Rata dobânzii periodice
O rată a dobânzii periodice este o rată decât poate fi percepută pe un împrumut sau realizată pe o investiție într-o anumită perioadă de timp. Creditorii cotează în mod normal la ratele dobânzilor anual, dar dobânzile se compun mai frecvent decât anual în majoritatea cazurilor. Rata dobânzii periodice este rata anuală a dobânzii divizată la numărul de perioade de compunere.
Un număr mai mare de perioade de compunere permite dobândirea sau adăugarea dobânzii la un număr mai mare de ori.
Cum funcționează o rată a dobânzii periodice
Numărul perioadelor de compunere afectează în mod direct rata dobânzii periodice a unei investiții sau a unui împrumut. Rata periodică a unei investiții este de 1% dacă are un randament anual efectiv de 12% și se compune în fiecare lună. Rata sa periodică a dobânzii este de 0, 00033 sau, dacă compuneți rata periodică zilnică, ar fi echivalentul a 0, 03%.
Cu cât este mai frecvent un compus investițional, cu atât crește mai repede. Imaginează-ți că două opțiuni sunt disponibile pe o investiție de 1.000 $. Sub opțiunea 1, investitorul primește lunar o rată a dobânzii de 8% și compușii dobânzilor lunar. În cadrul opțiunii două, investitorul primește o dobândă de 8, 125%, încasată anual.
Până la sfârșitul unei perioade de 10 ani, investiția de 1.000 de dolari din opțiunea 1 crește la 2.219, 64 dolari, dar sub opțiunea a doua, crește până la 2.184, 04 dolari. Combinarea mai frecventă a opțiunii unu produce un randament mai mare, chiar dacă rata dobânzii este mai mare în opțiunea a doua.
Cheie de luat cu cheie
- Creditorii cotează în mod normal la ratele dobânzilor anual, dar dobânzile se compun mai frecvent decât anual în majoritatea cazurilor.
- Dobânda pentru creditele ipotecare se compune de obicei lunar.
- Creditorii de carduri de credit calculează de obicei dobânda pe baza unei rate periodice zilnice, astfel încât rata dobânzii este înmulțită cu suma pe care debitorul o datorează la sfârșitul fiecărei zile.
Exemplu de dobândă periodică
Dobânda pentru o ipotecă este acumulată sau aplicată lunar. Dacă rata anuală a dobânzii la acea ipotecă este de 8%, rata periodică a dobânzii folosită pentru calcularea dobânzii evaluate în orice lună este de 0, 08 împărțită la 12, raportând la 0, 0067 sau 0, 67%.
Soldul principal rămas al creditului ipotecar ar avea o dobândă de 0, 67% aplicată în fiecare lună.
Tipuri de rate ale dobânzii
Rata anuală a dobânzii cotată în mod obișnuit la împrumuturi sau investiții este rata nominală a dobânzii - rata periodică înainte de a fi luată în calcul. Rata efectivă a dobânzii este rata dobânzii efective după ce efectele compunerii au fost incluse în calcul.
Trebuie să cunoașteți rata nominală a unui împrumut și numărul perioadelor de compunere pentru a calcula rata dobânzii anuale efective. În primul rând, împărțiți rata nominală la numărul de perioade de compunere. Rezultatul este rata periodică. Adăugați acum acest număr la 1 și luați suma cu puterea numărului ratelor dobânzilor care se compun. Scade 1 din produs pentru a obține rata efectivă a dobânzii.
De exemplu, dacă o ipotecă se compune lunar și are o dobândă nominală anuală de 6%, rata sa periodică este de 0, 5%. Când convertiți procentul în zecimal și adăugați 1, suma este 1.005. Acest număr până la a 12-a putere este 1.0617. Când scade 1 din acest număr, diferența este de 0, 0617 sau 6, 17%. Rata efectivă este puțin mai mare decât rata nominală.
Creditorii de carduri de credit calculează de obicei dobânda pe baza unei rate periodice zilnice. Rata dobânzii este înmulțită cu suma pe care debitorul o datorează la sfârșitul fiecărei zile. Această dobândă este adăugată apoi la soldul acelei zile și întregul proces se întâmplă din nou 24 de ore mai târziu - când debitorul datorează este de obicei mai mult decât dacă au făcut o plată, deoarece soldul acestora include dobânda din ziua precedentă. Acești creditori citesc adesea o rată procentuală anuală (APR), analizând acest calcul al ratei periodice zilnice. Puteți identifica rata periodică zilnică prin împărțirea APR la 365, deși unii creditori determină ratele periodice zilnice împărțind la 360.
Considerație specială
Unele împrumuturi rotative oferă o „perioadă de grație” de la acumularea dobânzii, permițând debitorilor să-și achite soldurile până la o anumită dată din ciclul de facturare, fără ca alte dobânzi să se adune pe soldurile lor. Data și durata perioadei de grație, dacă este cazul, ar trebui identificate în mod clar în contractul dvs. cu creditorul.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.