Banca Comerciala
O bancă comercială este un tip de instituție financiară care acceptă depozite, oferă servicii de cont de verificare, face diverse împrumuturi și oferă produse financiare de bază, precum certificate de depozit (CD-uri) și conturi de economii pentru persoane fizice și mici întreprinderi. O bancă comercială este cea în care majoritatea oamenilor își fac serviciile bancare, spre deosebire de o bancă de investiții.
Băncile comerciale câștigă bani prin acordarea de împrumuturi și obținerea de venituri din dobânzi din aceste împrumuturi. Tipurile de împrumuturi pe care le poate emite o bancă comercială și pot include credite ipotecare, împrumuturi auto, împrumuturi pentru afaceri și împrumuturi personale. O bancă comercială se poate specializa în doar unul sau câteva tipuri de împrumuturi.
Depozitele clienților, cum ar fi conturile, conturile de economii, conturile de pe piața monetară și CD-urile, oferă băncilor capitalul pentru a face împrumuturi. Clienții care depun bani în aceste conturi împrumută în mod eficient bancii și li se plătesc dobânzi. Cu toate acestea, rata dobânzii plătită de bancă pe banii pe care îi împrumută este mai mică decât rata percepută pe banii pe care îi împrumută.
01:36Banca Comerciala
Cheie de luat cu cheie
- Nu există nicio diferență între tipul de creare de bani care rezultă din multiplicatorul de bani comerciali sau o bancă centrală, cum ar fi Rezerva Federală.
- Băncile comerciale câștigă bani prin acordarea de împrumuturi și obținerea de venituri din dobânzi din aceste împrumuturi.
- Un număr tot mai mare de bănci comerciale operează exclusiv online, unde toate tranzacțiile cu banca comercială trebuie să fie efectuate electronic.
Cum funcționează o bancă comercială
Suma de bani câștigată de o bancă comercială este determinată de diferența dintre dobânda pe care o plătește pentru depozite și dobânda pe care o câștigă pentru împrumuturile pe care le emite, care este cunoscută sub denumirea de venituri nete din dobânzi.
Clienții consideră că investițiile bancare comerciale, cum ar fi conturile de economii și CD-urile, sunt atractive, deoarece sunt asigurate de Federal Depozații de Asigurare a Depozitelor (FDIC), iar banii pot fi retrași cu ușurință. Cu toate acestea, aceste investiții plătesc în mod tradițional ratele dobânzilor foarte mici în comparație cu fondurile mutuale și alte produse de investiții. În unele cazuri, depozitele bancare comerciale nu plătesc nici o dobândă, cum ar fi verificarea depozitelor în cont.
Într-un sistem bancar de rezerve fracționate, băncilor comerciale li se permite să creeze bani, permițând creanțe multiple asupra activelor depozitate. Băncile creează un credit care nu exista anterior când au făcut împrumuturi. Acesta este uneori numit efect multiplicator de bani. Există o limită la cantitatea de instituții de creditare pe care le pot crea astfel. Băncile sunt legal obligate să păstreze un anumit procent minim din toate creanțele de depozit ca numerar lichid. Acesta se numește raportul de rezervă. Rata de rezervă în Statele Unite este de 10%. Aceasta înseamnă că pentru fiecare 100 USD pe care banca primește în depozite, 10 dolari trebuie să fie reținuți de bancă și să nu fie împrumutați, în timp ce ceilalți 90 USD pot fi împrumutați sau investiți.
Depozite
Cea mai mare sursă de departe de fonduri pentru bănci este depozitele; bani pe care deținătorii de cont le încredințează băncii pentru păstrarea și utilizarea în tranzacțiile viitoare, precum și sume modeste de dobândă. În general, denumite „depozite de bază”, acestea sunt în mod obișnuit conturile de verificare și economii pe care le au în prezent atât de multe persoane.
În majoritatea cazurilor, aceste depozite au termene foarte scurte. În timp ce oamenii vor menține în mod obișnuit conturile la un moment dat la o anumită bancă, clientul își rezervă dreptul de a retrage suma integrală în orice moment. Clienții au opțiunea de a retrage bani la cerere, iar soldurile sunt complet asigurate, până la 250.000 USD, prin urmare, băncile nu trebuie să plătească mult pentru acești bani. Multe bănci nu plătesc deloc dobânzi la verificarea soldurilor contului sau cel puțin plătesc foarte puțin și plătesc ratele dobânzilor pentru conturile de economii care sunt mult sub ratele obligațiunilor Trezoreriei SUA. (Pentru mai multe, consultați Depozitele dvs. bancare sunt asigurate? )
Depozite en-gros
Dacă o bancă nu poate atrage un nivel suficient de depozite de bază, banca poate apela la surse de fonduri en-gros. În multe privințe, aceste fonduri angro sunt asemănătoare CD-urilor interbancare. Nu este nimic neapărat greșit cu fondurile angro, dar investitorii ar trebui să ia în considerare ce spune despre o bancă atunci când se bazează pe această sursă de finanțare. În timp ce unele bănci subliniază modelul de colectare a depozitelor bazat pe sucursală, în favoarea finanțării angro, dependența puternică de această sursă de capital poate fi un avertisment că o bancă nu este la fel de competitivă ca și colegii săi.
De asemenea, investitorii ar trebui să ia act de faptul că costul mai mare al finanțării angro înseamnă că o bancă trebuie să se bazeze pe o răspândire mai scăzută a dobânzilor și să reducă profituri sau să urmărească randamente mai mari din împrumuturile și investițiile sale, ceea ce înseamnă de obicei asumarea unui risc mai mare.
Credite
Pentru majoritatea băncilor, împrumuturile reprezintă utilizarea principală a fondurilor lor și modul principal în care obțin venituri. Împrumuturile sunt obișnuite pentru termeni fixi, la tarife fixe și sunt de obicei garantate cu proprietăți imobiliare; adesea proprietatea pe care împrumutul urmează să o folosească pentru a cumpăra. În timp ce băncile vor acorda împrumuturi cu rate ale dobânzii variabile sau ajustabile, iar debitorii pot rambursa împrumuturile mai devreme, cu mici sau deloc penalități, în general, băncile se opresc de aceste tipuri de împrumuturi, întrucât poate fi dificil să le asortezi cu surse de finanțare adecvate.
Pe baza acestei evaluări, o parte integrantă a practicilor de creditare ale unei bănci este evaluarea caracterului de credit al unui potențial debitor și a capacității de a percepe diferite rate de dobândă. Atunci când iau în considerare un împrumut, băncile vor evalua adesea veniturile, activele și datoriile potențialului împrumutat, precum și istoricul de credit al împrumutatului. Scopul împrumutului este, de asemenea, un factor în decizia de subscriere a împrumutului; împrumuturile acordate pentru achiziționarea de proprietăți imobiliare, cum ar fi case, mașini, inventar etc. sunt, în general, considerate mai puțin riscante, deoarece există un activ de bază cu o anumită valoare pe care banca o poate recupera în caz de neplată.
Ca atare, băncile joacă un rol subapreciat în economie. Într-o oarecare măsură, agenții de credite bancare decid ce proiecte și / sau întreprinderi merită urmărite și merită capital.
Împrumuturi pentru consumatori
Creditarea consumatorilor constituie cea mai mare parte a creditelor bancare din America de Nord, iar din aceasta, ipotecile rezidențiale reprezintă de departe cea mai mare pondere. Creditele ipotecare sunt folosite pentru a cumpăra rezidențe, iar casele în sine sunt adesea garanția care garantează împrumutul. Ipotecile sunt de obicei scrise pentru perioade de rambursare de 30 de ani, iar ratele dobânzilor pot fi fixate, ajustabile sau variabile. Deși o varietate de produse ipotecare mai exotice au fost oferite în perioada bulei de locuințe din SUA din anii 2000, multe dintre produsele mai riscante, inclusiv ipotecile „la plata” și împrumuturile cu amortizare negativă, sunt mult mai puțin frecvente acum.
Creditarea auto este o altă categorie semnificativă de împrumuturi garantate pentru multe bănci. În comparație cu împrumuturile ipotecare, împrumuturile auto sunt, de regulă, pentru termene mai scurte și rate mai mari. Băncile se confruntă cu o concurență extinsă în ceea ce privește împrumuturile auto de la alte instituții financiare, cum ar fi operațiunile de finanțare auto captive administrate de producătorii și dealerii de automobile.
Înainte de prăbușirea bulei de locuințe, împrumuturile de capitaluri proprii au fost un segment în creșterea rapidă a creditelor consumatorilor pentru multe bănci. Împrumutul pentru capitaluri proprii implică practic împrumutul de bani consumatorilor, în orice scopuri doresc, cu capitalurile proprii în casa lor, adică diferența dintre valoarea evaluată a locuinței și orice ipotecă restantă, ca garanție. Pe măsură ce costurile educației postliceale continuă să crească, tot mai mulți studenți constată că trebuie să ia credite pentru a-și plăti educația. În consecință, creditarea studenților a fost o piață de creștere pentru multe bănci. Împrumuturile pentru studenți nu sunt în mod obișnuit garantate și există trei tipuri principale de împrumuturi pentru studenți în Statele Unite: împrumuturi subvenționate federal, în care guvernul federal plătește dobânda în timp ce studentul este la școală, împrumuturi federale nesubvenționate și împrumuturi private.
Cardurile de credit sunt un alt tip de credit important și un caz interesant. Cardurile de credit sunt, în esență, linii de credit personale care pot fi reduse în orice moment. În timp ce Visa și MasterCard sunt nume cunoscute în cardurile de credit, acestea nu subscriu efectiv niciunul din împrumuturi. Visa și MasterCard rulează pur și simplu rețelele proprietate prin care banii (debituri și credite) sunt mutați între banca cumpărătorului și banca comerciantului, după o tranzacție.
Nu toate băncile se angajează în împrumuturi cu carduri de credit, iar ratele de neplată sunt în mod tradițional mult mai mari decât în creditele ipotecare sau alte tipuri de credite garantate. Acestea fiind spuse, împrumuturile cu carduri de credit oferă comisioane profitabile pentru bănci: comisioane de schimb schimbate comercianților pentru acceptarea cardului și înscrierea în tranzacție, taxe de întârziere, schimb valutar, peste limită și alte taxe pentru utilizatorul cardului, precum și ca rate crescute la soldurile pe care le suportă utilizatorii de carduri de credit, de la o lună la alta. (Pentru a afla cum să evitați obținerea de nichelare și întunecare de către banca dvs., verificați Reduceți taxele bancare .)
Exemplu de bancă comercială
În mod tradițional, băncile comerciale sunt amplasate fizic în clădiri în care clienții ajung să utilizeze servicii de geamuri, bancomate și seifuri.
Un număr tot mai mare de bănci comerciale operează exclusiv online, unde toate tranzacțiile cu banca comercială trebuie să fie efectuate electronic.
Aceste bănci comerciale „virtuale” plătesc adesea o dobândă mai mare deponenților lor. Acest lucru se datorează faptului că, de obicei, au taxe de serviciu și cont mai mici, deoarece nu trebuie să mențină sucursalele fizice și toate taxele auxiliare care vin împreună cu acestea, cum ar fi chiria, impozitele pe proprietate și utilitățile.
Acum unele bănci comerciale, cum ar fi Citibank și JPMorgan Chase, au și divizii bancare de investiții, în timp ce altele, precum Ally, operează strict pe partea comercială a afacerii.
Timp de mai mulți ani, băncile comerciale au fost ținute separate de un alt tip de instituție financiară numită bancă de investiții. Băncile de investiții furnizează servicii de subscriere, M&A și servicii de reorganizare corporativă și alte tipuri de servicii de intermediere pentru clienții instituționali și cu valoare netă mare. Această separare a făcut parte din Legea Glass-Steagall din 1933, care a fost adoptată în timpul Marii Depresiuni și abrogată prin Gramm-Leach-Bliley Act din 1999.
Exemplu de cum o bancă comercială câștigă bani
Atunci când o bancă comercială împrumută bani unui client, aceasta percepe o rată a dobânzii mai mare decât cea pe care o plătește banca deponenților. De exemplu, să presupunem că un client achiziționează un CD de cinci ani pentru 10.000 USD de la o bancă comercială la o rată a dobânzii anuală de 2%.
În aceeași zi, un alt client primește un credit auto pe cinci ani pentru 10.000 USD de la aceeași bancă, cu o dobândă anuală de 5%. Presupunând o dobândă simplă, banca plătește clientului CD 1.000 de dolari pe parcursul a cinci ani, în timp ce încasează 2.500 USD de la clientul împrumutului auto. Diferența de 1.500 de dolari este un exemplu de răspândire - sau venitul net din dobânzi - și reprezintă venituri pentru bancă.
În plus față de dobânda pe care o câștigă pe cartea sa de împrumuturi, o bancă comercială poate genera venituri prin perceperea comisioanelor sale pentru credite ipotecare și alte servicii bancare. De exemplu, unele bănci aleg să perceapă taxe pentru verificarea conturilor și a altor produse bancare. De asemenea, multe produse de împrumut conțin comisioane pe lângă taxe de dobândă.
Un exemplu este taxa de origine pentru un credit ipotecar, care este în general între 0, 5% și 1% din valoarea împrumutului. Dacă un client primește un credit ipotecar de 200.000 de dolari, banca are posibilitatea de a face 2.000 de dolari cu o taxă de origine de 1% în plus față de dobânda pe care o câștigă de-a lungul vieții împrumutului.
consideratii speciale
În orice moment dat, băncile comerciale cu rezerve fracționate au mai multe datorii în numerar decât numerar în seifurile lor. Atunci când prea mulți deponenți cer răscumpărarea titlurilor de numerar, apare o derulare bancară. Tocmai acest lucru s-a întâmplat în timpul panicii bancare din 1907 și în anii 1930.
Nu există nicio diferență între tipul de creare de bani care rezultă din multiplicatorul de bani comerciali sau o bancă centrală, cum ar fi Rezerva Federală. Un dolar creat din politica monetară liberă este schimbabil cu un dolar creat dintr-un nou împrumut comercial.
Majoritatea banilor băncii centrale recent create intră în economie prin bănci sau guvern. Rezerva Federală poate crea noi active care să fie înregistrate în bilanțurile bancare, iar apoi băncile emit noi împrumuturi comerciale din acele active noi. Cea mai mare parte a creării banilor băncii centrale devine și este crescută exponențial prin crearea banilor comerciali.