Fără credit ipotecar în avans: Cum să obții una
În mod tradițional, plățile în avans sunt cele mai scumpe elemente ale unei achiziții de locuințe noi. Aceste costuri fără buzunar sunt o realitate pentru majoritatea oamenilor, deoarece extrem de puține credite ipotecare sunt disponibile fără una. Dar acest lucru nu a fost întotdeauna cazul. De fapt, creditele ipotecare zero sau fără bani au fost disponibile imediat înainte de derularea ipotecilor subprime din 2008, când valorile din casă au crescut rapid și liniile directoare de credit au fost mai slabe.
Astăzi, împrumuturile la domiciliu fără plată sunt disponibile numai pentru a selecta persoane care pot documenta veniturile adecvate necesare rambursării împrumuturilor. Acești cumpărători de case trebuie să prezinte, de asemenea, scoruri de credit minime de 620. Creditorii privați ar putea necesita scoruri de credit chiar mai mari.
Din fericire, există mai multe programe la care se pot califica unii proprietari de aspiranți. Acest articol listează unele dintre aceste opțiuni de împrumut mai puțin cunoscute.
Cheie de luat cu cheie
- În mod tradițional, plățile în avans sunt cele mai scumpe elemente ale unei achiziții de locuințe noi. Aceste costuri din buzunar sunt toate, dar sunt inevitabile, deoarece extrem de puține credite ipotecare sunt disponibile fără una.
- Astăzi, împrumuturile la domiciliu fără plată sunt disponibile numai pentru selectarea persoanelor fizice, care pot documenta venituri adecvate necesare rambursării împrumutului. Astfel de cumpărători de locuințe trebuie să prezinte de asemenea un credit bun, cu scoruri minime de 620.
- Există unele programe de neplată, la care se pot califica anumite persoane.
Împrumuturi VA
Familiile militare și veteranii se pot califica pentru un împrumut VA (afacerile veteranilor), care oferă finanțare de 100%. Disponibil încă din cel de-al Doilea Război Mondial, acest program de asigurare garantează împrumuturi până la o anumită limită - de obicei 424.100 USD. Nu numai că aceste împrumuturi renunță la cerința de plată, dar asigurarea ipotecară de 2, 15 puncte poate fi acoperită în împrumut. Calificările împrumutului variază de la creditor la creditor, dar ele necesită, în general, un raport datorie-venit de aproximativ 41%. Solicitanții de împrumuturi VA trebuie să obțină mai întâi un certificat de eligibilitate (COE) de la un centru de eligibilitate din VA, prin dovedirea serviciului militar.
Împrumuturi pentru locuințe pentru dezvoltare rurală USDA
Cumpărătorii potențiali care locuiesc în regiuni special destinate țării pot beneficia de un împrumut al Departamentului Agriculturii din SUA (USDA) pentru dezvoltare rurală pentru locuințe. Deși acestea sunt destinate rezidenților din zona îndepărtată, unii rezidenți care locuiesc mai aproape de centrele orașului pot fi, de asemenea, eligibili pentru acest program. (Consultați pagina de eligibilitate a USDA pentru zonele desemnate.)
Pe lângă satisfacerea cerințelor de eligibilitate a locației, solicitanții de împrumut USDA trebuie să se situeze sub anumite praguri de venit, deoarece aceste programe sunt orientate către gospodării cu venituri mici și moderate, care se străduiesc să economisească plățile în avans. Scorurile minime de credit necesare sunt cuprinse între 600 și 640, iar taxele de garanție a creditului în avans de 3, 5% din sumele împrumutului sunt necesare, cu toate acestea, împrumutatorii pot îngloba aceste taxe în soldul împrumutului, evitând astfel nevoia de numerar la închidere.
Împrumuturi federale marine
Navy Federal Credit Union - cea mai mare națiune din active și apartenență, oferă finanțare de 100% membrilor calificați care cumpără case primare. Eligibilitatea este limitată personalului militar, angajaților Departamentului Apărării din SUA și membrilor familiei acestora. Acest program de reducere a zero este similar cu al VA, dar are comisioane de finanțare mai mici de 1, 75%.
Când nu există ipoteci cu plată anticipată o idee bună?
Împrumuturile fără plată sunt ideale pentru persoanele fizice care trebuie să cumpere urgent o casă nouă, dar nu pot provoca banii necesari pentru o plată în avans. Interesant este că ratele dobânzilor ipotecare sunt în prezent la valori minime istorice. În consecință, unii experți financiari consideră că acum este un moment ideal pentru a bloca aceste rate, înainte de a începe să urce.
Când nu există ipoteci cu plată anticipată o idee proastă?
Reducerea zero de bani are dezavantajele sale. Dacă finanțați 100% dintr-o achiziție de locuință, nu aveți capitaluri proprii - adică nu dețineți nimic direct, așa cum ați face dacă ați face o plată. În consecință, creditorii vă pot eticheta ca un împrumutat cu risc ridicat și trebuie să vă solicite să asigurați o asigurare de ipotecă privată (PMI) înainte de a vă contracta împrumutul. Această asigurare, care protejează compania ipotecară în cazul în care sunteți neplătită pentru împrumut, costă de obicei între 0, 5% și 1% din întreaga sumă a împrumutului, anual. Și spre deosebire de plățile ipotecare în sine, este posibil ca această cheltuială să nu fie deductibilă din impozite.
În sfârșit, ipotecile cu plată în jos zero adesea au rate de dobândă mai mari decât cele ipotecare tradiționale, întrucât creditorii rezervă de obicei cele mai bune condiții pentru debitorii care pot plăti bani în avans. De exemplu, în oraș, Republica Bankă din Louisville, din Ky., Oferă în prezent o ipotecă fără avans, fără PMI și o ipotecă cu rată ajustabilă de șapte ani (ARM), care are o rată a dobânzii inițială de 4, 729%. Această rată este aproape un punct procentual mai mare decât rata publicității a lui Wells Fargo. Plata lunară pentru împrumutul Republicii Bank ar fi de 533 USD pentru fiecare 100.000 USD împrumutați, în primii șapte ani, după care rata dobânzii se ajustează o dată pe an, pe baza ratei LIBOR plus o marjă de 2, 75%.
Alternative la ipotecile fără avans
Există o alternativă la programe de împrumut cu plata la zero, cum ar fi:
Împrumuturi locale : Aproape fiecare stat american, județ și municipalitate oferă un anumit tip de program de stimulare a cumpărătorului de locuințe, care oferă asistență de plată în jos, asistență de închidere a costurilor, împrumuturi pentru locuințe cu dobândă scăzută sau o combinație dintre cele menționate mai sus. Multe sunt limitate la cumpărătorii care îndeplinesc anumite niveluri de venit, iar unele sunt limitate la cumpărătorii care locuiesc pentru prima dată. Mai mult, unele programe se referă la grupuri de profesioniști, cum ar fi profesorii, personalul medical sau primii respondenți de urgență. Cu toate că nu toate aceste programe pot elimina nevoia de plăți în avans, unii oferă subvenții sau împrumuturi fără dobândă care acoperă o parte sau totalitatea plății în avans.
Programe FHA: Aceste împrumuturi necesită un avans de 3, 5%, cu toate acestea, ghidurile FHA permit ca plățile în avans să fie finanțate de cadouri financiare de la rude, logodnici, organizații non-profit sau alte surse. De asemenea, FHA oferă împrumutul Good Neighbor Next Door pentru profesori, ofițeri de poliție și alți angajați publici, care ar putea să-și cumpere o casă cu doar 100 de dolari în jos - nu tocmai finanțare 100%, dar foarte aproape.
Creditele ipotecare: Această strategie presupune acordarea a două împrumuturi - unul pentru 80% din prețul de achiziție al casei, celălalt pentru cât mai mult din rest. Înainte de criza creditelor ipotecare subprime, o scindare de 80% / 20% era destul de comună. În climatul mai dur de astăzi, maximul ar putea fi un plan de 80% -15% -5%, în care finanțezi 80% cu o ipotecă primară, 15% cu un al doilea credit ipotecar sau împrumut de capital propriu și să plătești o reducere de 5%.
Așteptați și economisiți: Amânarea visului de proprietate a casei până când puteți efectua plata standard este o opțiune viabilă. În plus, timpul de cumpărare poate veni mai devreme decât credeți, mai ales dacă aveți unele economii deja blocate. De exemplu, până la 10.000 de dolari pot fi retrasi dintr-un IRA pentru cheltuielile pentru cumpărătorul de acasă pentru prima dată - inclusiv plățile în avans, fără a suporta penalitatea tipică de retragere anticipată de 10%.
Linia de jos
Au mai rămas zilele în care practic oricine ar putea asigura o ipotecă ușoară cu bani puțini sau fără. Există însă programe publice și câțiva creditori privați, care pot ajuta.