Cum se construiește valoarea numerar într-o poliță de asigurare de viață

Asigurarea de viață în valoare de numerar, cunoscută și sub denumirea de asigurare de viață permanentă, include o prestație de deces pe lângă acumularea valorii în numerar. În timp ce asigurarea de viață variabilă, întreaga viață și asigurarea de viață universală au o valoare a numerarului încorporat, durata de viață nu.

După ce ați acumulat o valoare semnificativă a numerarului, puteți utiliza aceste fonduri pentru:

• Plătește-ți prima de politică
• Împrumutați un împrumut la o rată mai mică decât oferă băncile
• Creați un portofoliu de investiții care să mențină și să acumuleze bogăție
• Venit suplimentar pentru pensionare

Deci, cum se acumulează exact valoarea numerarului în polița dvs. de asigurare de viață permanentă? Detaliile variază în funcție de tipul de poliță pe care îl ai și de fiecare companie individuală de asigurări de viață. Cu toate acestea, acesta este de obicei modul în care funcționează procesul:

Cheie de luat cu cheie

• Valoarea numerarului se acumulează în polița dvs. de asigurare de viață permanentă atunci când primele dvs. sunt împărțite în trei grupe: o porțiune pentru prestația de deces, o porțiune pentru costurile și profiturile asigurătorului și una pentru valoarea în numerar.
• Asigurarea de viață în valoare de numerar are, de regulă, o primă nivelată, în care banii încasați în numerar scad în timp, iar banii plătiți pentru asigurare cresc, în concordanță cu costul mai mare de asigurare pe măsură ce îmbătrânești.
• Cu polițe de viață întregi, se garantează creșterea conturilor de numerar pe baza calculelor companiei de asigurări; cu politicile de viață universală, numerarul crește în concordanță cu ratele dobânzilor curente.
• Politicile de viață variabilă investesc în subconturi similare fondurilor reciproce; creșterea sau scăderea valorii în numerar se bazează pe performanța acestor subconturi.

Plățile premium sunt divizate

Când efectuați plăți de primă pe o poliță de asigurare de viață în valoare de numerar, o parte a plății este alocată beneficiului de deces al poliței (în funcție de vârsta, sănătatea și alți factori de subscriere). A doua porțiune acoperă costurile de exploatare și profiturile companiei de asigurare. Restul plății primei se vor îndrepta către valoarea în numerar a poliței. Compania de asigurări de viață investește în general acești bani într-o investiție cu randament conservator. Pe măsură ce continuați să plătiți prime pe poliță și câștigați mai multe dobânzi, valoarea numerarului crește de-a lungul anilor.

Acumularea încetinește în timp

Când aveți o asigurare de viață în valoare de numerar, plătiți, în general, o primă de nivel. În primii ani ai politicii, un procent mai mare din prima dvs. se îndreaptă către valoarea în numerar. În timp, valoarea alocată valorii în numerar scade. Este similar cu modul în care funcționează o ipotecă la domiciliu: în primii ani, plătiți majoritatea dobânzii, în timp ce în ultimii ani, cea mai mare parte a plății dvs. ipotecare se îndreaptă către capital.

Pe măsură ce îmbătrânești, costul asigurării vieții devine mai scump pentru compania de asigurări de viață. Acesta este motivul pentru care cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât costă să cumpărați o poliță de viață pe termen lung. În ceea ce privește asigurarea valorii în numerar, compania de asigurări are în vedere aceste costuri în creștere.

În primii ani ai politicii dvs., o parte mai mare din prima dvs. este investită și alocată contului valoric în numerar. În general, această valoare a numerarului poate crește rapid în primii ani ai politicii. Apoi, în anii de mai târziu, acumularea valorii în numerar încetinește pe măsură ce îmbătrânești și mai mult din primă se aplică costul asigurării.

Consultați consilierul de asigurări pentru a determina cum să calculați acumularea potențială a valorii în numerar a poliței dvs. de asigurare de viață permanentă.

Diferite politici acumulează valoarea numerarului în diferite moduri

Desigur, acumularea valorii în numerar variază în funcție de tipul de politică pe care îl ai.

• Politicile de viață integrală oferă conturi de valoare „garantate” în numerar care cresc în conformitate cu o formulă pe care o stabilește compania de asigurare.
• Politicile de viață universală acumulează valoarea numerarului pe baza ratelor dobânzii curente.
• Politicile de viață variabilă investesc fonduri în subconturi, care funcționează ca fonduri mutuale. Valoarea numerarului crește sau scade în funcție de performanța acestor subconturi.

Nu lăsați să se risipească valoarea numerarului acumulat în politica dvs.; valoarea numerarului din polița ta la decesul tău se întoarce la compania de asigurări, nu la moștenitorii tăi.

Pas cu pas: Cum crește valoarea în numerar

Să zicem că cumpărați o întreagă politică de viață cu un beneficiu de deces de un milion de dolari când aveți 25 de ani. Plătești în mod constant prima ta lunară și în fiecare lună un procent din această plată se îndreaptă către valoarea în numerar a poliței tale.

La treizeci de ani după ce ați achiziționat polița, aveți 55 de ani, iar contul dvs. de valoare în numerar a crescut la 500.000 USD. Deoarece polița oferă un beneficiu de deces de 1 milion de dolari și aveți deja o valoare în numerar de 500.000 de dolari, costurile de asigurare trebuie să acopere restul de 500.000 de dolari.

Zece ani mai târziu, valoarea numerarului poliței dvs. a crescut la 750.000 USD. Cum aveți 65 de ani acum, costul asigurării vieții dvs. este mult mai mare. Cu toate acestea, atunci când luați în considerare valoarea dvs. semnificativă de numerar, polița asigură într-adevăr doar 250.000 USD. Restul beneficiului de deces pe care îl va plăti polița va proveni din valoarea în numerar.

Acesta este un exemplu foarte simplificat: numerele vor varia semnificativ în funcție de compania de asigurări de viață, de tipul poliței achiziționate și, în unele cazuri, de ratele dobânzii curente.