Taxele bancare
Pentru a face profit și a plăti cheltuielile de exploatare, băncile taxează de obicei pentru serviciile pe care le oferă. Când o bancă vă împrumută bani, percepe dobândă la împrumut. Când deschideți un cont de depozit (verificare sau economii) există și taxe pentru asta. Chiar și conturile de verificare și de economii fără taxe au unele taxe.
Este important să cunoașteți toate taxele pe care le percepeți taxele bancare, precum și cum să reduceți sau să eliminați cât mai multe dintre acestea. Totul începe cu o înțelegere a taxelor pe care băncile le percep.
Taxe lunare pentru întreținerea contului
Unul dintre cele mai obișnuite și directe comisioane pe care le percep băncile este o taxă lunară de întreținere a contului pentru contul dvs. de verificare sau economii. Conform „MoneyRates.com”, taxa medie de întreținere lunară este mai mare de 13 USD pe lună. Asta înseamnă 156 USD pe an doar pentru a avea contul.
Taxe minime de sold
Multe bănci vor reduce sau elimina taxa lunară de întreținere dacă mențineți un sold minim în cont. Minimul poate fi oriunde de la 500 $ la 1.000 $ sau mai mult. Din păcate, dacă scade sub minim, trebuie să plătești taxa de întreținere pentru luna respectivă. Mai rău, chiar dacă mențineți minimul, acordați băncii dvs. un împrumut fără dobândă. Banca poate folosi o parte din banii dvs. pentru a câștiga bani și nu primiți nimic în schimb.
Comisioane de descoperire a conturilor / NSF
Dacă depășești suma din contul tău (cunoscută în mod obișnuit ca „sărirea unui cec”), banca poate percepe o taxă de descoperit de cont, cunoscută și sub denumirea de comision de fonduri nesuficiente (NSF). Acest lucru se poate întâmpla când scrieți cecuri la un depozit recent care nu a lichidat încă banca. În plus față de taxa de descoperit de cont, care Bankrate spune că a înregistrat o medie de aproximativ 33 de dolari pe tranzacție la nivel național în 2017, cecul dvs. respins poate duce la o taxă suplimentară din partea părții primitoare, dacă este vorba despre o afacere sau un alt creditor.
Taxe de protecție pentru descoperit de cont
O modalitate de a te feri de taxele de descoperit de cont sau de depunere de conturi este de a alege protecția împotriva descoperirilor de cont. Din păcate, această protecție are și un cost. Cu o protecție de descoperit de cont, banca dvs. vă va avansa suficient pentru a împiedica declanșarea unei taxe de descoperit de cont, iar partea primitoare va fi plătită. Banca dvs. vă va încasa în continuare o taxă pentru a vă avansa banii. Taxa actuală națională de protecție a descoperitului de cont este de aproximativ 33 USD, potrivit MoneyRates.com.
Taxa de depozit returnată
Dacă depuneți un cec de la altcineva care răspunde, vi se poate percepe o taxă de depunere returnată, care „MyBankTracker.com” spune o medie sub 13 USD pe articol. După cum vă puteți imagina, acest lucru ar putea declanșa și taxe de protecție pentru descoperit de cont sau pentru descoperit de cont dacă depuneți cecuri contra acestui depozit înainte de a pune bani suplimentari în cont. Taxele de depozit returnate pot apărea din cauza fondurilor insuficiente, a unei plăți sau chiar a unui cont închis din partea persoanei care v-a dat cecul de a depune.
Taxe suplimentare de verificare
Când deschideți contul de verificare, banca dvs. vă va oferi probabil o livrare gratuită de cecuri pe care să le utilizați. La majoritatea băncilor, după ce s-a terminat aprovizionarea inițială, trebuie să plătiți înlocuirile. Le puteți comanda de la bancă la prețul de până la 35 USD sau de la un furnizor privat, cum ar fi Walmart, pentru aproximativ 15 USD.
Taxe de verificare a casieriei
Dacă aveți motive să mergeți la banca dvs. și să primiți un cec al casieriei - să plătiți cuiva care dorește asigurarea, un astfel de cec va fi anulat, de exemplu - vă va costa. Conform „MyBankTracker.com”, cecul mediu al casieriei costă aproximativ 9 dolari.
Taxe pentru declararea hârtiei
Într-o epocă în care majoritatea oamenilor își citesc declarațiile bancare online, nu este surprinzător că multe bănci percep taxele pentru a imprima și a-ți trimite o versiune pe hârtie. Tarifele variază, dar variază de la 1 $ la 5 $ în general.
Taxe ATM
Majoritatea băncilor vă permit să folosiți gratuit casele automate (ATM). Dacă utilizați unul din afara rețelei băncii dvs., puteți plăti acelei bănci externe o taxă de aproximativ 4 USD sau mai mult. De asemenea, banca dvs. poate percepe o taxă similară pentru procesarea utilizării unui bancomat în afara rețelei băncii dvs. Unele conturi rambursează toate taxele bancomate sau până la o anumită limită pe lună.
Taxe de tranzacție cu card de debit
Unele bănci percep o taxă atunci când utilizați cardul de debit (sau cardul bancar) pentru a efectua o tranzacție. Pentru cei care percep taxe, taxa este tipică de la 1 la 2 USD. Interesant este faptul că unii comercianți vă oferă recompense sub formă de returnare de numerar (sau reducere) pentru efectuarea unei achiziții de debit, deoarece costul pentru aceștia este mai mic. Nu aveți probabilitatea de a percepe o taxă pentru a utiliza cardul de debit la un bancomat, cu excepția cazului în care nu se află în rețeaua băncii dvs.
Taxe de card pierdute
Dacă vă pierdeți cardul de debit sau dacă doriți să îl înlocuiți din orice motiv, banca dvs. poate percepe o taxă de 5 USD pentru înlocuirea obișnuită de până la 30 USD pentru serviciul în grabă. Înlocuirea regulată poate dura o săptămână sau mai mult. Tratamentul în grabă poate fi la fel de rapid ca peste noapte.
Taxe de tranzacție străină
Puteți plăti o taxă de tranzacție străină (FX) dacă utilizați cardul dvs. de credit bancar pentru a efectua o tranzacție care trece printr-o bancă străină sau într-o altă monedă decât dolarul american. Cea mai comună taxă de schimb valutar este de 3% din valoarea totală a tranzacției.
Taxe de transfer prin cablu
Un transfer bancar, care vă permite să plătiți pe cineva sau să îi trimiteți bani aproape instantaneu, aproape întotdeauna se achită cu o taxă atunci când este trimis (transfer bancar de ieșire) și uneori chiar și atunci când este primit (transfer de sârmă intrat). Taxa este, de obicei, în jur de 30 de dolari pentru ieșiri și aproximativ 15 USD atunci când există o taxă pentru un transfer bancar de intrare.
Taxe de retragere a economiilor
Regulamentul Federal de Asigurare a Depunerilor (FDIC) Regulamentul D permite doar șase retrageri din fiecare cont de depozit de economii pe care îl ai în fiecare lună. Depășirea acestei sume va duce probabil la o taxă de aproximativ 15 USD de la bancă. Încălcarea continuă a regulii de șase retrageri poate duce la închiderea contului de economii sau transformarea într-un cont de cec. Conturile de verificare nu au limită de retragere. Este important să știți că transferurile descoperite din contul dvs. de economii sunt luate în considerare la cele șase retrageri permise în fiecare lună.
Taxe de inactivitate
Ciudat, după cum pare, nefolosirea contului dvs. de economii sau de verificare poate duce, de asemenea, la o taxă cunoscută sub numele de taxa de inactivitate. Nu toate băncile percep această taxă. Pentru cei care fac acest lucru, o taxă tipică este de aproximativ 10 dolari. În multe cazuri, acesta începe după aproximativ șase luni de inactivitate.
Taxe de închidere a contului
Băncile care percep o taxă pentru a închide un cont, în mod obișnuit, fac acest lucru numai dacă contul dvs. nu a fost deschis de foarte mult timp (adesea mai puțin de șase luni). Taxa variază de la bancă la bancă, dar poate fi de până la 25 USD pentru fiecare cont.
Interes negativ
Dobânda negativă, uneori, denumită politică negativă a ratei dobânzii (NIRP), nu este o taxă în sine, ci mai degrabă un tip de politică monetară în care băncile plătesc o rată a dobânzii mai mică de zero. În mod efectiv, dobândă negativă înseamnă că plătiți banca pentru a utiliza banii. Interesul negativ nu se practică în SUA și sunt puține șanse să fie vreodată, potrivit experților. În teorie, NIRP ar putea fi adoptat în perioade de deflație puternică pentru a stimula oamenii să cheltuiască sau să investească banii lor în loc să-l acopere (să-l economisească).
Dacă contul dvs. de verificare sau de economii plătește o dobândă mică sau deloc și taxele pe care le plătiți sunt mari, acesta poate avea același efect ca și dobânda negativă. Obiectivul dvs. ar trebui să fie menținerea taxelor cât mai scăzute posibil pentru a evita un „impact negativ asupra dobânzii” asupra conturilor dvs. bancare.
Cum să limitați taxele bancare
În acest scop, iată câteva modalități prin care puteți reduce sau elimina comisioanele bancare pentru a vă asigura că banii pe care îi depuneți în verificare și economii sunt folosiți de dvs. și nu de banca dvs.
Cumpărați un cont de verificare și economisire gratuit la întreținere la băncile online sau din cărămidă și mortar, de preferință conturi care plătesc dobânzi și percep cele mai mici taxe, în special pentru serviciile pe care le utilizați. Dacă, de exemplu, nu trimiteți niciodată transferuri bancare, nu vă faceți griji pentru aceste taxe și, în schimb, vă concentrați pe servicii, cum ar fi o rețea ATM disponibilă pe scară largă, asta va conta pentru dvs.
Citiți tipărirea completă înainte de a vă înscrie la un cont, care se găsește de obicei într-un extras de taxă sau dezvăluire și care apare adesea într-un font mic în partea de jos a paginii web a băncii.
Verificați în mod regulat extrasele de cont pentru taxe neașteptate și asigurați-vă că evitați aceste taxe în viitor.
Îndepliniți cerințele privind soldul minim dacă nu puteți găsi un cont cu cerința „fără sold minim” pe care o doriți. Asigurați-vă că puteți menține echilibrul pentru a evita o taxă.
Evitați controalele fanteziste, care costă întotdeauna mai mult, amintind că beneficiarilor dvs. nu le pasă cum arată cecul dvs. - le pasă doar că își primesc banii. De asemenea, cecurile achiziționate prin intermediul băncii dvs. sunt aproape întotdeauna mai scumpe decât cele cumpărate de la un furnizor privat de încredere.
Utilizați un card de credit - sau funcția cardului de credit de pe cardul dvs. de debit - pentru a evita comisioanele de tranzacție cu cardul de debit.
Folosiți o bancă care rambursează comisioane bancomate din afara rețelei și retrageți numerar de la casierul uman din interior sau din autovehicul pentru a evita comisioanele bancomate. De asemenea, retrageți-vă mai rar, preluând sume mai mari de numerar care vor satisface nevoile dvs. pentru săptămână.
Obțineți bani înapoi atunci când faceți o achiziție la o unitate de vânzare cu amănuntul.
Nu alegeți protecția de descoperit de cont , dar păstrați filele în sold pentru a evita o taxă de descoperit de cont sau pentru a fi dispuși să oprească tranzacțiile cu cardul de debit dacă soldul dvs. este prea scăzut. Există argumente pro și contra pentru protejarea supraproiectului, așa că este mai bine să le studiați înainte de a comite.
Legați economiile sau o linie de credit la verificare pentru a obține o protecție de descoperit de cont mai puțin costisitoare (chiar gratuită).
Caută o bancă cu servicii de transfer prin cablu gratuit sau cu reducere dacă folosești frecvent acest serviciu. Unele bănci oferă o reducere „în vrac” dacă plătiți banii în mod regulat.
Utilizați transferuri automatizate ale casei de compensare (ACH) în loc de fonduri de cablare. Costă mai puțin, dar este mai lent - o jumătate de zi pentru bani cu fir, 1 până la 3 zile pentru ACH.
Luați în considerare serviciile peer-to-peer (P2P), cum ar fi Popmoney, Zelle, Google Wallet, PayPal sau Venmo, în loc de transfer bancar ori de câte ori este posibil. Ca și în cazul ACH, P2P poate dura mai mult, dar este mai puțin costisitor.
Linia de jos
Băncile oferă un serviciu extraordinar, iar economia noastră probabil nu ar putea funcționa fără ele. După cum arată clar acest articol, aceste servicii nu sunt gratuite. Cea mai bună protecție pe care o ai este să fii conștient de taxele pe care le plătești și să nu le accepți orbește. Cunoașterea elementelor și conturilor bancare, credit, taxe și economii vă poate ajuta să evitați greșelile costisitoare.
Folosiți sfaturile din secțiunea Limitarea taxelor bancare pentru a vă reduce expunerea și amintiți-vă întotdeauna: Banca dvs. este o afacere. Dacă nu vă plac taxele pe care le plătiți și nu le puteți reduce, luați-vă afacerea în altă parte.