Când să luați securitatea socială: Ghidul complet

Dacă sunteți pe punctul de a vă retrage, s-ar putea să vă întrebați dacă ar trebui să începeți să vă revendicați prestațiile de securitate socială câștigate cu greu. Dacă aveți nevoie de venituri pentru a vă sprijini și aveți cel puțin 62 de ani - vârsta minimă de revendicat - răspunsul ar putea fi evident. Dar dacă ai suficiente alte venituri care să te mențină până când vei fi mai în vârstă, cum te decizi? Iată care sunt factorii cheie de luat în considerare.

Cheie de luat cu cheie

• Puteți colecta securitatea socială încă de la vârsta de 62 de ani, dar beneficiile dvs. vor fi reduse definitiv.
• Efectuarea unei analize de pauză vă poate ajuta să determinați când veți ieși înainte, întârzind beneficiile.
• De asemenea, soții pot solicita beneficii pe baza fișei de lucru a partenerului lor încă de la vârsta de 62 de ani.

Modul în care sunt calculate beneficiile

În plus față de cât ați câștigat de-a lungul anilor, mărimea prestației dvs. lunare de securitate socială va depinde de momentul în care v-ați născut și de vârsta când începeți să solicitați, până la luna. Veți primi beneficiul lunar „complet” sau „normal” dacă începeți să revendicați când atingeți ceea ce asigură securitatea socială vârsta completă de pensionare. Pentru a găsi vârsta completă de pensionare, consultați graficul de mai jos.

Care este întreaga ta vârstă de pensionare a securității sociale?

Să presupunem că vârsta dvs. completă de pensionare este de 66 de ani. Dacă începeți să solicitați prestații la 66 de ani, iar prestația dvs. lunară completă este de 2.000 USD, veți primi 2.000 USD pe lună. Dacă începeți să solicitați prestații la 62 de ani, care este cu 48 de luni mai devreme, prestația dvs. va fi redusă la 75% din prestația dvs. lunară completă (numită și suma de asigurare primară). Cu alte cuvinte, veți obține cu 25% mai puțin pe lună, iar cecul dvs. va fi de 1.500 USD. Veți continua să primiți un beneficiu redus nu doar până la împlinirea vârstei de 66 de ani, ci și pentru tot restul vieții (deși va crește ușor în timp cu ajustările costului vieții). Puteți efectua matematica pentru propria situație folosind calculatorul de pensionare timpurie sau târziu (Administrația securității sociale (SSA)) (derulați în jos pagina de legătură pentru a găsi).

Dacă așteptați până la 70 de ani pentru a începe să solicitați beneficii, veți obține un plus de 8% pe an sau, în total, 132% din suma dvs. de asigurare primară (2.640 USD pe lună în exemplul de mai sus) pentru restul dvs. viaţă. Solicitarea după împlinirea vârstei de 70 de ani nu vă mărește beneficiile, astfel încât nu există niciun motiv să așteptați mai mult.

Calculatoarele de pensionare online ale SSA vă pot ajuta, de asemenea, să vă determinați vârsta completă de pensionare, estimarea SSA a speranței de viață pentru calculele prestațiilor, estimările brute ale beneficiilor dvs. de pensionare, proiecțiile individualizate ale beneficiilor dvs. pe baza fișei dvs. personale de muncă și multe altele.

Cu cât îți poți permite să aștepți (până la 70), cu atât beneficiul tău lunar va fi mai mare. Dar amânarea beneficiilor nu înseamnă neapărat că veți ieși în general. De asemenea, va trebui să cântărești alți factori, inclusiv longevitatea estimată și dacă soțul / soția dvs. intenționați să depuneți beneficii pentru soții, precum și impozitele, oportunitățile de investiții și implicațiile de acoperire a sănătății.

Longevitatea ta probabilă

O mare parte din strategia noastră cu privire la modul de maximizare a prestațiilor de pensionare pentru securitatea socială depinde de ideile cât timp vom trăi. Desigur, oricare dintre noi ar putea muri într-un accident sau s-ar putea pune un diagnostic cumplit săptămâna viitoare. Dar lăsând la o parte aceste posibilități imprevizibile, cât timp crezi că vei trăi? Cum sunt tensiunea arterială, colesterolul, greutatea și alți markeri ai sănătății? Cât timp au trăit părinții și alte rude? Dacă vă anticipați o speranță de viață peste medie pentru dvs., puteți ieși în așteptare pentru a solicita beneficii. Dacă nu, poate doriți să solicitați imediat ce sunteți eligibil.

Pentru a face o idee educată despre momentul în care trebuie să revendicați, este util să faceți o analiză uniformă. Acest lucru vă va spune când beneficiile totale pe care le veți primi în așteptare vor începe să depășească totalul pe care îl primiți, luând beneficii mai devreme. De exemplu, dacă ați primi 1.500 de dolari pe lună începând cu vârsta de 62 sau 2.000 de dolari pe lună începând cu vârsta de 66 de ani, ați primit aproximativ aceeași sumă în beneficii totale până la 77 de ani. În acel moment, beneficiile lunare mai mari pe care le veți obține ca urmare a așteptării vor începe să plătească.

Site-ul de securitate socială vă va spune că, indiferent de momentul în care începeți să revendicați, prestațiile pe viață vor fi similare dacă veți trăi atât timp cât pensionarul mediu. Problema este că majoritatea oamenilor nu vor avea o speranță medie de viață, de aceea toate diferitele strategii de revendicare.

Revendicați beneficiile soțului

A fi căsătorit poate complica și mai mult decizia de a lua Securitatea Socială din cauza beneficiilor soțului programului. Unii divorțați au, de asemenea, dreptul la prestații pe baza fișei de lucru a fostului soț.

Soții care nu au lucrat la un loc de muncă plătit sau care nu au câștigat suficiente credite pentru a se califica pentru securitatea socială sunt eligibili pentru a primi prestații începând cu vârsta de 62 de ani, pe baza evidenței soțului / soției lor. Ca și în cazul solicitării prestațiilor din propria înregistrare, beneficiul dvs. pentru soție va fi redus dacă îl luați înainte de a împlini vârsta completă de pensionare. Cea mai mare prestație a soțului pe care o puteți primi este jumătate din prestația pe care o beneficiază soțul dvs. la vârsta completă de pensionare.

În timp ce soții vor obține o prestație mai mică dacă solicită înainte de a atinge propria vârstă de pensionare completă, ei nu vor primi o prestație mai mare a soțului, așteptând să solicite după vârsta completă de pensionare - să spunem, la vârsta de 70 de ani. Dar un soț care nu lucrează sau care câștigă mai puțin obțineți o prestație mai mare a soțului dacă soțul care lucrează are câțiva ani cu câștiguri lungi în carieră, care le crește beneficiile.

Atunci când un soț moare, soțul supraviețuitor are dreptul să primească cea mai mare prestație proprie sau prestația soțului decedat. De aceea, planificatorii financiari sfătuiesc adesea soțul cu câștiguri mai mari să întârzie să reclame. Dacă soțul cu câștiguri mai mari moare mai întâi, soțul supraviețuitor cu venituri mai mici va primi un control de securitate socială mai mare pe viață.

Când soțul supraviețuitor nu a atins vârsta completă de pensionare, acesta va avea dreptul la sume proporționale începând cu vârsta de 60 de ani. La vârsta completă de pensionare, soțul supraviețuitor are dreptul la 100% din prestația soțului decedat sau la propria prestație., care este mai mare.

Rețineți că strategia de revendicare numită fișier și suspendare, care le-a permis cuplurilor căsătorite cu vârsta completă de pensionare să primească în același timp prestații de soție și credite de pensionare întârziate, s-a încheiat de la 1 mai 2016. Cu toate acestea, soții născuți înainte de 2 ianuarie 1954, care au împlinit vârsta completă de pensionare pot fi în continuare în măsură să depună o cerere restricționată. Le permite să solicite beneficii pentru soți în timp ce întârzie propriile lor beneficii până la 70 de ani.

Impozite pe beneficiile dvs.

Beneficiile dvs. de securitate socială pot fi parțial impozabile dacă „venitul combinat” dvs. depășește anumite praguri. Indiferent de cât faceți, primele 15% din beneficiile dvs. nu sunt impozitate.

Administrația de securitate socială definește „venitul combinat” folosind această formulă:

Venitul dvs. brut ajustat
+ Dobândă neimplicabilă (de exemplu, dobândă de obligațiuni municipale)
+ ½ din prestațiile de securitate socială
= „Venitul combinat”

Dacă depuneți declarația fiscală federală ca persoană fizică, iar venitul combinat este cuprins între 25.000 și 34.000 USD, este posibil să fiți obligat să plătiți impozitul pe venit cu până la 50% din beneficiile dvs. Dacă venitul dvs. combinat este mai mare de 34.000 USD, este posibil să fiți obligat să plătiți impozit pe până la 85% din beneficiile dvs.

Dacă sunteți căsătorit care depune o declarație comună și venitul combinat este de 32.000 $ la 44.000 $, este posibil să fiți obligat să plătiți impozitul pe venit cu până la 50% din beneficiile dvs. Dacă venitul dvs. combinat este mai mare de 44.000 USD, va trebui să plătiți impozit pe până la 85% din beneficiile dvs. O modalitate de a-ți determina obligația fiscală este să folosești un instrument online, cum ar fi calculatorul de taxe pentru Asigurările Sociale Motley Fool (derulați în jos pagina după ce faceți clic pe link).

Să presupunem că primiți beneficiul maxim de securitate socială pentru un lucrător care se pensionează la vârsta completă de pensionare în 2019: 2.861 USD pe lună. Soțul / soție primește jumătate mai mult sau 1.430 USD pe lună. Împreună, primiți 4.291 de dolari pe lună sau 51.492 de dolari pe an. Jumătate din asta, sau 25.746 dolari, se bazează pe „venitul combinat” pentru a stabili dacă trebuie să plătiți impozit pe o parte din prestațiile dvs. de securitate socială. Să presupunem în continuare că nu aveți nicio dobândă, salarii sau alte venituri neimputabile, cu excepția distribuției minime (RMD) tradițională obligatorie a IRA pentru 10.000 USD pe an.

Venitul combinat ar fi de 35.746 de dolari (jumătate din veniturile din asigurările sociale plus distribuția IRA), ceea ce ar face până la 50% din prestațiile de securitate socială impozabile, deoarece ați depășit pragul de 32.000 USD. Acum, s-ar putea să vă gândiți, 50% din 51.492 de dolari este de 25.746 de dolari, iar eu sunt în pachetul de impozitare marginală de 12%, deci impozitul pe prestațiile mele de securitate socială va fi de 3.089 USD. Din fericire, calculul ia în calcul și alți factori, iar impozitul dvs. ar fi cu adevărat doar 225 USD. Puteți citi totul despre impozitarea prestațiilor de securitate socială în publicația IRS 915.

Cum afectează aceste considerente fiscale atunci când trebuie să solicitați prestații de securitate socială? La cota de impozitare marginală de astăzi, s-ar putea să nu aibă un impact prea mare pentru majoritatea oamenilor. Dar ratele de impozitare și pragurile de venit se pot modifica. Așadar, merită să vă amintiți că veți pierde mai puțin din securitatea socială pentru impozite dacă vă aflați într-o categorie fiscală marginală mai mică atunci când începeți să vă încasați.

De asemenea, rețineți că, dacă decideți să vă întoarceți la serviciu, chiar și cu fracțiune de normă, și încă nu aveți vârsta completă de pensionare, prestațiile dvs. de securitate socială pot fi reduse temporar. Reducerea este de 1 dolar pentru fiecare venit de 2 USD, peste 17.640 USD (în 2019). Pe parcursul anului în care împliniți vârsta completă de pensionare, prestațiile dvs. vor fi reduse cu 1 dolar pentru fiecare 3 dolari în venituri peste 46.920 USD (în 2019), până în luna în care veți deveni complet eligibil. Acești bani nu se pierd însă. SSA îl va credita la înregistrarea dvs. când atingeți vârsta completă de pensionare, ceea ce duce la o prestație mai mare.

Investiți-vă beneficiile

Sunteți un investitor disciplinat și priceput, care crede că ați putea câștiga mai mult, solicitând mai devreme și investind beneficiile dvs. decât solicitând ulterior și primind beneficii mai mari garantate de Securitatea Socială? Apoi, poate doriți să revendicați din timp în loc să așteptați până la 70 de ani.

Totuși, majoritatea investitorilor nu sunt nici disciplinați, nici pricepuți. Oamenii își aduc beneficii timpurii care intenționează să investească banii, apoi îl folosesc pentru a turna Europa (sau pentru a plăti facturile zilnice) în schimb. Chiar și investitorii experimentați nu pot prezice performanța investițiilor lor, mai ales pe termen scurt.

Dacă revendicați din timp, investiți pe piața de valori și obțineți o rentabilitate anuală de 8% - ceea ce este departe de a fi garantat - aproape sigur veți ieși în comparație cu solicitarea cu întârziere, conform unei analize realizate de Dan Caplinger, director de planificare a investițiilor pentru Motley Prost. Dar dacă rentabilitățile dvs. sunt mai mici, dacă primiți prestații de securitate socială reduse, deoarece continuați să lucrați la vârsta trecută de 62 de ani, dacă trebuie să plătiți impozite pe veniturile din securitatea socială sau dacă aveți un soț care ar beneficia de a solicita prestații de securitate socială pe baza recordul dvs., atunci toate pariurile sunt oprite. Cu alte cuvinte, majoritatea oamenilor nu vor beneficia de această strategie, dar este o strategie care trebuie să fie conștientă în cazul în care sunteți unul dintre puținii care ar putea.

Solicitarea prestațiilor de securitate socială vă poate face ineligibil să introduceți mai mulți bani într-un cont de economii de sănătate (HSA).

Programarea și acoperirea sănătății dvs.

Asigurarea dvs. de asigurare de sănătate poate juca, de asemenea, un rol în decizia de a solicita prestațiile de securitate socială.

De exemplu, aveți un cont de economii de sănătate (HSA) la care doriți să contribuiți în continuare? Dacă da, rețineți că, dacă aveți 65 de ani sau mai mult, primirea de prestații de securitate socială vă solicită să vă înscrieți în partea A. Medicare, dar odată ce vă înscrieți în partea A Medicare, nu veți mai avea voie să adăugați fonduri la HSA dvs. .

Administrația de securitate socială, de asemenea, atenționează că, chiar dacă întârzieți să primiți prestații de securitate socială până la vârsta de 65 de ani, este posibil să mai aveți nevoie să solicitați prestații Medicare în termen de trei luni de la împlinirea 65 de ani pentru a evita plata unor prime mai mari pe viață pentru partea B Medicare și partea D. Dacă totuși primiți o asigurare de sănătate de la angajatorul dumneavoastră sau al soțului / soției, cu toate acestea, s-ar putea să nu fiți nevoit să vă înscrieți în Medicare încă.

Linia de jos

Nu trebuie să vă luați Securitatea Socială doar pentru că sunteți pensionar. Dacă puteți trăi fără venituri până la vârsta de 70 de ani, veți asigura plata maximă pentru dvs. și veți bloca beneficiul maxim al soțului. Doar asigurați-vă că aveți suficiente alte venituri pentru a vă menține în mers și că sănătatea dvs. este suficient de bună pentru a putea beneficia de așteptare. Când sunteți gata, puteți solicita beneficii online, telefonic sau la biroul local de securitate socială.