Este ploi ploii: aveți nevoie de o politică de umbrelă?

Este imposibil de a prezice dacă s-ar putea să pierdeți un proces în urma unui accident de mașină sau un accident asupra proprietății dvs. De asemenea, nu este posibil să se prezice suma care ar putea fi acordată părții câștigătoare, o sumă pe care ar fi responsabilă să o plătiți. Pentru a vă proteja împotriva posibilității unei pierderi financiare devastatoare în urma acestor evenimente neprevăzute, poate doriți să achiziționați o politică umbrelă.

Ce este o politică umbrelă? O politică umbrelă vă protejează activele personale existente și viitorul personal (cum ar fi salariile, moștenirea sau loteria pe care intenționați să o câștigați) împotriva costurilor pierderii unui proces în urma unui accident de mașină sau a unui accident asupra proprietății dvs. Dacă ați pierde un astfel de proces, ar trebui să plătiți părții câștigătoare pentru costuri precum cheltuielile medicale și salariile pierdute, care pot deveni rapid foarte costisitoare.

Nu trebuie să fii bogat pentru a avea nevoie de o politică umbrelă - chiar dacă nu ai active, salariile tale pot fi acumulate.

O poliță-umbrelă afișează locul în care polițele de asigurare auto și proprietarii de case părăsesc. Are o valoare deductibilă mare, deoarece deductibilul este proiectat pentru a fi satisfăcut de celelalte politici. Așteaptă să plătești în jur de câteva sute de dolari pe an pentru această acoperire.

VEZI: Protejați-vă bunurile personale

Ce acoperă O poliță-umbrelă oferă o acoperire în exces de peste ceea ce este oferit de proprietarii de case și polițele de asigurare auto. Ca exemplu, să presupunem că asigurarea dvs. auto plătește 300.000 USD din cheltuieli medicale pe accident și polița dvs. umbrelă este de 1 milion USD. Dacă sunteți acționat în judecată pentru 900.000 USD, asigurarea dvs. auto ar plăti daunele și 300.000 USD, iar polița dvs. umbrelă ar plăti restul de 600.000 USD. Politicile de tip umbrelă oferă, de regulă, o acoperire suplimentară de la 1 milion la 5 milioane USD și este posibil să obțineți mai multe dacă aveți o mulțime de resurse de protejat.

Cum rămâne cu cheltuielile legale pe care le vei suporta dacă ești trimis în judecată? În cazul polițelor umbrelă, cheltuielile legale sunt acoperite peste valoarea poliței. Politica vă poate plăti, de asemenea, dacă apariția dvs. în procedurile legale vă determină să pierdeți plata din muncă (de exemplu, dacă sunteți un angajat pe oră sau dacă nu aveți zile personale sau de vacanță disponibile). Din moment ce banii companiei de asigurări sunt în pericol atunci când sunteți în judecată, va dori să protejeze acești bani cu propria sa echipă juridică, eventual o echipă juridică mai bună decât vă puteți permite pe cont propriu.

Pe lângă faptul că vă acoperă accidentele pe proprietatea dvs. sau accidentele de mașină pentru care se constată că aveți vina, o politică umbrelă vă poate proteja și copiii dependenți (de exemplu, dacă fiica dvs. produce un accident de mașină), orice accident cauzat de dvs. sau copiii dependenți în timp ce operezi o navă cu apă, accidente care au loc pe proprietatea de închiriere pe care o deții și procesele de vătămare corporală cauzate de calomnie, calomnie, defăimare a personajului, arestare falsă, reținere sau închisoare, abuz de proces, urmărire rău intenționată, șoc / angoasă mintală și, eventual, Mai Mult. Asigurați-vă că consultați politica specifică pentru detalii.

Ce nu acoperă O poliță-umbrelă este o formă de asigurare personală, deci nu vă va proteja împotriva proceselor legate de o afacere pe care o dețineți. Aceasta include serviciul de babysitting sau „îngrijirea copiilor compensate” în asigurarea de asigurări, de către asigurat (deoarece aceasta ar fi considerată o afacere). Cu toate acestea, politica dvs. poate să-i acopere în continuare pe copiii dvs. dacă babysitează part-time pe proprietatea altcuiva.

VEZI: Acoperire de asigurări: o necesitate de afaceri

Asigurarea umbrelă nu acoperă, de asemenea, activități precum cursa de tracțiune sau orice altă utilizare inutilă, inutilă a vehiculului dvs. De asemenea, este posibil să nu acopere toate tipurile de vehicule, cum ar fi autovehicule de agrement, remorci pentru tractoare, tractoare agricole sau remorci sau, mai general, vehicule care depășesc o anumită limită de greutate, cum ar fi 12.000 de lire sterline. Această politică nu va acoperi daunele aduse propriei mașini (asigurarea auto ar trebui să o prevadă) sau daunele asupra propriei proprietăți (asigurarea proprietarilor de case ar trebui să o acopere).

Dacă comiți o infracțiune (cum ar fi conducerea sub influență) și sunteți obligați să plătiți restituirea, o politică umbrelă nu o va acoperi. De asemenea, nu sunt acoperite acte intenționate, cum ar fi hărțuirea sexuală, discriminare, vătămare corporală intenționată, vătămare cu intenție de proprietate și alte acte intenționate și rău intenționate de către asigurat. (După cum spune vechea zicală, „crima nu plătește”.)

În plus, o poliță-umbrelă nu vă oferă o acoperire de asigurare de sănătate în exces. Majoritatea polițelor de asigurare de sănătate au limite anuale și de viață pentru ceea ce vor plăti. Dacă sunteți îngrijorat de faptul că aceste sume sunt prea mici, va trebui să achiziționați o asigurare de sănătate mai cuprinzătoare, deoarece o politică umbrelă nu vă va ajuta.

Acestea sunt doar câteva exemple de lucruri pe care o politică umbrelă nu le va acoperi în general. Deoarece există destul de multe excluderi, dacă sunteți îngrijorat de a fi acoperit pentru un anumit eveniment, întrebați-vă agentul de asigurare dacă o poliță umbrelă o va acoperi și, dacă nu, ce poliță suplimentară puteți cumpăra pentru a vă proteja.

Cerințe de asigurare de bază Pentru că o poliță-umbrelă este concepută să fie o formă de asigurare secundară, aceasta va avea cerințe de asigurare de bază. Acest lucru înseamnă că va trebui să aveți o anumită cantitate de asigurare auto și de asigurare pentru proprietarii de case ca condiție de a fi aprobat pentru o poliță umbrelă. Cerințele de asigurare de bază variază în funcție de compania prin care primiți umbrela, dar acoperirea tipică include:

• Asigurarea auto de acoperire a vătămărilor corporale de 250.000 USD de persoană / 500.000 USD per accident
• Asigurarea auto acoperă pagube de 100.000 USD pentru accident
• Proprietarii de case asigură o răspundere personală de 500.000 USD

În plus, unii furnizori de asigurări umbrelă vă vor solicita asigurarea proprietarilor auto și a proprietăților de locuințe cu aceștia înainte de a vă emite o poliță de umbrelă. Uneori, toate polițele dvs. cu un singur asigurător vă economisesc bani, dar alteori nu - transferul proprietarilor de case și polițele de asigurare auto către furnizorul de umbrelă poate face ca asigurarea umbrelă să fie mai scumpă decât prima de asigurare umbrelă în sine. Dacă nu aveți deja asigurarea de bază cerută de o poliță-umbrelă, aceasta va face, de asemenea, efectiv polița dvs. de umbrelă.

Lucruri care îți cresc riscul de a fi acționat în judecată Dacă iei întotdeauna transportul în comun și nu deții nicio proprietate, este mult mai puțin probabil să ai nevoie de o politică umbrelă. Pe partea de rabat, există câteva aspecte care cresc probabilitatea de a solicita o poliță de asigurare umbrelă:

• Un drum lung
• Conducerea în timpul orei de vârf, când șoferii au mai multe șanse să intre într-un accident
• Casa ta are o piscină
• Dețineți un câine
• Aveți frecvent oaspeți peste

Linia de bază Doar pentru că nu aveți un risc ridicat de a fi dat în judecată nu înseamnă că nu aveți niciun risc. Chiar dacă sunteți foarte atent, asigurarea umbrelă poate fi considerată o asigurare de ghinion. Cel mai sigur curs de acțiune este să fie asigurat. Și amintiți-vă că, pe măsură ce situația dvs. financiară se schimbă, poate fi necesar să adăugați mai multă acoperire în viitor.

VEZI: Sfaturi de asigurare pentru proprietarii de case