentru publicul larg, cu sucursale bancare situate în abundență în majoritatea marilor orașe.

Băncile care se concentrează exclusiv pe clientela cu amănuntul sunt relativ puține, iar majoritatea serviciilor bancare cu amănuntul sunt realizate de divizii separate ale băncilor, mari și mici. Depozitele clienților obținute de serviciile bancare cu amănuntul reprezintă o sursă extrem de importantă de finanțare pentru majoritatea băncilor.

Banca corporativă, cunoscută și sub denumirea de business banking, se referă la aspectul activității bancare care se ocupă cu clienții corporativi. Termenul a fost folosit inițial în Statele Unite pentru a-l distinge de banca de investiții după ce Glass-Steagall Act din 1933 a separat cele două activități.

În timp ce această lege a fost abrogată în anii 90, serviciile bancare corporative și bancare de investiții sunt oferite timp de mai mulți ani sub aceeași umbrelă de majoritatea băncilor din Statele Unite și din alte părți. Banca corporativă este un centru-cheie de profit pentru majoritatea băncilor; Cu toate acestea, ca cel mai mare inițiator al împrumuturilor pentru clienți, acesta este, de asemenea, sursa de înregistrări periodice pentru împrumuturile care au început.

Cheie de luat cu cheie

• Banca de retail se referă la divizarea unei bănci care se ocupă direct cu clienții cu amănuntul. Ele aduc depozite pentru clienți care permit în mare parte băncilor să acorde împrumuturi clienților lor de retail și de afaceri.
• Banca corporativă, cunoscută și sub denumirea de business banking, se referă la aspectul activității bancare care se ocupă cu clienții corporativi. Acordă împrumuturi care permit întreprinderilor să crească și să angajeze oameni, contribuind la extinderea economiei.
• Ambele tipuri de bănci oferă diverse produse și servicii.

Bancare cu amănuntul

Bancare cu amănuntul

Banca de vânzare cu amănuntul cuprinde o mare varietate de produse și servicii, inclusiv:

• Conturi de verificare și economii: clienților li se plătește în general o taxă lunară pentru verificarea conturilor; Conturile de economii oferă rate de dobândă ceva mai mari decât cele de conturi, dar în general nu pot avea cecuri scrise pe ele.
• Certificate de depozit (CD-uri) și certificate de investiții garantate (în Canada): Acestea sunt cele mai populare produse de investiții cu investitori conservatori și o sursă importantă de finanțare pentru bănci, deoarece fondurile acestor produse sunt disponibile pentru perioade definite.
• Ipoteci pentru proprietăți rezidențiale și de investiții: Datorită dimensiunii lor, creditele ipotecare reprezintă atât o parte substanțială din profiturile bancare cu amănuntul, cât și cea mai mare parte a expunerii unei bănci la baza sa de clienți cu amănuntul.
• Finanțare auto: Băncile oferă împrumuturi pentru vehicule noi și folosite, precum și refinanțare pentru împrumuturi auto existente.
• Carduri de credit: Ratele mari ale dobânzii percepute pe majoritatea cărților de credit fac din aceasta o sursă profitabilă de venituri și taxe pentru dobânzi pentru bănci.
• Linii de credit și produse de creditare personală: Liniile de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC) s-au redus semnificativ în importanța lor ca centru de profit pentru bănci după prăbușirea locuințelor din SUA și înăsprirea ulterioară a standardelor de creditare ipotecară.
• Serviciile de monedă străină și de remitere: Creșterea tranzacțiilor bancare transfrontaliere de către clienții cu amănuntul și creșterile mai mari la monedele plătite de aceștia fac din aceste servicii o ofertă rentabilă pentru serviciile bancare cu amănuntul.

Clienții bancare cu amănuntul pot fi, de asemenea, oferite următoarele servicii, în general printr-o altă divizie sau afiliere a băncii:

• Brokeraj de acțiuni (reducere și servicii complete)
• Asigurare
• Administrarea averii
• Servicii bancare private

Nivelul serviciilor bancare de vânzare cu amănuntul personalizate oferite unui client depinde de nivelul veniturilor sale și de întinderea relațiilor individuale cu banca. În timp ce un ghicitor sau un reprezentant al serviciului pentru clienți ar servi în general un client cu mijloace modeste, un administrator de cont sau un bancher privat s-ar ocupa de cerințele bancare ale unei persoane cu valoare netă mare, care are o relație extinsă cu banca.

Deși sucursalele din cărămidă și mortar sunt încă necesare pentru a transmite sentimentul de soliditate și stabilitate care este crucial pentru activități bancare, realitatea este că banca bancară cu amănuntul este poate unul dintre domeniile bancare care a fost cel mai afectat de tehnologie, datorită proliferării bancomatelor. și popularitatea serviciilor bancare online și telefonice.

Corporate banking

Segmentul bancar corporativ al băncilor servește de obicei o clientelă diversă, de la întreprinderi locale mici și mijlocii, cu câteva milioane de venituri până la mari conglomerate cu miliarde de vânzări și birouri din toată țara. Băncile comerciale oferă următoarele produse și servicii corporațiilor și altor instituții financiare:

• Împrumuturi și alte produse de credit: Aceasta este, de obicei, cea mai mare zonă de afaceri din cadrul companiilor bancare și, după cum am menționat anterior, una dintre cele mai mari surse de profit și risc pentru o bancă.
• Servicii de gestionare a trezoreriei și a numerarului: utilizate de companii pentru gestionarea capitalului de lucru și a cerințelor de conversie valutară.
• Împrumuturi de echipamente: Băncile comerciale structură împrumuturi și închirieri personalizate pentru o serie de echipamente utilizate de companii din diverse sectoare precum producția, transportul și tehnologia informației.
• Imobiliare comerciale: Serviciile oferite de bănci în acest domeniu includ analiza activelor imobiliare, evaluarea portofoliului și structurarea datoriilor și a capitalurilor proprii.
• Finanțe comerciale: implică scrisori de credit, colectare de facturi și factoring.
• Serviciile angajatorului: Serviciile precum salarizarea și planurile de pensionare de grup sunt de obicei oferite de filialele specializate ale unei bănci.

Prin armele lor bancare de investiții, băncile comerciale oferă, de asemenea, servicii conexe clienților lor corporativi, cum ar fi gestionarea activelor și asiguratorii de valori mobiliare.

Importanța pentru economie

Băncile comerciale cu amănuntul și comerciale au o importanță critică pentru economiile interne și globale.

Pentru a demonstra importanța băncilor pentru economie, nu trebuie să privim mai departe de criza creditelor globale din 2007-2008. Criza își are rădăcinile în bula locuințelor din SUA și expunerea excesivă a băncilor și instituțiilor financiare din întreaga lume la instrumente derivate și valori mobiliare bazate pe prețurile locuințelor americane.

Deoarece băncile și instituțiile emblematice americane de investiții, fie declarau faliment (Lehman Brothers), fie erau în pragul acestuia (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), băncile au devenit din ce în ce mai reticente în a împrumuta bani, fie omologilor lor, fie companiilor. Aceasta a condus la o înghețare aproape totală a mecanismului bancar și de creditare globală, provocând cea mai severă recesiune la nivel mondial de la Marea Depresiune.

Această experiență aproape de deces pentru economia globală a condus la o reînnoire a reglementării asupra celor mai mari bănci care sunt considerate „prea mari pentru a da greș” din cauza importanței lor pentru sistemul financiar mondial.

Cele mai mari bănci comerciale și de vânzare cu amănuntul

Cantitatea depozitelor interne deținute de o bancă este o măsură utilizată pe scară largă pentru a măsura dimensiunea operațiunilor sale bancare de vânzare cu amănuntul. Pe baza acestuia, precum și a activelor consolidate, cele mai mari bănci comerciale și de vânzare cu amănuntul din Statele Unite sunt:

• JPMorgan Chase
• banca Americii
• Citigroup
• fântâni Fargo
• Goldman Sachs

În Canada, cele mai mari cinci bănci comerciale și de vânzare cu amănuntul sunt:

• Bank of Montreal (BMO)
• Banca Nova Scotia
• Banca de comerț imperial canadian
• Royal Bank of Canada
• Toronto-Dominion Bank (TD Bank)

Linia de jos

Băncile comerciale cu amănuntul și comerciale sunt esențiale pentru buna funcționare a unei economii. Majoritatea băncilor mari au divizii specializate care se ocupă cu servicii bancare de retail și bancare corporativă; ambele afaceri sunt printre cele mai mari centre de profit pentru majoritatea băncilor.