Cum crește un IRA în timp?

Creșterea contului individual de pensionare (IRA) depinde de mulți factori. Se bazează foarte mult pe suma de bani investită și cât de mult riscul este dispus să-și asume investitorul, ceea ce modelează ce tipuri de investiții sunt incluse în cont. Realizarea contribuțiilor periodice în cont are, de asemenea, un efect dramatic asupra performanței.

Modul în care contribuțiile afectează creșterea

Un factor important care determină creșterea unui IRA sunt contribuțiile. Începând cu 2019, contribuțiile IRA sunt limitate la 6.000 USD pe an (în creștere de la 5.500 USD în 2018), sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau peste (din cauza unei contribuții suplimentare de 1.000 USD permise printr-o contribuție preluată). Dacă 6.000 de dolari sunt investiți anual într-un IRA, la un profit de 5% după 30 de ani, contul ar valora peste 400.000 de dolari. Faptul că dobânda poate fi reinvestită și crescută fără taxe nu afectează niciuna.

Magia compunerii

Desigur, pentru a bate inflația, este necesar să investești în vehicule de investiții cu risc mai mare, precum acțiuni individuale, fonduri index sau fonduri mutuale. IRA-urile pot investi într-o serie de valori mobiliare oferite de diverse entități: corporații publice, parteneriate generale (GP), parteneriate (LP), societăți cu răspundere limitată (LLP) și societăți cu răspundere limitată (LLC). Investițiile deținute în IRA care au legătură cu aceste entități includ acțiuni, obligațiuni corporative, capitaluri private și un număr limitat de produse derivate. Nu toate investițiile sunt eligibile pentru un IRA, cu toate acestea, precum antichități sau obiecte de colectare, asigurări de viață și imobiliare de uz personal, printre altele.

Stocurile sunt o alegere populară pentru IRA, deoarece câștigurile obținute sunt în esență contribuții suplimentare la IRA. De asemenea, acțiunile cresc IRA prin dividende și creșterea prețului acțiunilor. Deși nimeni nu poate prezice viitorul, intervalul anual de rentabilitate a investițiilor pe acțiuni a fost în mod istoric între 8% și 12%. De exemplu, investind 6.000 de dolari pe an într-un fond de indici bursieri timp de 30 de ani, cu un randament mediu de 10%, puteți vedea contul dvs. crește până la peste un milion de dolari (deși fiți conștienți de impactul taxelor de investiții). Cu un potențial atât de mare de a crește fonduri în mod constant în timp cu magia compunerii, este clar de ce stocurile sunt aproape întotdeauna prezentate în conturile IRA.

Investițiile cu risc mai mare, cum ar fi stocurile ajută la creșterea dramatică a IRA-urilor. Investiții mai stabile, precum obligațiunile, sunt adesea incluse în IRA-uri pentru diversificare și pentru echilibrarea volatilității acțiunilor cu un venit stabil.

Roth vs. IRA tradițional

Principala diferență între cele două tipuri de IRA este dacă doriți sau nu să vă finanțați IRA cu dolari pretax. Un IRA tradițional este finanțat cu dolari pretax. Când vă retrageți și începeți să accesați un IRA tradițional, sunteți responsabil pentru plata impozitului pe venit pe fonduri. Un Roth IRA este finanțat cu dolari după impozitare și orice contribuție pe care o aduceți nu este supusă impozitelor dacă efectuați o retragere. Limitele de contribuție pentru Roth și IRA tradiționale sunt aceleași, dar există limite de vârstă pentru cât timp puteți finanța un IRA tradițional. La vârsta de 70 ½ ani, contribuțiile la un IRA tradițional trebuie să înceteze, dar un Roth poate fi finanțat până la orice vârstă. Dacă optați pentru un IRA tradițional, trebuie să începeți să luați RMD (distribuții minime necesare) la vârsta de 70½ ani. Conform IRS, proprietarii tradiționali ai IRA trebuie să înceapă distribuirea sumelor minime începând cu 1 aprilie a anului următor anului în care împlinesc vârsta de 70½ ani. Beneficiarii sunt, de asemenea, supuși regulilor RMD dacă moștenesc un IRA tradițional. Un Roth IRA nu are nicio regulă RMD decât dacă veți moșteni una, deoarece beneficiarii trebuie să le ia.

Deschiderea unui IRA

Un IRA poate fi deschis printr-o serie de instituții financiare majore. Acestea includ brokeraj, companii cu fonduri mutuale și bănci. IRA-urile pot fi deschise și prin intermediul brokerajelor online. Diferența majoră dintre majoritatea furnizorilor de IRA constă în ceea ce percepe pentru serviciile lor.

Aproximativ orice salariat poate crea un IRA. Angajatorii sau persoanele care desfășoară activități independente care doresc să-și stabilească planuri de pensionare pentru ei înșiși sau angajații lor iau în considerare adesea contul individual de pensionare simplificat al pensiei (SEP IRA). SEP-urile au costuri mai mici pentru instalare și întreținere decât planurile tradiționale de pensionare.

Linia de jos

Puține vehicule de investiții sunt la fel de versatile ca IRA-urile. Multe opțiuni sunt disponibile pentru ca investitorii să personalizeze conturile care să ajute la atingerea obiectivelor lor financiare și, datorită acumulării dobânzilor, IRA-urile vor continua să crească chiar dacă nu puteți să le finanțați în fiecare an. Un instrument valoros pentru investitorii de orice nivel de experiență, IRA oferă flexibilitatea de a fi hands-on sau de a lăsa alegerile profesioniștilor în numele lor. Cu atât de multe opțiuni pentru finanțarea IRA-urilor și probabilitatea de rentabilitate ridicată, nu este de mirare că peste 30 la sută dintre gospodării contribuie fie la un IRA tradițional, fie la un Roth.