Maximizarea returnărilor: alegeți opțiunea autodirecționată

În anii 1980, un nou tip de produs de pensionare a început să schimbe piața în același mod în care fondurile tranzacționate la schimb îl schimbă astăzi. Aceste planuri 401 (k), denumite după subsecțiunea 401 (k) din codul IRS, aveau ceva pentru toată lumea. Aceste planuri i-au scutit pe angajatori de planificarea pensionărilor angajaților, întorcându-i acea responsabilitate angajatului. La fel de important, angajații au fost nevoiți să plătească într-un plan 401 (k), luând o mare parte din cheltuielile angajatorului.

Aceste planuri au devenit atât de populare încât 60% dintre lucrătorii americani au acum 401 (k), potrivit The Wall Street Journal. Odată cu prima generație de investitori 401 (k), care urmează să se retragă, acest plan este în concordanță?

Un studiu realizat de The Wall Street Journal a ajuns la concluzia că media americană 401 (k) ar trebui să plătească aproximativ 36.000 USD pe an pentru a menține 85% din venitul lor mediu, după ce a luat în considerare securitatea socială la începutul anului 2011. Aceste conturi nu se apropie de satisfacerea nevoii pentru majoritatea americanilor . De fapt, potrivit unui studiu realizat în 2011 de Centrul pentru Cercetări în Retragere, planul mediu are aproximativ 149.400 de dolari la pensie, în medie până la 9.073 dolari pe an.

Potrivit lui Vanguard, unul dintre cei mai mari furnizori de planuri 401 (k), ei sfătuiesc acum clienții să contribuie cu 12% la 15% din salariul lor la 401 (k), dar majoritatea angajaților plătesc mult mai puțin decât acesta.

Refacerea planurilor de pensionare a unei persoane în propriile mâini poate economisi banii companiei, dar datele recente demonstrează că nu este cel mai bine pentru angajat. Solicitarea cuiva care nu prea are cunoștințe despre piețele de investiții să ia decizii atât de importante bazate pe un teanc de prospecte pe care nu le înțeleg, nu pare să funcționeze. Datorită opțiunii autodirecționate în unele planuri 401 (k), există o altă modalitate pentru ca angajații să își maximizeze economiile de 401 (k) și să se asigure că nevoile de pensionare sunt satisfăcute.

Planul regizat de sine

Deoarece mulți angajați nu înțeleg cum să evalueze fondurile mutuale, ei merg deseori cu fondurile care sunt culese implicit. Abordarea „dimensiunea unică se potrivește tuturor” nu aruncă o privire detaliată asupra vârstei individuale, a toleranței la risc și a obiectivelor de pensionare, deci este insuficientă pentru majoritatea lucrătorilor. Acest lucru ar putea duce la un fals sentiment de securitate, în cazul în care angajatul presupune că deciziile luate pentru ei sunt suficiente pentru a-și îndeplini obiectivele de pensionare.

Deoarece oamenii aleg de multe ori fondurile preselecționate, nu știu despre opțiunea regizată de sine a planului. Opțiunea autodirecționată permite angajatului să desemneze o anumită sumă din fondurile sale, adesea până la 50%, pentru a fi plasată în custodia unui consilier financiar aprobat, pentru investiții în vehicule din afara fondurilor care sunt oferite.

Deoarece companiile trebuie să îndeplinească cerințele de raportare financiară, acestea au o listă preselecționată de consilieri financiari, dar dacă lista include consilieri care se bazează pe taxe sau pe bază de taxe, cu un palmares de succes, acest lucru funcționează adesea în avantajul angajatului.

În primul rând și poate cel mai important, permițând administrarea fondurilor de către un consilier financiar, se formează o relație, cineva oferind sfaturi adaptate persoanei respective. Nu numai că vor investi fondurile regizate de sine, dar această relație oferă și angajatului o persoană care îi poate ajuta să maximizeze alocarea banilor care nu sunt direcționate de la sine. A avea o persoană instruită care evaluează prospectele și face recomandări este cu mult superioară alegerii planurilor pre-făcute.

În al doilea rând, această relație ar permite consilierului financiar să producă un raport detaliat care să arate persoanei cât de mult va avea nevoie în conturile de pensionare pentru a-și îndeplini obiectivele de pensionare. Un bun planificator financiar ar trebui să furnizeze rapoarte foarte detaliate la începutul carierei persoanei, astfel încât să aibă timp pentru îndeplinirea acestor obiective. Acest lucru nu are loc atunci când angajații se înscriu la 401 (k).

În cele din urmă, aproximativ 401 (k) planuri sunt completate cu opțiuni de fonduri cu comisioane ridicate și cu performanțe reduse. Această problemă a contribuit la 401 (k) planuri care nu pot îndeplini obiectivele pensionarului, dar cu doar câteva opțiuni disponibile, angajații sunt blocați să aleagă tot ce este mai rău. Banii alocați opțiunii autodirigite sunt deschise oricărei opțiuni de investiții permise de IRS, care include o ofertă vastă de opțiuni mici sau fără taxe, ceea ce face ca banii să funcționeze mai eficient.

Taxe

Consilierii financiari nu funcționează gratuit, așa că atunci când iați în considerare opțiunile de investiții, adăugați taxele pe care consilierul le percepe pentru serviciul lor. Conform legii, nu pot face promisiuni de performanță viitoare, dar îți pot spune ce procent iau în taxe anuale.

În cazul în care consilierul oferă servicii de planificare a pensiilor, în cazul în care acestea prognozează „numărul magic”, suma necesară pentru a se pensiona confortabil, iar aceștia continuă cu serviciile de consultare pe toată durata relației, plătind 1 - 2% din comisioane totale (investițiile plus taxele de consilier) este bani bine cheltuiți.

Nu toate înăuntru

Nu toate planurile 401 (k) oferă opțiuni autodirigite. Singura modalitate de a afla dacă există această opțiune este să apelați la departamentul de resurse umane sau beneficii ale companiei. Dacă au opțiuni autodirigite, atunci solicitați o listă de consilieri aprobați. Apoi, cercetează și / sau apelează pe fiecare dintre acești consilieri înainte de a aloca fonduri opțiunii autodirigite.

Linia de jos

În 2008, Institutul Companiilor de Investiții, o organizație comercială reprezentând fonduri mutuale și alte produse de investiții, spune că 90% din totalul fondurilor mutuale au taxe totale mai mici de 1, 72%, iar taxa mediană de 0, 73%. Deși unii avocați ai consumatorilor ar contesta această afirmație, singurele taxe care contează sunt taxele percepute pe fondurile la care angajatul are acces și dacă aceste taxe sunt susținute de performanța subpar, angajatul poate plăti foarte mult pentru a obține nimic.

Angajații au nevoie de ajutor și dacă și-au alocat 401 (k) de dolari pe cont propriu, precum și și-au ales nivelul de contribuție, este probabil să se alăture copilului boomers, care acum se retrag fără bani suficienți. Cea mai bună modalitate de a obține ajutor este să vă autodirijați o parte din fonduri. Dacă aceasta nu este o opțiune, găsiți un planificator financiar doar pentru taxe.