Taxe de gunoi
Taxele de junk sunt o serie de taxe pe care un creditor le impune la închiderea unei ipoteci. Aceste taxe sunt deseori neașteptate de către împrumutat și nu sunt explicate în mod clar de către creditor. Acest factor surpriză poate duce la impresia că aceste taxe sunt excesive și sunt aplicate altor costuri legitime de închidere fără un motiv întemeiat.
Taxe de reducere
Taxele necombustibile reprezintă un subset al costurilor care apar în fiecare declarație de decontare HUD-1. În mod tradițional, această declarație era o formă de sine stătătoare, potrivit căreia legea federală impunea unui creditor să ofere un împrumutat la închidere. Acesta conținea o detaliere a tuturor costurilor asociate împrumutului. Înainte de închidere, în momentul în care părțile sunt de acord cu condițiile împrumutului și încep pregătirile pentru închidere, creditorul era obligat să ofere o estimare de bună credință (GFE) a acestor costuri. În 2015, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) a consolidat aceste documente într-o singură formă, divulgarea finală.
Costurile enumerate în HUD-1 variază de la elementele din cazan, precum inspecția la domiciliu și taxele de căutare a titlurilor, până la costuri mai îndoielnice pe care unii le consideră junk. Acest din urmă grup poate conține elemente precum o taxă de pregătire a documentelor, o taxă de cerere, o taxă de finanțare, o verificare a taxei de angajare sau o taxă de subscriere automatizată. Împrumutatul a avut întotdeauna dreptul să conteste aceste taxe și să le negocieze cu creditorul, însă mulți creditori au considerat că este rentabil să presupună că debitorii nu vor reuși să conteste toate aceste taxe. Criticii industriei ipotecare au susținut, de asemenea, că creditorii nu respectă cerința de bună credință a GFE și adaugă, în mod liberal, taxe la declarația finală HUD-1 care nu a fost niciodată inclusă în GFE.
CFPB reformează procesul de închidere din 2015
Reformele CFPB din 2015 pentru procesul de închidere nu numai că au simplificat documentele asociate procesului de închidere, ci au stabilit și restricții privind taxele și ajustările care ar putea fi făcute după ce GFE a fost acordat împrumutatului. Scopul acestor modificări a fost acela de a reduce la minimum capacitatea creditorilor de a adăuga comisioane nesemnificative pe care debitorul le-ar putea trece cu vederea. Schimbarea majoră pe care CFPB a instituit-o în acest nou set de reguli este o limitare a inflației admisibile a taxelor listate pe estimarea de creditare (LE), documentul cunoscut anterior ca GFE. În general, nici o taxă nu poate fi majorată cu mai mult de 10% de la LE la declarația de închidere finală. Dacă s-a produs o schimbare majoră a circumstanțelor împrumutului, creditorul trebuie să permită împrumutatului să revizuiască o nouă LE.
Taxele pentru gunoi nu sunt în general ilegale. Chiar și prin eforturile CFPB de a proteja debitorii împotriva practicilor înșelătoare de împrumut, împrumutatul poartă sarcina de a examina cu atenție și a pune la îndoială taxele care par inutile.