Programul de împrumut HARP: cum funcționează?

S-ar putea ca criza creditelor ipotecare să nu mai facă veștile nocturne, dar asta nu înseamnă că s-a terminat complet. În primul trimestru al anului 2015, peste 13% dintre proprietarii de case au fost sub apă pe creditele lor ipotecare. A fi sub apă înseamnă că deținătorul de ipotecă datorează mai mult de 25% din valoarea de piață a locuinței. Acei proprietari nu își pot vinde casele, deoarece prețul pe care l-ar primi probabil nu va satisface suma împrumutului. Există o veste bună: în doar trei ani, numărul de credite ipotecare sub apă s-a redus mai mult decât la jumătate. Dar asta nu îi ajută pe cei care încă se luptă.

Întrucât criza creditelor ipotecare nu mai este de vârf, proprietarii de case subacvatice ar putea să nu știe despre Programul de refinanțare la prețuri de acasă, mai cunoscut sub numele de HARP. Ar putea fi doar asistența de care au nevoie.

Ce este HARP?

Acest program guvernamental este conceput pentru a ajuta proprietarii subacvatici să-și refinanțeze casele și să-și reducă plata ipotecară lunară prin reducerea ratei dobânzii în multe cazuri. Proprietarul mediu va economisi 179 dolari pe lună și va plăti mai puțin pe durata împrumutului, potrivit site-ului web HARP. Puteți alege să refinanțați împrumutul cu o plată mai mică sau să plătiți mai rapid împrumutul, construind mai multe capitaluri proprii într-o perioadă mai scurtă de timp.

Peste 3, 2 milioane de proprietari au profitat de program, dar estimările sugerează că există mai mult de 600.000 de gospodării din SUA încă eligibile să refinanțeze prin intermediul HARP.

Programul ușurează, de asemenea, criteriile de calificare. Majoritatea proprietarilor de locuințe nu vor avea nevoie de o evaluare sau subscriere costisitoare și există mai puține documente pentru verificarea veniturilor.

Mă calific?

Înainte de a aplica, asigurați-vă că sunteți calificat.

În primul rând, împrumutul dvs. trebuie să fie deținut de Freddie Mac sau Fannie Mae. Rețineți că „Fannie” și „Freddie” nu fac împrumuturi, ci le garantează. Doar pentru că plățile nu se duc la Fannie sau Freddie nu înseamnă că nu sunteți eligibil. Site-ul HARP vă poate ajuta să aflați dacă unul dintre aceste programe de garanție este implicat în împrumutul dvs.

În al doilea rând, dacă ați luat ipoteca la 31 mai 2009 sau înainte de 31 mai 2009, este posibil să fiți eligibil. Acest lucru înseamnă, de asemenea, că dacă ți-ai cumpărat casa oricând după jumătatea anului 2009, nu ești eligibil pentru programul HARP.

În al treilea rând, raportul dvs. credit / valoare actual (LTV) trebuie să fie mai mare de 80%. Puteți calcula LTV-ul dvs. utilizând acest instrument. În majoritatea cazurilor, un raport înalt-credit-valoare nu este un lucru bun, dar în cazul HARP, cu cât este mai mare cu atât mai bine. În trecut, nu puteai să-ți refinanțezi casa dacă LTV era peste 125%. În conformitate cu noile standarde, nicio casă nu este prea sub apă pentru a se califica.

În cele din urmă, sunteți plătit cu ipoteca. Nu puteți avea plăți cu împrumut cu 30 sau mai multe zile întârziere și vi se permite o singură întârziere în ultimele 12 luni. Dacă îndepliniți toate aceste condiții, este timpul să aplicați.

Cum se aplică?

HARP nu împrumută bani. În schimb, programul lucrează cu creditorii pentru a oferi împrumuturi HARP. În primul rând, consultați creditorul dvs. curent și vedeți dacă oferă împrumuturi HARP. (Puteți, de asemenea, să accesați harp.gov și să vă căutați creditorul.)

Ca și în cazul oricărei achiziții cu un dolar mare, discutați cu mai mulți creditori și comparați termenii pentru fiecare. Odată ce decideți un creditor, acesta vă va ghida în restul procesului.

Linia de jos

HARP nu scade suma de bani pe care o datorați - refinanțează împrumutul pentru a reduce rata dobânzii și a reduce plata. Pentru a ieși mai repede sub apă pe casa ta, poți refinanța HARP, dar păstrezi aceeași plată sau plătești mai mult. Rata dobânzii mai scăzută combinată cu plata mai mare va crește rapid capitalul propriu.

Pentru îndrumări suplimentare, consultați Opțiunile ipotecare pentru proprietarii de locuințe subacvatice, 7 soluții pentru proprietarii de case care se luptă cu ipoteca lor și vă salvează casa din excludere .