Șoc de plată
Șocul de plată reprezintă riscul ca plățile periodice viitoare programate ale unui împrumut să crească substanțial și poate determina împrumutul să neplătim împrumutul. Șocul de plată este un risc pentru multe produse ipotecare populare, inclusiv ipotecile cu rată reglabilă (ARM) și opțiuni de plată cu dobândă.
ÎNCĂRCARE Șoc de plată
Șocul de plată poate fi rezultatul mai multor lucruri, inclusiv expirarea unei rate de dobândă inițiale sau temporare, sfârșitul unei perioade de dobândă fixă, sfârșitul unei perioade de plată cu dobândă, reformarea unei opțiuni de plată ajustabile. rata creditului ipotecar (ARM) sau o creștere a ratei dobânzii complet indexate de un ARM.
Consumatorii, atrași de aceste credite ipotecare din cauza plăților lunare inițiale relativ reduse, consideră că ipoteca de acasă va rămâne accesibilă. Cu toate acestea, aceste structuri de plată pot fi contravenite debitorilor dacă creșterea plăților programate depășește punctul în care aceștia pot plăti confortabil în fiecare lună. Împrumutații ar trebui să înțeleagă structura și numărul real al împrumuturilor pe care le iau în considerare, dar și conceptul de șoc de plată pentru a evita implicitarea unui împrumut sau a intra într-o poziție instabilă din punct de vedere financiar. Creditorii nu doresc ca împrumutații să-și împlinească creditele ipotecare, astfel încât sunt investiți în prevenirea șocului la plată.
Calcularea pragului șocului de plată a împrumutatului
Pentru a preveni întârzierea creditului ipotecar, creditorii nu vor împrumuta unui împrumutat pe care nu cred că îl pot susține plățile lunare. Au conceput mai multe măsuri pentru a calcula riscul de neplată a debitorului. O astfel de măsură este Regula 28/36 pentru calcularea sumei datoriei pe care o poate lua o persoană sau o gospodărie. Regula prevede că o gospodărie ar trebui să cheltuiască maximum 28% din venitul său brut lunar pe cheltuielile totale pentru locuințe și nu mai mult de 36% pe toate celelalte datorii totale, inclusiv locuințe și alte datorii, cum ar fi împrumuturile auto.
Instituțiile financiare utilizează calcule pentru a determina pragul de șoc al plății unei persoane și pentru a determina pe cine va oferi finanțarea și pe cine nu. Pragul de șoc de plată are la bază ideea că un împrumutat, care plătește deja plăți lunare semnificative pentru locuințe, poate face față unei plăți și mai substanțiale. Un împrumutat poate fi victimă a șocului la plată și a neplătirii împrumutului în cazul în care în prezent are o plată modestă pentru locuințe și angajamentele noi lunare sunt semnificativ mai mari.
Băncile sau creditorii ipotecari își creează formulele de prag pentru a determina dacă raportul dintre plățile curente de împrumut la domiciliu și plățile ipotecare propuse este suficient de scăzut pentru a preveni șocul plății. Cu toate acestea, este obișnuit ca creditorii să refuze să finanțeze un debitor a cărui plată va fi de 200% sau mai mult din plata actuală a locuințelor. Plata curentă a locuinței poate fi fie o ipotecă, fie o cheltuială pentru chirie. De asemenea, luarea în considerare a punctajelor de credit și a factorului de flux de numerar în calculul pragului de șoc de plată admis.
Acest calcul nu înseamnă că un împrumutat cu o sumă actuală de plată actuală nu va putea beneficia de o ipotecă. În schimb, calculul este utilizat pentru a ghida împrumutatul către tipul de credit corect, care poate fi un împrumut mai tradițional și mai conservator. Împrumuturile conservatoare includ ipotecile cu rată fixă (FRM) și ipotecile cu rată reglabilă (ARM) cu un plafon de viață care previne șocurile la plată.
Împrumuturile cu rată fixă nu prezintă riscul de șoc la plată, care vine cu creșterea programată a plăților sau a ratelor dobânzii. ARM-urile cu plafon de viață au limite în ceea ce privește cantitatea de dobândă pe care un împrumut îl poate avea.