5 întrebări de asigurare de viață pe care ar trebui să le puneți

Dacă sunteți pe piața asigurărilor de viață, s-ar putea să fiți tentat de acele reclame care susțin: „Doar câțiva dolari pe zi, vă puteți proteja familia cu 1 milion de dolari în asigurare de viață!” Sună ca foarte mult, nu-i așa? Aceste anunțuri se referă de obicei la asigurarea de viață pe termen lung. Asa cum ii spune si numele, asigurarea de viata pe termen asigura protectie pentru o perioada limitata de timp sau termen, cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani.

Conceptul este destul de simplu: dacă muriți în timp ce politica dvs. este activă, familia dvs. va primi o prestație de deces. Dar multe tipuri de asigurări pe termen lung și opțiuni pot fi confuze. Este posibil ca asigurarea de viață pe termen să vă plătească? Începeți prin a vă pune următoarele cinci întrebări.

1. De ce vreau asigurare de viață?

Înainte de a cumpăra orice fel de asigurare de viață, gândiți-vă de ce o cumpărați. Îți protejezi familia în caz de moarte timpurie? Ați luat o datorie suplimentară care vă solicită să oferiți acoperire? Căutați să lăsați o moștenire sau un cadou unei organizații de caritate?

Dacă doriți ca asigurarea să acopere potențial obligațiile financiare pe care le veți avea pentru o perioadă foarte lungă de timp - posibil pentru tot restul vieții - poate doriți să luați în considerare o asigurare de viață permanentă. Dacă sunteți într-o criză de numerar și aveți obligații imediate față de familia, partenerii de afaceri sau creditorii, asigurarea pe termen lung vă poate oferi o soluție pe termen scurt.

(Pentru mai multe, citiți: Asigurări de viață: Puneți un preț pe pacea minții .)

2. Ce tip de acoperire este disponibilă?

Majoritatea oamenilor vor avea acces la cel puțin unul dintre cele două tipuri de polițe de asigurare pe termen lung: grup sau persoană fizică.

Asigurări de viață de grup

Majoritatea companiilor oferă angajaților lor o formă de asigurare de viață pe termen lung, ca beneficiu pentru angajați. Aceasta se numește asigurare pe termen de grup, deoarece primiți protecție ca parte a unui grup mai mare. De obicei, acesta este scăzut chiar din contul dvs. de plată și singura cerință pentru acoperire este să completați un scurt chestionar cu detalii din istoricul dumneavoastră de sănătate. Iată câteva dintre avantajele asigurării pe termen de grup:

• Este convenabil - De obicei, vă puteți înscrie la o politică atunci când luați un nou loc de muncă și vă înscrieți în programul de beneficii al companiei dvs. De asemenea, este posibil să aveți ocazia să vă înscrieți în perioada de înscriere anuală la compania dvs., când vă puteți înscrie pentru alte beneficii, cum ar fi o asigurare medicală sau dentară sau un plan de pensionare sponsorizat de angajator.
• Nu este necesar examen medical - Majoritatea planurilor de grup nu necesită un examen fizic. O declarație de sănătate bună, împreună cu un istoric medical, este de obicei tot ceea ce este necesar pentru a asigura acoperirea.
• Plăți automate - prin deducerea salarizării, cu greu veți simți lovitura financiară a plății primelor în fiecare lună.

(Pentru a citi mai multe, consultați: Obținerea unei asigurări de viață fără un examen medical .)

Asigurare de viață individuală

După cum îi spune și numele, o politică individuală este una în care solicitați acoperirea pe cont propriu. Dvs. sau un membru al familiei, dețineți politica reală. Pentru a obține o poliță individuală, va trebui probabil să fiți supus unui examen medical, să furnizați un istoric medical detaliat și să acordați permisiunea companiei de asigurări să vă analizeze documentele medicale și să efectueze un control de fond cu privire la orice infracțiuni de conducere sau activități infracționale. . Acest lucru poate suna puțin invaziv, dar există câteva avantaje mari pentru deținerea unei polițe de asigurare de viață individuale.

• Este portabil - Dacă luați un nou loc de muncă la o altă companie, nu trebuie să vă faceți griji că vă pierdeți protecția de asigurare de viață.
• Primele de nivel - În general, politicile individuale pot fi structurate astfel încât să aibă prime la nivel pe toată durata politicii.
• Flexibilitate - Dacă doriți vreodată să actualizați sau să convertiți politica de termeni într-o politică permanentă, este posibil să aveți mai multe opțiuni disponibile cu o politică individuală decât în ​​cazul unui plan de grup.

3. Ce se întâmplă dacă nu mor?

În mod ironic, unii oameni care cumpără o asigurare de viață pe termen lung se supără când află că, dacă nu mor, nu primesc nimic înapoi. Dacă acest lucru vă preocupă, este important să înțelegeți ce se va întâmpla cu politica dvs. în timp ce vă apropiați de sfârșitul mandatului.

Pe măsură ce vă apropiați de sfârșitul termenului dvs. de politică, este posibil să aveți opțiunea de a vă păstra politica. Dacă o faceți și ați plătit prime la nivel, vă puteți aștepta la o scădere grea a primei. Așadar, dacă sunteți încă sănătos în acel moment din viața dvs. și doriți să păstrați acoperirea, este mai bine să aplicați pentru o nouă politică.

Poate că ți-ai dorit doar ca politica ta să te acopere atâta timp cât ai avut o ipotecă sau până la plata educației universitare a copiilor tăi. Dacă acesta este cazul și nu aveți alte obligații de protejat, poate doriți să lăsați acoperirea să expire.

4. Cum pot să îmi actualizez politica actuală?

Majoritatea politicilor termenului vin cu un „privilegiu de conversie”. Acest lucru vă permite să tranzacționați în esență în politica dvs. pe termen lung pentru o nouă politică permanentă și să continuați să plătiți prime, care pot fi mai mari. Aceasta este o caracteristică excelentă care oferă flexibilitate viitoare, dar, deoarece unele politici au limitări, ar trebui să vă familiarizați cu regulile de conversie ale oricărei politici pe care le luați în considerare.

Privilegiul de conversie poate avea o limitare a timpului. De exemplu, este posibil să fie nevoie să o convertiți înainte de a atinge o anumită vârstă. Alte politici permit conversia pe întregul termen al politicii. Cele mai generoase politici de termen vă permit să vă convertiți la orice tip de politică permanentă disponibilă, cum ar fi întreaga viață, viața universală sau viața universală variabilă. Anumite politici de termen te pot obliga să convertiți la un singur tip, iar unele companii pot să nu ofere toate tipurile, ceea ce vă poate limita opțiunile.

(Pentru lectură aferentă, consultați: Variabilă Vs. Variabilă asigurare universală de viață. )

5. Unde cumpăr o poliță?

O serie de companii online vă pot oferi o poliță de asigurare pe termen lung. Acești distribuitori se concentrează de obicei pe găsirea politicii cu cel mai mic cost pe baza informațiilor personale pe care le oferiți.

Pentru o experiență mai personalizată, ați putea lua în considerare găsirea unui profesionist. Un agent de asigurare vă va ajuta să înțelegeți diferitele tipuri de asigurări și ar trebui să fie capabil să răspundă la orice întrebări pe care le-ați putea avea. Puteți găsi unul vizitând oricare dintre site-urile principale ale companiei sau prin pieptănarea prin agenda telefonică locală, dar probabil cea mai bună modalitate de a găsi un reprezentant este să solicitați o sesizare de la un prieten sau un partener de afaceri.

În cele din urmă, pentru acoperirea grupului, vă puteți consulta cu angajatorul. Dacă sunteți angajați pe cont propriu, este posibil să aveți acces la un plan de grup printr-o asociație profesională sau puteți chiar să vă puneți în aplicare un plan de grup pentru dvs. și angajații dumneavoastră.

Linia de jos

După ce parcurgeți aceste cinci întrebări, veți putea decide singur dacă acea acoperire de milioane de dolari oferită în anunț este chiar ceea ce trebuie să oferiți pentru dvs. și familia dvs. Dacă nu, nu-ți fie frică să o treci - există sute de politici care așteaptă să-ți ofere liniștea sufletească pe care o cauți.

(Pentru lectură aferentă, consultați: Ce trebuie să vă așteptați atunci când solicitați asigurare de viață. )