Cont de piață monetară vs. Cont de verificare cu dobândă mare

Având în vedere că ratele dobânzilor aproape de zero au fost o normă de ceva timp, probabil ați fost condiționat să acceptați rate la numerarul dvs. care abia se înregistrează în extrasele contului. Potrivit bankrate.com, rata medie a contului de piață monetară (MMA) în țară a fost de 0, 20%, când am verificat pe 29 august 2018, ceea ce ar câștiga 20 de dolari pe o depunere de 10.000 de dolari după primul an. Puteți găsi tarife mai bune cumpărând și comparând. Dacă sunteți dispus să vă faceți serviciile bancare în norul de internet, s-ar putea să găsiți rate MMA cu peste 2, 0%.

Cu toate acestea, există o altă opțiune care poate avea rate și mai bune: conturile de verificare cu dobândă mare. Acestea pot plăti în intervalul 3% până la 5% și se găsesc, de obicei, la băncile comunitare mai mici, la uniunile de credit sau la băncile online. Este ușor să fii captivat de ratele relativ atrăgătoare pe care le oferă, dar, cu toate avertismentele implicate, este posibil să nu fie pentru toți.

Cheie de luat cu cheie

• Conturile de pe piața monetară sunt conturi purtătoare de dobândă care generează o rată variabilă care este de obicei mai mare decât conturile de economii tradiționale.
• Conturile de pe piața monetară au un redactare de cecuri limitate și maximum șase transferuri și plăți electronice pe lună.
• Conturile de verificare cu dobândă ridicată pot plăti rate ale dobânzii mai mari decât MMA-urile obișnuite.
• Cu toate acestea, conturile de verificare cu dobândă ridicată vin cu condiții, care pot include o cerință de sold ridicată, depozit direct și un număr minim de tranzacții lunare.

Contul pieței monetare

Conturile de pe piața monetară sunt conturi purtătoare de dobândă pe termen scurt, care generează un randament variabil, păstrând principalul. AMM tind să ofere rate de dobândă mai mari decât cele pentru conturile de economii, dar deseori solicită un depozit minim mai mare. Unii necesită un sold minim pentru a primi cea mai mare rată. Ratele dobânzilor la MMA sunt variabile, ceea ce înseamnă că acestea cresc și scad cu ratele dobânzilor pe piața generală.

Unul dintre dezavantajele conturilor de pe piața monetară versus conturile de verificare este faptul că MMA-urile au privilegii limitate pentru scrierea cecurilor și transferul soldului. Regulamentul Federal Reserve D limitează deponenții la un total lunar de șase transferuri și plăți electronice. În cazul în care limita de transfer este încălcată, banca va percepe probabil o amendă, iar în cazul în care volumul tranzacției nu va scădea ulterior, contul va fi probabil convertit într-un cont de cec.

Conturile bancare ale pieței monetare sunt asigurate de către Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC), în timp ce MMA-urile deschise în uniunile de credit sunt asigurate de Administrația Națională a Credit Credit (NCUA). Ambele agenții asigură o asigurare de până la 250.000 USD pe deponent pe cont.

Pe scurt, MMA-urile ar putea fi o opțiune mai bună, în funcție de rată, dacă obiectivul este să parchezi niște bani pentru o perioadă scurtă sau dacă nu vrei să îți gestionezi activ economiile. MMA-urile oferă acces la banii dvs. atunci când aveți nevoie, plătiți o rată mai mare decât conturile de economii, necesitând în același timp o sumă minimă de efort.

Cont de verificare a interesului ridicat

Conturile de verificare cu interes ridicat au toate caracteristicile care vin cu conturi de verificare tradiționale. Multe dintre conturi oferă cecuri nelimitate, un card de debit, gestionarea contului online și avantaje, cum ar fi puncte de recompensă și protecție pentru descoperit de cont gratuit. Multe bănci vor renunța la taxa lunară de întreținere dacă se menține soldul minim zilnic.

Ratele pentru conturile de verificare cu dobândă ridicată sunt de obicei limitate, ceea ce înseamnă că rata dobânzii mai mare se plătește doar până la o anumită sumă de bani la depozit. Majoritatea conturilor sunt plafonate la 25.000 de dolari, dar capacele pot ajunge până la 1.000 de dolari. Depozitele care depășesc plafonul câștigă o rată mult mai mică, cu 0, 1%. Cu toate acestea, multe conturi de verificare cu dobândă mare plătesc o rată mai bună decât conturile de pe piața monetară.

Trebuie să îndepliniți o serie de condiții pentru a obține o rată mai mare, care poate include depunerea directă în cont și înscrierea în extrasele electronice. Multe conturi necesită zece tranzacții lunare și, dacă efectuați mai puțin de zece, renunțați la rata dobânzii mai mare pentru perioada de extras. De asemenea, conturile de verificare cu dobândă ridicată necesită uneori cel puțin o plată de factură sau transfer din cont pe perioadă de extras. Plata facturilor este un sistem de plată online.

Niciuna dintre cerințele menționate nu este insurmontabilă. Cu toate acestea, întâlnirea lor înseamnă că trebuie să gestionați activ contul. Majoritatea oamenilor sunt obișnuiți cu o abordare mai pasivă a gestionării contului.

Dacă sunteți dispus să vă gestionați contul în mod activ, un cont de verificare cu dobândă mare poate genera venituri din dobânzi semnificativ mai mari decât un MMA tipic. Dacă în cursul normal al unei luni, vă așteptați să efectuați numărul necesar de tranzacții de debit și aveți cel puțin o factură pe care o puteți configura la plata automată a facturii; un cont de verificare cu dobândă mare nu ar trebui să fie mult de gestionat.

Unul dintre dezavantajele conturilor de verificare cu dobândă mare este plafonul. Pentru a optimiza câștigurile din rata dobânzii, trebuie să vă asigurați că suma depusă nu depășește plafonul, deoarece nu veți câștiga o rată mai mare pentru depășirea acesteia.

Cu toate acestea, deponenții vor câștiga probabil mai mult cu contul de verificare dacă pot îndeplini cerințele. De exemplu, o depunere de 10.000 USD într-un cont de verificare cu dobândă mare care câștigă o dobândă de 2, 5% echivalează cu o dobândă de aproximativ 240 USD pe an. Pe de altă parte, o depunere de 10.000 USD într-un cont de pe piața monetară care plătește o dobândă de 0, 20% echivalează cu 20 de dolari pe an din dobânzi.

Atât conturile de verificare cu dobândă ridicată, cât și conturile de pe piața monetară vă pot câștiga mai mult dobândă decât un cont tradițional de economii. De asemenea, ambele conturi vă oferă în continuare acces la banii dvs. atunci când aveți nevoie. Contul potrivit pentru dvs. depinde în mare măsură de numărul de tranzacții bancare lunare și dacă puteți îndeplini cerințele minime pentru fiecare cont.