Cum funcționează o opțiune cu tarif fix HELOC

În mod tradițional, dacă ați dorit să împrumutați capitaluri proprii în casa dvs., puteți obține un împrumut de capitaluri fixe cu acțiuni fixe sau să atrageți bani cu o linie de credit pentru capitaluri proprii (HELOC), o linie de credit închisă cu o dobândă variabilă rată. Acum există o a treia alegere: opțiunea cu tarif fix HELOC. De fapt, unii dintre cei mai mari creditori, cum ar fi Bank of America și Wells Fargo, au folosit-o pentru a înlocui împrumuturile de capitaluri proprii, eventual datorită noilor reglementări ipotecare pe care le-ar putea considera împovărătoare.

Scott Nguyen, un investitor imobiliar de 27 de ani din Costa Mesa, California, a dorit să utilizeze o parte din capitalurile proprii pentru lucrări de remodelare. După multe cercetări asupra avantajelor și contra de împrumuturi de capitaluri proprii față de HELOC-uri, a ales un HELOC cu opțiune cu rată fixă. "Acest lucru mi-a permis să-mi iau timpul lucrând cu contractorii pentru a primi oferte și pentru a-mi pune finanțele la loc", a spus Nguyen. "Nu m-am simțit presat să găsesc contractori imediat, deoarece nu am primit dobândă de plată până nu am scos din HELOC-ul meu."

Când Nguyen era gata să împrumute, el a folosit opțiunea cu rată fixă. A apreciat să-și cunoască plățile exacte și a folosit banii pentru a-și înlocui iarba cu gazon artificial și a făcut o remodelare a bucătăriei cu dulapuri noi și blaturi din granit.

Acest produs hibrid are propriile sale caracteristici, beneficii și dezavantaje, ca să nu mai spunem că diferiții creditori au reguli diferite despre modul în care îl puteți folosi. Iată ce trebuie să știți despre cum funcționează acest tip de împrumut.

Cheie de luat cu cheie

• Creditorul dvs. poate solicita să împrumutați o sumă minimă dacă doriți să blocați cu o rată fixă.
• Spre deosebire de un împrumut tradițional de capitaluri proprii, nu sunteți oprit din acces la un credit suplimentar și, în timp ce plătiți soldul cu rată fixă, linia dvs. de credit revine.
• Unii creditori vă vor permite să convertiți împrumutul cu rată fixă ​​într-un împrumut cu rată variabilă oricând în perioada de tragere, pe care doriți să îl faceți în cazul în care ratele dobânzii ar scădea.
• Când luați în considerare un HELOC, faceți cumpărături pentru cele mai bune tarife și caracteristici de împrumut, deoarece acestea pot varia de la credit la credit.

Ce este o opțiune cu tarif fix HELOC?

Unii creditori marchează acest produs cu nume speciale (de exemplu: Linia de Credit FlexLock Home Equity Home Flexlock a Băncii Santander), dar opțiunea cu taxă fixă ​​HELOC funcționează în general la fel, indiferent de creditorul pe care îl alegeți. Cu toate acestea, există diferențe importante în detaliile care ar putea face produsul unui creditor mai bun pentru situația dvs. decât cel al altuia (de parcă cumpărăturile comparative pentru un împrumut nu ar fi fost deja destul de complicate).

Premisa de bază este că obțineți o linie de credit bazată pe capitalul propriu și puteți împrumuta contra cât mai puțin sau atât de mult din acea linie de credit pe care doriți. Rata dobânzii dvs. se va modifica cu condițiile pieței, ceea ce poate însemna variații majore în plățile lunare și în suma totală pe care o datorați în timp.

Pentru a reduce incertitudinea, spuneți creditorului că doriți ca toată sau o parte din suma pe care ați împrumutat-o ​​să fie convertită într-un împrumut cu rată fixă ​​la rata dobânzii curente a pieței. Veți plăti această sumă pentru un anumit număr de ani și puteți continua să împrumutați dacă mai rămâne fonduri în linia de credit.

HELOC-urile cu rate fixe pot oferi consumatorilor conștienți de buget o modalitate de a accesa capitalurile proprii în casele lor, fără a se preocupa de fluctuațiile plăților lunare.

Exemple de caracteristici de opțiune cu rată fixă

Iată câteva exemple de caracteristici de opțiune cu tarif fix HELOC, care variază în funcție de creditor.

Lungimea termenului cu rată fixă

Împrumutatorii vă vor permite să vă fixați rata pentru oriunde de la unu la 30 de ani. Cu cât termenul este mai lung, cu atât plata dvs. lunară este mai mică, dar, toate celelalte fiind egale, cu atât mai multă dobândă veți plăti. Este posibil să fiți limitat în termenul pe care îl puteți alege. De exemplu, un creditor ar putea restricționa opțiunile dvs. la un termen de trei, cinci sau șapte ani pe o taxă fixă, numai pentru dobândă, în timp ce dacă plătiți atât principalul, cât și dobânda, puteți alege orice termen pe care îl doriți în cadrul interval permis.

Număr de solduri cu rată fixă

Cu cât puteți transporta mai multe solduri cu rată fixă, cu atât mai bine. Verificați dacă creditorul percepe această flexibilitate crescută printr-o rată a dobânzii sau comisioane mai mari.

Soldul cu rată fixă ​​minimă

Rețineți că, de asemenea, creditorii vă solicită să împrumutați o sumă minimă pentru un împrumut tradițional de capitaluri proprii și pot avea cerințe minime de retragere pentru HELOC-urile tradiționale.

Limite anuale și taxe de blocare a ratelor

Unii creditori stabilesc numărul de solduri cu rată fixă ​​pe care le puteți bloca în fiecare an. De exemplu, este posibil să fiți în măsură să efectuați trei solduri cu o rată fixă ​​totală, dar să le creați doar două noi în același an.

Unii creditori percep o taxă nominală, cum ar fi 50 $ sau 100 $, atunci când blocați o rată fixă ​​pe un sold. Alții nu.

Când poți converti

De obicei, puteți converti soldul HELOC integral sau parțial într-o rată fixă ​​cu un termen definit la închidere sau oricând în perioada de tragere. Nu puteți converti în perioada de rambursare; în acel moment, va trebui să refinanțați dacă doriți să convertiți un sold cu rată variabilă într-unul cu rată fixă.

Termen complet amortizant sau parțial amortizant

Un termen complet amortizant înseamnă că veți plăti întregul sold cu rată fixă ​​pe perioada fixă. Un termen parțial amortizant înseamnă că veți avea totuși un sold restant la sfârșitul termenului cu rată fixă, care va reveni apoi la o rată variabilă. A lua mai mult timp pentru a vă achita soldul înseamnă a plăti mai multă dobândă, mai ales dacă rata variabilă la care revine este mai mare decât rata fixă ​​pe care o plăteai.

Linia de jos

Atunci când nu puteți decide dacă un împrumut de capitaluri proprii sau HELOC este cea mai bună opțiune pentru dvs., un HELOC care vă permite să blocați o parte din soldul dvs. cu o rată fixă ​​este o alternativă excelentă. Nu vă obligă să alegeți între a împrumuta o sumă mare acum și a avea flexibilitatea de a retrage fonduri așa cum aveți nevoie mai târziu. De asemenea, nu te face să alegi între a-ți cunoaște rata dobânzii și a avea o șansă la ratele de piață.

Indiferent de creditorul pe care îl alegeți, scorul dvs. de credit și ratele dobânzilor de pe piață vor afecta ce rată puteți obține pe o opțiune cu taxă fixă ​​HELOC. Totuși, ca în cazul oricărui împrumut, unii creditori au rate mai mici decât alții. Cumpărați și nu treceți cu vederea uniunile de credit și băncile mici, care au uneori oferte mai bune decât cei mari.