Cum să alegeți polițele de asigurare de viață permanentă

În urmă cu cincizeci de ani, majoritatea polițelor de asigurare de viață vândute au fost garantate și oferite de companiile de fonduri mutuale. Alegerile au fost limitate la politici pe termen lung, dotare sau întreaga viață. A fost simplu, ați plătit o primă mare, stabilită, iar compania de asigurări a garantat prestația de deces. Toate acestea s-au schimbat în anii '80. Ratele dobânzilor au crescut, iar proprietarii de polițe și-au cedat acoperirea pentru a investi valoarea în numerar în produse cu dobândă mai mare care plătește produse neasigurare. Pentru a concura, asigurătorii au început să ofere politici negarantate sensibile la interese.

Garantat versus Politici negarantate

Astăzi, companiile oferă o gamă largă de polițe de asigurare de viață garantate și negarantate. O poliță garantată este cea în care asigurătorul își asumă tot riscul și garantează contractual prestația de deces în schimbul unei plăți de primă stabilite. Dacă investițiile au performanțe reduse sau cheltuielile, asigurătorul trebuie să absoarbă pierderea. Cu o poliță negarantată, proprietarul, în schimbul unei prime mai mici și, eventual, a unei rentabilități mai bune, își asumă o mare parte din riscul de investiție, precum și dă asigurătorului dreptul de a majora comisioanele. Dacă lucrurile nu funcționează așa cum este planificat, deținătorul poliței trebuie să absoarbă costurile și să plătească o primă mai mare.

Politici pe termen

Asigurarea de viață pe termen este garantată. Prima este stabilită în litigiu și este clar indicată în poliță. O politică anuală pe termen lung regenerabilă are o primă care crește în fiecare an. O politică la nivel de nivel are o primă inițial mai mare, care nu se modifică pentru o perioadă determinată, de obicei 10, 20 sau 30 de ani, apoi devine un termen anual reînnoibil cu o primă bazată pe vârsta atinsă.

Politici permanente

Acoperire permanentă: viața întreagă, universală și variabilă este mai confuză, deoarece aceeași politică, în funcție de modul în care este emisă, poate fi adesea garantată sau negarantată.

Toate ilustrațiile privind polița de asigurare de viață permanentă sunt ipotetice și includ evidențe care arată modul în care polita s-ar putea efectua atât în ​​ipoteze garantate, cât și negarantate. Ratele de rentabilitate și taxele de politică sunt, de obicei, afișate în partea de sus a fiecărei coloane de înregistrare, iar unele politici, cum ar fi durata de viață variabilă sau indice, sunt ilustrate uneori presupunând un randament anual de 7% -8%. (Pentru informații conexe, citiți mai multe despre asigurarea de viață permanentă.)

Politicile negarantate sunt de obicei ilustrate cu o primă care este calculată pe baza unei rate de rentabilitate asumate favorabile și a taxelor de politică care ar putea fi modificate. Plata primei mai mici este excelentă atâta timp cât executarea poliței îndeplinește sau depășește presupunerile din ilustrație. Cu toate acestea, în cazul în care polița nu corespunde așteptărilor, proprietarul ar trebui să plătească o primă mai mare și / sau să reducă prestația de deces, sau acoperirea poate să cadă prematur.

Unele polițe permanente oferă un rider pentru un cost suplimentar care face parte din contract și garantează că politica nu va scădea. Politica este garantată, chiar dacă valoarea numerarului scade la zero, atât timp cât prima planificată este plătită așa cum este programat. În funcție de modul în care se calculează polița și prima, garanția fără scadență poate varia de la câțiva ani până la vârsta de 121. Cu toate acestea, în schimbul transferului riscului înapoi la asigurător, aceste polițe de obicei au o primă mai mare și se construiesc puțin. valoarea numerarului.

Cum să decizi

Dacă ar trebui să cumpărați o asigurare de viață garantată sau negarantată, depinde de mulți factori. Iată câțiva factori de luat în considerare:

Dacă este necesar, veți putea plăti prime mai mari?

Majoritatea persoanelor care au cumpărat politici de viață universală în urmă cu 10 până la 20 de ani, când ratele dobânzii fixe de 5% -7% erau norma, nu au avut în vedere niciodată prăbușirea financiară în 2008 sau ratele de dobândă scăzute extinse pe care le avem în prezent. Aceste politici câștigă acum doar 2% -3%, iar proprietarii, de multe ori pensionari, se confruntă cu plata unor prime mai mari sau cu pierderea acoperirii.

De ce cumperi asigurare de viață?

Asigurarea este unică, deoarece vă permite să transferați lichiditatea în anumite evenimente și să transferați riscuri mari pe care altfel nu vă puteți permite să le plătiți din buzunar. Dacă, la fel ca majoritatea oamenilor, cumpărați asigurare de viață pentru indemnizația (primă mică / prestație de deces mare), este posibil să preferați să nu vă faceți griji pentru păstrarea în vigoare a poliței.

Vrei să investești prima și să crești valoarea numerarului?

Mulți asigurători promovează „beneficiile de viață” ale asigurărilor de viață permanente, care includ creșterea fără taxă a valorii în numerar, capacitatea de a investi în subconturi de fonduri mutuale sau produse indice și de a lua împrumuturi contra valorii în numerar sau de a preda o parte din valoarea numerarului. Dacă aceste beneficii sunt importante pentru dvs., este posibil ca acoperirea garantată să nu fie cea mai bună alegere.

Pentru cât timp ai nevoie de acoperire?

Pentru mulți oameni, o politică la nivel de 20 sau 30 de ani poate fi adecvată pentru a plăti o ipotecă sau pentru a oferi fonduri pentru educația copiilor tăi. Iar unele asigurări pe termen lung pot fi convertite. (Citiți mai multe despre polițele de asigurare convertibile.) Cu toate acestea, dacă aveți nevoie de acoperire pentru întreaga viață, de exemplu, ca parte a unui plan imobiliar, atunci aveți nevoie de o poliță care să rămână în vigoare până la cel puțin 95 de ani sau 100 de ani.

Linia de jos

Este esențial să vă gândiți de ce cumpărați o asigurare de viață și cum se potrivește imaginii dvs. financiare. Dacă motivul principal pentru care ai asigurarea este acela de a ajuta riscul de transfer, adăugarea riscului la asigurare poate să nu aibă sens.