Cât de mult pentru a economisi pentru a deveni milionar

A deveni milionar poate părea imposibil pentru unii oameni, dar nu trebuie să fie un vis care nu poate fi accesat. Cu o planificare atentă, răbdare, economii inteligente și planuri de investiții și păstrarea unei domni stricte asupra cheltuielilor peste mijloacele dvs., este posibil să faceți un milion de dolari. Indiferent dacă atingeți un milion sau nu, nevoia de a economisi mai mult pentru pensionare este crucială. Deci, să ne uităm la unele dintre opțiunile pentru construirea acelui milion de care aveți nevoie pentru a vă retrage în stil. După cum veți observa, cel mai bun mod de a face acest lucru este să începeți cât mai devreme în cariera. Pe măsură ce îmbătrânești, va trebui să economisești mai mult pentru a atinge acel obiectiv de milioane de dolari.

Capitaluri proprii ca activ

Conform datelor din decembrie 2018 furnizate de CoreLogic ^® (NYSE: CLGX), din Raportul său de capitaluri proprii pentru locuințe pentru trimestrul al treilea al anului 2018, „Proprietarii de case din SUA cu credite ipotecare (care reprezintă aproximativ 63 la sută din totalul proprietăților) și-au înregistrat creșterea capitalurilor proprii cu 9, 4. procente de la an la an, reprezentând un câștig de aproape 775, 2 miliarde de dolari începând cu trimestrul al treilea al anului 2017 ”. În plus, proprietarul mediu de locuințe a obținut peste 12.000 de dolari în capitaluri proprii, potrivit raportului CoreLogic.

Aceasta poate fi o veste bună pentru proprietarii de locuințe, dar dacă aveți nevoie de acces rapid la bani sau încercați să alocați milioane pentru pensie, este posibil ca proprietatea de acasă să nu fie cea mai bună cale. De exemplu, casele listate și alte proprietăți pot dura de la două săptămâni până la mai mult de un an pentru a vinde, iar ratele dobânzilor înalte de obicei îngreunează vânzarea. Adresați-vă oricărui agent care a vândut locuințe în anii ’80, când ratele dobânzilor prime erau în medie peste 11%. În februarie 2019, cea mai recentă cifră disponibilă, rata dobânzii prime a fost de 5, 50%.

Economii pentru gospodărie

În 2005, rata economiilor gospodăriilor a înregistrat o medie de 2, 69% (rata scăzuse aproximativ de la 13% din anii '70). În 2016, potrivit Organizației pentru Cooperare și Dezvoltare Economică - aceasta a fost de 5, 04%, în scădere față de 6, 29% anul precedent. În decembrie 2018, cea mai recentă cifră disponibilă, economiile gospodăriilor au fost de 7, 60%.

Poate că Marea Recesiune din 2008 a crescut rata economiilor puțin înainte, dar încă nu este mare lucru. Asta pentru că americanii își pun prea multe economii în casele lor sau suntem doar răi la economisirea de bani?

Indiferent de răspuns, ideea este că nu te poți baza pe casa ta pentru a-ți asigura viitorul; aveți nevoie de alte active, iar acestea vor proveni din economii (dacă nu câștigați la loterie).

Exact cât de mult ar trebui să economisiți anual pentru pensionare? Deși aici nu există un răspuns corect, majoritatea planificatorilor financiari vă vor spune că, în funcție de vârstă, ar trebui să economisiți între 15% și 20% din venitul brut anual. Această cifră poate părea de neatins pentru mulți, dar să presupunem că angajatorul dvs. se potrivește cu contribuții de până la 6% din salariu - acum trebuie să economisiți doar 9%.

Dimensiunea opțiunilor

Să ne uităm la modul în care unele vehicule pentru economii de pensionare vă pot ajuta să vă atingeți obiectivele:

401 (k), 403 (b) și alte planuri de pensionare sponsorizate de angajatori

Acestea sunt poate cele mai bune vehicule de economisire pentru majoritatea populației care muncește. Dacă este disponibil, trebuie să profitați de planul companiei dvs. Nu doar câștigurile din cont cresc amânarea fiscală, dar o simplă contribuție de 6% poate contribui la reducerea facturii fiscale dacă contribuțiile sunt făcute înainte de impozitare, întrucât contribuțiile înainte de impozitare sunt excluse din venitul brut pentru în scopuri de impozit pe venit. În ceea ce privește IRS, limita de amânare electivă pentru anul 2019 este de 19.000 USD sau 25.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.

IRA tradiționale și Roth

Conturile individuale de pensionare sunt disponibile pentru persoanele cu compensație calificată. IRA tradiționale și Roth sunt finanțate cu dolari post-impozitare. Cu toate acestea, dacă nivelul dvs. de venit se califică, puteți primi o deducere fiscală pentru contribuții la IRA dvs. tradițional. Diferența majoră dintre cele două IRA este că veniturile din IRA tradițional cresc impozit, în timp ce cele din IRA Roth cresc fără taxe. În 2019, puteți contribui anual până la 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.

Pensie simplificată pentru angajați (SEP) și IRA SIMPLE

Simplul IRA este un plan de pensionare favorizat de taxe pe care anumite angajatori mici (inclusiv persoane fizice care pot lucra independent) pot să-l stabilească în beneficiul lor și al angajaților lor. În 2019, puteți plăti până la 56.000 de dolari în contul SEP IRA și până la 13.000 de dolari într-un IRA SIMPLE.

SER IRA sunt planuri care pot fi stabilite de către angajații independenți sau cei care au câțiva angajați într-o afacere mică. SEP vă permite să aduceți contribuții la un IRA în numele dvs. și al angajaților dumneavoastră. IRA-urile SEP și SIMPLE IRA sunt populare, deoarece sunt simple de configurat, necesită puține documente și permit ca veniturile din investiții să crească amânate din impozite.

Conturi de brokeraj impozabil

Acestea vă permit să investiți fonduri suplimentare după ce ați maximizat toate opțiunile contului dvs. de pensionare. Conturile de brokeraj (numerar) pot servi de asemenea ca vehicule de economii bune pentru un anumit obiectiv, cum ar fi o casă sau o barcă. Fiți conștient, va trebui să plătiți impozite pe veniturile generate în aceste conturi în anul în care îl primiți.

Obținerea de disciplină

Acum că știți despre unele dintre instrumentele puternice de economii, de unde primiți bani în plus pentru a investi? Primul loc pentru a începe este bugetul dvs. Potriviți-vă veniturile lunare cu cheltuielile aferente lunii. Poți tăia din nou masa? Chiar ai nevoie de manichiura respectivă o dată pe săptămână? Puteți economisi bani în asigurarea dvs. curentă? Încercați să faceți cumpărături pentru alți transportatori pentru tarife mai bune. Aveți nevoie într-adevăr de o asigurare de viață permanentă (întreagă sau de viață universală) atunci când puteți economisi sute cu o asigurare pe termen lung?

După ce ați extras cheltuielile din buget, există trei chei pentru a vă face milioane de dolari. În primul rând, așa cum am menționat deja, trebuie să profitați de orice tip de program de potrivire a angajatorilor. Dacă aveți un plan 401 (k) sau 403 (b) la serviciu și angajatorul se potrivește cu până la 6% din salariul dvs., ar trebui să contribuiți cu cel puțin 6% din venitul dvs. pretax la plan. În al doilea rând, configurați-vă conturile pe un plan automat de investiții, astfel încât o parte din fiecare venit lunar să se refere la economii. În cele din urmă, alegeți-vă planurile de economii pentru a maximiza puterea investițiilor dvs.

Atingând 1.000.000 de dolari

Pentru a profita din plin de vehiculele dvs. de economii pentru pensionare, încercați să contribuiți la limita maximă. Amintiți-vă În 2019, puteți contribui cu până la 19.000 USD la un plan de 401 (k) (25.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult până la sfârșitul anului); puteți contribui, de asemenea, cu 6.000 de dolari la un IRA tradițional sau Roth la alegere (7.000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult până la sfârșitul anului). Rețineți că eligibilitatea de a contribui la un IRA Roth are anumite limitări de venit.

Să aruncăm o privire asupra modului în care o persoană obișnuită, să-i spunem Joe, poate atinge acest obiectiv de milioane de dolari până când se va retrage la 67 de ani (34 de ani de acum încolo). Joe (single, vârsta de 33 de ani) are un venit brut anual de 50.000 USD, iar angajatorul său are un plan de 401 (k) și se potrivește cu contribuții de până la 5% din salariul lui Joe. De asemenea, Joe se angajează să economisească 4.000 de dolari pe an într-un IRA Roth. Vom presupune că investițiile sale au un randament de 7% (ratele medii de rentabilitate variază între 5 și 10%, începând cu 2019).

Joe profită din plin de meciul de angajator și deferește 5%, sau 2.500 USD, din salariul său în fiecare an. Angajatorul său va contribui apoi cu 2.500 USD în fiecare an, conform acordului de potrivire. În sensul acestui grafic, vom presupune că salariul lui Joe rămâne același până la pensionare (în viața reală, se speră că va crește și oul lui de cuib va ​​crește și mai mult). Iată defalcarea economiilor sale în cei 34 de ani.

Total mare de 1.154.967, 89 USD. Bine ați venit la Millionaire Club! Dacă Joe și-ar fi început planul la vârste diferite, iată cum ar arăta rezultatele sale:

Linia de jos

Desigur, cât de mult câștigați de fapt depinde de cât de bine fac investițiile. La vârste mai tinere (Joe, în exemplul de mai sus, are 33 de ani), aveți timpul să fiți puțin mai riscant cu selecțiile dvs. de investiții și să căutați alegeri care să aibă posibilitatea de a vă obține un randament de 7% sau chiar mai mult, deoarece media este de 10%, din februarie 2019.

Asta înseamnă să nu puneți mare parte din banii dvs. în certificate de depozit și investiții pe piața monetară; trebuie să luați în considerare alegeri, precum acțiuni, pentru a obține rentabilități care pot să depășească inflația. În 2019, inflația va crește cu 2, 2% față de 1, 9% la sfârșitul lunii decembrie.

Graficul de mai sus demonstrează, de asemenea, valoarea interacțiunii, unul dintre cele mai valoroase instrumente pentru a acumula bogății semnificative.

Cheia este să începeți când sunteți tineri și să rămâneți disciplinați și să faceți și să păstrați un plan financiar pe termen lung. Călătoria poate fi lentă, dar veți fi mulțumit de rezultatele pe termen lung, pentru că primul milion nu va fi ușor, dar nu trebuie să fie imposibil.